Rata malejąca nie ma sensu. Dlaczego? - Kredyt hipoteczny (2022)
Вставка
- Опубліковано 13 лип 2022
- Potrzebujesz wziąć kredyt hipoteczny? Serdecznie zapraszamy do kontaktu:
👉 mail: k.pas@trafnieinwestuj.pl 👉 tel. 731 663 103 (Kinga)
👉 mail: p.gorczowska@trafnieinwestuj.pl 👉 tel. 732 663 103 (Patrycja)
👉 www.trafnieinwestuj.pl
Wszelkie informacje zawarte w filmie nie są poradami inwestycyjnym w rozumieniu przepisów prawa.
Trafnie Inwestuj sp. z o.o. to jedna z największych krakowskich firm działająca na rynku kredytów hipotecznych w całej Polsce. Od 2009 roku pomogliśmy już ponad 1000 osobom uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny w celu zakupu wymarzonego mieszkania lub budowy wspaniałego domu.
#kredythipoteczny #TrafnieInwestuj #GrzegorzMroczek #MroczekGrzegorz #kredytyhipoteczne #kredythipotecznykraków #kredytyhipotecznekraków - Навчання та стиль
![Inwestować czy nadpłacać kredyt hipoteczny - co się bardziej opłaca? [wyliczenia + kalkulator]](http://i.ytimg.com/vi/b8BL_8VRazA/mqdefault.jpg)
Zapraszamy Państwa do subskrybowania, lajkowania, komentowania, zadawania pytań oraz dzielenia się linkiem do filmu z bliskimi! Jak kredyt hipoteczny to tylko z Trafnie Inwestuj!
Dzięki za filmik.
Cieszę się, że się podoba.
Dzięki za film. Dzięki Tobie przejrzałem na oczy.
I tak zostałem lekarzem okulistą :) Dzięki za komentarz :)
Bardzo dobry film - nie ma sensu kłócić się z matematyką, chociaż niektórzy próbują xD
PS "przez to" używa się żeby zasugerować, że stało się coś złego. Przy wydarzeniach pozytywnych [rata spadła :D] lepsze byloby "dzięki temu". Trzymanie się tego wg mnie jeszcze ułatwiałoby zrozumienie.
Dziękuję za pozytywny odbiór i uwagę. Cały czas się doskonalę.
Cześć jestem zaskoczony końcową różnica, dzięki za ciekawy film.
Super, że się podoba. Jest jeszcze kilka takich filmów na kanale, gdzie liczę jak zaoszczędzić.
super film
Dziękuję
bardzo ciekawa analiza
Dziękuję.
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny i nadpłaty to moim zdaniem najlepiej mieć stałą ratę i skracać okres kredytowania, wtedy można się znacznie szybciej pozbyć kredytu i sporo zaoszczędzić w odsetkach , ja tym sposobem w niecałe 2 lata spłaciłem 15 lat kredytu , bardzo dobrze mi idzie spłacanie, pozbycie się kredytu otwiera drogę na dalszy rozwój np: ( zakup kolejnego mieszkania pod inwestycje itd ) jak i wiele innych korzyści :D
Jest w tym dużo prawdy, co Pan napisał. Można jednak zrobić jeszcze lepiej, czyli mieć zalety skracania okresu kredytowania, tzn. niski koszt kredytu, ale i równocześnie zalety zmniejszania raty, czyli bezpieczeństwo. Jak to zrobić, to szczegółowo wyjaśniam tutaj:
ua-cam.com/video/mqBN2P679Ps/v-deo.html
Warto jeszcze napisać, że te wyliczenia głównie tyczą się kredytów wziętych po 22 lipca 2017 roku. Gdyż wtedy weszła ustawa niejako "zakazującą" karania klientów za nadplacenia. Wcześniej standardem, w większości bankow, było oddanie karnych 2% za nadpłacony kapitał.
Ten film bardziej dotyczy osób, co obecnie biorą kredyty, a nie jak już ktoś ma. Ale już w ten czwartek wychodzi film dla osób co mają prowizję za nadpłatę, więc będzie można skorzystać, jak sobie z tą głupią opłatą poradzić. Zapraszam.
Ja też mam raty malejące. Nie pomyślałem wcześniej o opcji nadpłaty a to dobry plan.
Z drugiej strony skoro teraz na początku kredytu stać mnie płacić duże raty, to wraz z ich "zmniejszaniem" mogę nadpłacac.
Ja tylko przedstawiłem jakby trzecią opcję. To nie chodzi, że raty malejące są złe, tylko czasami ta trzecia opcja jest lepsza dla kogoś :)
Czy kredyt z opcja nadpłaty od 1 miesiąca bez dodatkowych opłat jest dziś standardem?
Tak, w ponad połowie banków. Tutaj film na ten temat:
ua-cam.com/video/Xji3lGjXBmc/v-deo.html
To w takim razie po 3 letnim okresie prowizyjnym za nadpłaty, to jeszcze lepszą opcją są raty malejące z co raz większym ich nadpłacaniem ze skróceniem okresu kredytowania. Do tego w excelu ładnie to wyglada, a teraz bądź tu obowiązkowy i nadpłacaj z sumiennością co miesiąc. Ludzie rzadko są konsekwentni i ta trzecia metoda stwarza ryzyko, że jednak nie będzie się na równo z odsetkami. matematyka matematyką, a jeszcze mamy psychologię, marketing i konsumpcjonizm.
Prowizja za wcześniejszą spłatę przez okres 3 lat występuje już w mniej niż połowie banków, reguła jest teraz brak tej prowizji od pierwszego dnia. Racja, nadpłacanie jest dla osób obowiązkowych, często jednak widząc efekty tego działania, kredytobiorcy nadpłacają coraz więcej i jeszcze szybciej i takiej sytuacji kredyt spłacany jest jeszcze szybciej, a koszt jest jeszcze dużo niższy. Jak ktoś ma problem z płaceniem rachunków na czas, to racja, ta metoda się nie sprawdzi.
Witam,
W przypadku że nie ma żadnych kosztów nadpłaty ma to teoretycznie kilka plusów.
Obecnie 2/3 ofert już nie ma takiej prowizji, więc jest to dość proste do zrealizowania :) Niestety wciąż niektóre banki zdzierają 3% przez 3 lata, ale zawsze można wybrać wtedy inny bank.
Dlaczego kredyt hipoteczny przy ratach malejących jest bardziej podatny na wzrosty i obniżki stóp procentowych, oraz jak to się ma do wysokości odsetek w porównaniu do rat stałych?.
Dlatego, że w takim kredycie rata kapitałowa jest stała, a jak oprocentowanie rośnie np. x2, to rata odsetkowa rośnie x2. Przy ratach równych podczas wzrostu stóp rata kapitałowa spada, co wyjaśniam tutaj:
ua-cam.com/video/iREhKrIW-MY/v-deo.html
Jednak z drugiej strony przez to, że dla rat równych część kapitałowa spada, to kredyt z ratami równymi na jeszcze wyższe łączne odsetki.
Ciekawe 🙂 Czy nagra Pan film dotyczący wakacji rządowych ...??? Oczywiście jak rzeczywiście będą
Też czekam na film na ten temat :)
Już podpisane :)
Oczywiście. Jak tylko zdążę, to będzie w kolejny czwartek, bo bardzo dużo osób o to pyta. Już mam głowie zarys odcinka, bo można sporo zyskać. Nawet dużo więcej niż twórcy ustawy początkowo zakładali :)
@@MroczekGrzegorz super, już się nie mogę doczekać 😃
Panie Grzegorzu, nie przekonał mnie pan ;) oczywiście wszystko się zgadza, ale przedstawione założenia są bardzo laboratoryjne. Moja wątpliwość wiąże się z tym, że przy pominięciu chociaż jednej nadpłaty opcjonalnej przy ratach stałych już koszt jest większy, a ile będzie takich sytuacji w ciągu 30 lat, że coś jest ważniejsze niż nadpłata? Druga sprawa, że trzeba wykonać dodatkowo 360 ręcznych przelewów (automatyczne nie zapewnia tego samego efektu) no i na koniec trzeba tego pilnować... Czasowe pogorszenie sytuacji finansowej załatwia poduszka finansowa. Tym samym jeśli kogoś stać na malejące nawet jak wzrosną stopy to jednak jest to korzystniejsze.
To nie chodzi, żeby kogoś przekonać, a jedynie przedstawić trzecią metodę. Każdy zna raty równe i raty malejące, a chcę pokazać, że coś jest po środku, co ma zalety jednej i drugiej opcji, a także wymienione przez Panią wady. Jeśli ktoś przychodzi do nas i po przedstawieniu wszystkich opcji wybiera raty malejące, to taki kredyt takiej osobie wykonujemy.
@@MroczekGrzegorz Nie przekonał mnie pan jedynie, że raty malejące nie mają sensu :) Co do samej idei to na pewno bardzo fajna opcja np. dla kogoś, kogo wg banku nie stać na raty malejące, a chciałby takie raty. Podsumowując ciekawy film i łapka w górę;)
Dziękuję.
W niektórych bankach jest możliwość zrobienia nadplat poprzez wrzucania zleceń, wiec mozna usiąść raz na rok, wyklikac 12 nadplat na kolejny rok i miec to z glowy. Albo użyć planer kredytowy (np. taki jak w internetowym kantorze) i tez to mieć z głowy.
Dla mnie w takim rozwiązaniu największa zaleta to mniejsza rata :)
Mnie też Pan nie przekonał, bo wizja nadpłat "ręcznych" co miesiąc jest mało prawdopodobny, a odsetki przy nadpłatach dla rat malejących też wpływa na odsetki. Owszem aktualnie przy podnoszeniu stóp procentowych bardziej odczuwam raty kredytu, ale ja przy kredycie pilnowałem wydatków i starałem się wszelkimi sposobami zwiększać dochody, np. sprzedawać rzeczy niepotrzebne, zawoziłem złom zebrany podczas remontów, cash back, promocje bankowe, zgłaszałem się do komisji wyborczych itp. i przy większych kwotach ok. 5000 zł nadpłacałem kapitał i nawet po zobaczeniu Pana filmu uważam, że raty malejące były lepszym wyborem.
2 uwaga przy refinansowaniu, zmianie stopy kluczowy jest kapitał pozostały do spłaty a tu zawsze kredyt z ratą malejącą ma przewagę ….
No właśnie jak nadpłacamy co miesiąc ratę równą do wysokości raty malejącej, to zawsze kapitał do spłaty w obu przypadkach jest taki sam. Co udowadniam w filmie.
Wiedzy nigdy dość 🙂
Pieniędzy z oszczędności na kredycie też :)
Witam niestety w banku pekao SA mam prowizje od wcześniejszej spłaty w wysokości 0,5 % od kwoty kapitału pozostałego do spłaty
Witam. Akurat ten bank pod względem nadpłat nie ma dobrych warunków. Ma za to inne zalety i przy braniu kredytu my to wszystko Klientowi przedstawiamy, aby kredyt był tak dobrany, aby zapłacić jak najmniej.
Wystarczy nadlpacic trochę wiecej i te 0,5 nie będą przeszkadzać.
@@pruchay Dlatego muszę nazbierać z 10 000 bo po 2 to za duża prowizja wychodzi
Jedna wpłata w roku w wysokości 10% kredyfu jest darmowa. Polecam sprawdzić
Życie to nie matematyka. Często jedna opcja będzie najlepsza dla jednego, a drugiego już nie. Raty malejące i skrócenie okresu kredytowania jest bardzo dobra dla osób, którzy dobrze zarabiają i stać ich na nadpłacanie, ale jednocześnie dosyć lekko wydają pieniądze na głupoty. Krótszy okres, ale wysoka rata zmusza ich do jej zapłacenia. Ja mam raty równe, a przy nadpłacie wybieram zmniejszenie raty, ale co miesiąc konsekwentnie nadplacam coraz więcej i nie jestem rozrzutny, nie wydaje na głupoty. Musimy znać swoje mocne i słabe strony żeby podjąć najlepszą decyzję.
Super podsumowanie. Opisałem ten sposób nadpłaty w poniższym filmie:
ua-cam.com/video/mqBN2P679Ps/v-deo.html
No tak, ale… banki zastrzegają sobie w pierwszych latach nadpłacanie, za co pobierają opłatę lub nawet brak jest tej możliwości. 🤓😎
Nieprawda. Zawsze można nadpłacać, a obecnie tylko 1 na 4 banki ma prowizję za nadpłatę, więc bez sensu wybierać oferty z jakimiś kosztami utrudniającymi życie. Jeszcze, że w dodatku banki bez prowizji za nadpłatę mają niemal zawsze ogólnie najlepszą ofertę.
Jest prowizja od nadpłaty w pierwszych trzech latach. Takie nadpłacanie więcej kosztuje.
Obecnie tylko co czwarty bank ma prowizję za nadpłatę i na obecną chwilę żaden z tych banków nie ma najlepszej oferty, więc bez sensu wybierać bank, który jest droższy i jeszcze nakłada ograniczenia. Przez te ograniczenia zniechęcają do nadpłat, przez co w każdej opcji dodatkowo rośnie nam koszt kredytu.
Ale żeby to obliczenie miały sens musiałbyś dołożyć jedną kolumnę która uwzględnia inflację
No nie, bo rata malejąca = Rata równa + nadpłaty, więc inflacja działa tak samo na ratę malejącą, jak i równą z nadpłatami. Więc wyjdzie tak samo, czyli że nie ma różnicy. No chyba, że porównujemy ratę malejącą do raty równej bez nadpłat, to wtedy ma Pan rację.
W banku się tego nie dowiesz :)
Racja. O wielu rzeczach nie mówią, stąd ma całą masę pomysłów na nowe filmy :)
Serio ludzie są tak ograniczeni że nie rozumieją takich podstaw? Jak ktoś może wziąć kredyt i nie wiedzieć rzeczy które zrozumie dziecko w pierwszej klasie podstawówki
@@kamilnowak9750 Nie są ograniczeni. Są ignorantami. Wierz mi, że z 90% biorących kredyty.
Głos nie zgrywa się z ruchem warg jak mówisz.
Pracujemy nad tym. W najnowszym filmie jest już lepiej.
mnie tez nie przekonał, bo mam prowizje w banku za nadpłatę jak większość kredytobiorców. Gościu zobacz sobie jakie są te prowizje zanim przejdziesz do kalkulatora samych liczb. Tu matematyka mysi się zgadzać.
No właśnie ja nie wiem dlaczego ludzie wybierają kredyty hipoteczne w bankach co mają prowizję za nadpłatę. Obecnie 75% banków tego nie ma. Przecież bezpłatna nadpłata daje taki komfort, że mogę sobie w każdej chwili nadpłacić bez opłat, przenieść kredyt do innego banku bez tej prowizji.
Nawet teraz jeszcze zweryfikowałem te banki co mają taką prowizję i w żadnym wypadku nie wychodzą one najtaniej pod względem innych kosztów.
@@MroczekGrzegorz Znajomi tez nie maja prowizji wiec wychodzi na to ze mam niekorzystne postanowienia umowne, pewnie dlatego ze kredyt dostałem na zasadzie estymacji bez badania ZK. Dlatego mam mniej korzystne postanowienia umowne. Umowę kredytu zawarłem natomiast w 2018 r. Pozdrawiam
Dlatego jednym z założeń (dla mnie) przy szukaniu oferty kredytowej był brak kary za nadpłatę.
Nie zgadzam się totalnie. Proszę zrobić porównanie raty stałej i malejącej przy takiej samej kwocie NADPLATY. Wtedy Pana teoria traci jaki kolwiek sens. Logiczne że koszt odsetkowy będzie mniejszy przy malejącej. Rata jest wyższa ale po to się płaci wyższa ratę żeby zaoszczędzić na odsetkach. Wziąłem kredyt 3,5 roku temu od pierwszej raty nadlpacam. Zostało mi 5 tys które w przyszłym tygodniu wpłacę i jestem wolny od kredytu i dużo do przodu na odsetkach przez raty malejące i regularne nadpłaty
Dokładnie tak!!! Mam zrobioną taką symulację i potwierdzam to, że mniejsze odsetki zapłacimy przy malejącej, nadplacajac ta samą kwotę.
W tych wyliczeniach nadpłata wyrównuje kwotę którą płacimy w racie równej do wysokości malejącej. Jeśli dodatkowo nadpłacasz kredyt malejący to możesz po prostu do tej samej kwoty nadpłacić ratę równą i znowu wyjdzie identycznie, to zwykła matematyka, nie mogą wyjść wyższe odsetki przy identycznym pozostałym kapitale i oprocentowaniu.
@@andrzejroskowicz245 Proszę sobie zobaczyć na filmiku ile oddaje Pan kapitału na początku przy ratach równych a ile przy malejących ??? Jestem bardzo ciekawy opinii autora tego filmu
Ale jak kogoś stać na dopłacanie jeszcze do raty malejącej np. z naszego przykładu do 3500zł, to dla raty równiej też może dopłacać łącznie do 3500 zł.
A jeśli kwota nadpłaty byłaby równa w obu przypadkach, jak Pan napisał, to w jednym przypadku mamy razem 2800zł/m-c, a w drugim 3400zł i kogoś może nie być stać na 3400zł. A jak to stać na 3400zł, to przy równej może nadpłacać 1200 zł.
Zatem powiedziałem na początku filmu, że jest to moja dość kontrowersyjna teza i wiedziałem, że część ludzi mimo obliczeń i tak pozostanie przy swoim. Stąd wśród naszych Klientów są osoby, które chcą raty malejące i wtedy taki kredyt wykonujemy.
Ale przy wykonanej standardowej symulacji bankowej ja nawet pokazuje w przykładzie, że różnica jest aż 130 000 zł. Film na natomiast też pokazać jak mieć jedno i drugie, czyli tani kredyt jak przy racie malejącej, ale również bezpieczeństwo jak przy razie równej.
dlaczego zakłada Pan nadpłaty tylko dla wariantu z ratą równą? Proszę podejść symetrycznie i wprowadzić nadpłaty również dla raty malejącej w sytuacji gdy jej wielkość spadnie poniżej poziomu dla kredytu z ratą stałą …
Ale jak się nadpłaca do raty równej, to ta również spada i jest przez cały okres kredytu niższa od spadającej raty malejącej. Co pokazuję w tym filmie.
Jak Pan tak lubi liczyć to proszę olśnić wszystkich, że obecnie nadpłaty mijają się z celem. Proszę policzyć ile te nadpłacone pieniądze byłyby warte w momencie zakańczania kredytu.
Nagrałem już film na podobny temat:
ua-cam.com/video/bPVAIy_ZKI4/v-deo.html
A jeszcze w innym filmie wyjaśniam kiedy opłaca się nadpłacać:
ua-cam.com/video/HwVqpr0IDYY/v-deo.html
Niestety nie da się wszystkiego wyjaśnić w jednym filmie, bo nikt nie będzie oglądać dziesięciogodzinnego nagrania o wszystkim, stąd na kanale jest już prawie 100 filmów.
Wszystko rozbija się o to czy umiesz zainwestować pieniądze, które mógłbyś nadpłacić tak żeby zarabiały więcej niż oprocentowanie Twojego kredytu. Pieniądze w skarpecie nie zyskują automatycznie na wartości z powodu inflacji.