Inwestować czy nadpłacać kredyt hipoteczny - co się bardziej opłaca? [wyliczenia + kalkulator]
Вставка
- Опубліковано 5 чер 2024
- [Marka Własna]
Gdy pojawiają się nadwyżki finansowe, a my spłacamy kredyt hipoteczny i równocześnie chcemy inwestować, żeby zbudować kapitał na przyszłość - pojawia się dylemat: co robić z dodatkowymi środkami? Nadpłacać kredyt, czy inwestować?
W tym filmie Kasia odpowiada na pytania:
✅ Jak podejść do tego dylematu?
✅ Na co lepiej przeznaczyć nadwyżki w budżecie?
✅ Czy bardziej się opłaca nadpłacić kredyt hipoteczny, a może jednak - zainwestować te środki? Sprawdzimy to w kalkulatorze 📱.
▼▼▼
Więcej rozważań o tym, czy nadpłacać, czy inwestować - znajdziesz na blogu: 👉marciniwuc.com/nadplacac-kred...
▼▼▼
Książkę Finansowa Forteca zamówisz na:
👉 finansowaforteca.pl/ytdescrip...
#markawłasna
▼▼▼
Kurs "Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku"
👉 kurshipoteczny.pl/
#markawłasna
Spis treści:
00:00 Wprowadzenie
01:03 Jak działa nadpłata kredytu?
07:38 Jak działa nadpłata regularna co miesiąc?
10:38 Korzyści z nadpłacania kredytu hipotecznego
13:48 Jak działają inwestycje?
15:56 Podsumowanie - nadpłata vs inwestycje
20:48 Co wybrać - inwestycje czy nadpłatę kredytu?
25:50 Co nam daje skupienie się na nadpłatach?
28:24 Co nam daje inwestowanie?
29:12 Dlaczego warto inwestować i nadpłacać?
30:47 Jaka jest właściwa kolejność dysponowania wolnymi środkami?
32:21 Sytuacje przemawiające przeciw nadpłacie
34:01 Sytuacje przemawiające za nadpłatą
37:21 Czy będzie ranking kont maklerskich IKE/IKZE w tym roku?
37:39 Czy warto nadpłacać Bezpieczny Kredyt 2%?
38:31 Co z odkładaniem na IKE - czy najpierw spłacić kredyt?
39:28 Czy priorytetem jest poduszka bezpieczeństwa?
40:40 Czy mechanizm nadpłaty kredytu hipotecznego można zastosować przy konsumenckim?
41:53 Czy można przenieść kredyt hipoteczny z raty stałej na zmienną do innego banku?
43:05 Co z opłatami za skrócenie okresu kredytowania?
👉 Bądź z nami już dziś o 19:30 na Facebooku i UA-cam a jeśli masz pytanie - zostaw je koniecznie pod tym postem.
▼▼▼
Książkę Finansowa Forteca zamówisz na:
👉 finansowaforteca.pl/ytdescrip...
▼▼▼
Kurs "Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku"
👉 kurshipoteczny.pl/
▼▼▼
Playlista # wtorekzfinansami:
👉marciniwuc.com/wtorekzfinansami/
▼▼▼
Playlista Finansowa Forteca w Praktyce:
👉marciniwuc.com/ffp-youtube/
▼▼▼
🎵 Posłuchaj moich podcastów na platformach:
Spotify: marciniwuc.com/spotify/
Apple Podcasts: marciniwuc.com/apple-podcasts/
Google Podcasts: marciniwuc.com/google-podcasts/
Materiał zawiera elementy autopromocji.
#inwestowanie #kredythipoteczny
Właśnie trwa nabór do 👉 fincrafters.pl/ - społeczności, w której można porozmawiać o finansach i odnaleźć 3 ścieżki ukierunkowane na postęp w świecie finansów. Te ścieżki to: "Ogarnij finanse krok po kroku" - gdzie zajmujemy się bieżącym porządkowaniem procesu zarządzania finansami w codzienności, "Zacznij skutecznie inwestować" - gdzie dzielimy się naszą wiedzą i doświadczeniami z dziedziny inwestycji tak, by pomóc Wam zbudować indywidualną strategię inwestycyjną, "Zwiększ swoje zarobki" - gdzie przybliżymy sposoby na zbudowanie strategii systematycznego wzrostu zarobków. Jeśli chcesz zacząć działać ze wsparciem motywującej społeczności i naszymi wskazówkami - zapraszam Cię serdecznie do FinCrafters 🙂Bramy otwarte do 29 lutego 2024, a nowy sezon rusza 1 marca.
Dla mnie mega odcinek. Znałem tylko Twojego męża ale widzę, że twoje przykłady są jakoś bardziej zrozumiałe . dzięki
Zainspirowany filmami Marcina działam wg jego wskazówek. Poduszka jest startuje z nadpłacaniem i kredyt spłacę w 2026 zamiast 2039. Jedyne czego żałuję to że nie miałem tej wiedzy wyniesionej z rodzinnego domu. Moje dzieci będą ją miały i to jest super.
Jacek, świetnie, że poducha jest. W takiej sytuacji faktycznie można już zacząć albo inwestować, albo nadpłacać... albo obie te rzeczy równocześnie.
A co do wiedzy wyniesionej z domu... no cóż, startujemy z różnym poziomem tej wiedzy. Sama też wielu lekcji z domu nie wyniosłam odnośnie inwestycji... ale przynajmniej rodzice żyli oszczędnie i unikali długów. To już coś.
Jesteście super, oglądam Was pierwszy raz i jestem super pozytywnie zaskoczony!!! Dzięki ❤
serdecznie dziękuję :-) te dylematy mam od roku...........a Pani rozjaśniła mi wszystko i ruszam ze spłatą :-)
Kasiu, super to wszystko zaprezentowałaś! ❤ Bardzo przydatny materiał, tak samo jak reszta pracy, którą wykonujecie z Marcinem 🤩
Dobra treść. W 100% pokrywa się z moim doświadczeniem, przemyśleniami i kalkulacjami
Bardzo dobry odcinek. Dziękuję
Trafiłem na kanał przypadkiem, super materiał!! Mieszkamy w UK i też postanowiliśmy nadpłacać kredyt na dom z części wolnych środków, po latach widzę że to była najlepsza inwestycja.
Nie pamiętam kiedy ostatnio widziałam tak merytoryczny film o tematyce finansowej. Ogromne podziękowania dla Ciebie za ten film, prezentację i opowiedzenie o wszystkim w bardzo przystępny sposób. Brawo!!!👏🍀
Dziękuję za cenne wskazówki
Dzięki za interesujący odcinek, zawierający przydatne informacje,
wszystkie wyliczenia , slajdy, prezentacje bardzo czytelne, obrazowe i zrozumiałe, super się wszystko oglądało🙂👍👍🙏🙏🙏👏👏👏
Genialny materiał jak dla mnie. Właśnie stanąłem przed takim dylematem i Kasia wszystko mi rozjaśniła. Skorzystałem z udostępnionego kalkulatora, policzyłem każdy przypadek dla różnych kwot i juz wiem jak postąpić. Dzięki WIELKIE.🤩
A i Marcin, książka "Finansowa forteca" jak dla mnie petarda.
Wasze materiały video, analizy + książka zaczynają odmieniać moje podejście do szeroko pojętych finansów.😎
W dłuższej perspektywie wierzę, że dzięki temu odmieni się również moje życie.
Bardzo wartościowy content, dziękuję. Akurat będę brał hipoteczny to przynajmniej wiem że należy nadpłacać bo zwyczajnie się opłaca :)
Super. Czekałem na ten kalkulator
Jeden z ciekawszych odcinków jaki u Was oglądałem 👏 merytorycznie, z wyliczeniami i własnymi doświadczeniami. Brawo Kasia!!
Uwielbiam takie podejście do czerpania ze wszystkich dostępnych korzyści oczywiście, że nie trzeba sie ograniczać tylko do nadpłaty albo tylko do inwestowania super że to podkreślacie
Naprawdę świetny film. Ważne jest, aby początkujący znali
podstawowe strategie, które mogą
im pomóc w karierze handlowej.
Wymaga to wiele, myślę, że wielu ponosi straty z powodu braku umiejętności radzenia sobie z handlem.
Pierwszy raz słucham odcinka w wykonaniu Kasi i jestem pod ogromnym wrażeniem profesjonalizmu i prezentacji🤩Super odcinek, ogromnie dużo mi dał do myślenia, dziękuję za przygotowanie!
Kasia solo to jest zupełnie nowa jakość na kanale! Świetny odcinek!
MEGA materiał, wiem to już po 4-tej minucie
Rewelacja. Bardzo dziękuje❤
Dokładnie tego szukałem. Bardzo dziękuję
Dzięki Ci bardzo za te miłe słowa:) Powodzenia w obliczeniach!
dziękuje za ciekawy program.
Bardzo fajny odcinek! Powinni to puszczać dzieciom w szkołach na jakichś WOSach, czy co to tam teraz jest.
Witajcie, wartościowy odcinek ja mam strategie poduszki finansowej i nadpłaty kredytu nie posiadając wielkich dochodów
SUper temat !
Super informacje. Dziękuję bardzo za ten film.
Dziękuję serdecznie:)
Mega fajny odcinek.
"Co zrobić żeby zjeść ciastko i nie przytyć" HIT!🎉😂 Poza tym oczywiście: Super przygotowany odcinek, dziękuję!
To jest często mój dylemat...;)
Bardzo przydatna wiedza. Mi otworzyło oczy zobaczenie ile wynosi rata kapitału do odsetek i przy kredycie podobnym jak tu rata kapitałowa na początku wynosiła jakieś 300 zł. A rata po tych wzrostach ostatnich to 3200. 2900 zł po prostu "przepalam". Muszę powiedzieć że strasznie motywujące :D.
Wszystkie nadwyżki obecnie ładuję w hipotekę (Inflacja + rosnąca cena nieruchomości robią z tego logiczne postępowanie). Ja obrałem inną taktykę w nadpłacaniu. Nadpłata ale z malejącą ratą tylko że wraz z malejącą ratą dokładam tę zaoszczędzoną kwotę na nadpłaty. W efekcie czas kredytowania pozostaje taki sam ale mam możliwości nadpłaty coraz większe i z czasem nadpłacana kwota po prostu rośnie.
Hej, gratulacje za zmianę podejścia i nadpłaty kredytu :) Planuję zrobić dokładnie tak samo - nadpłacać kredyt zmniejszając wysokość raty. Liczyłeś może jak wygląda różnica oszczędności pomiędzy skracaniem okresu kredytowania, a zmniejszaniem raty i zwiększaniem nadpłaty tak, aby cały czas płacić tyle samo (rata+nadpłata)?
@@tomaszkrol4472 w moim wypadku przy dwóch dużych nadpłatach pętla zamiast 15 lat ma dziś 5 lat. Oszczędności na kredycie przy skróceniu okresu było sporo, niestety nie pamiętam. Skracanie okresu miało bardzo duży sens w okresie gdy rosły stopy teraz można się zastanawiać nad zmniejszeniem raty ale jednak mamy duża nie pewność kiedy spadną u czy może jeszcze nie wzrosną bo tak zdecyduje standuper. A ostatniej nadpłaty w sumie żałuję bo z uwagi na zmianę kraju gdzie mogę odliczyć odestki od kredytu hipotecznego od podatku. Jak bym nie nadpłacił miał bym gotówkę na inwestycje a kredyt i tak by został goły ;)
Ten odcinek to majstersztyk! Rozwiał mnóstwo moich wątpliwości ⭐ Kasiu, wspaniale się Ciebie słucha! 💚
Świetny, wartościowy odcinek. Dziękuję
Dziękuję:)
Szkoda, że Kasia nie wspomniała, że przy nadpłacie na obniżenie raty i jednoczesnym podwyższeniu kwoty nadpłaty o wysokość spadku raty(efekcie kuli śnieżnej) można wyjść tak samo, jak w przypadku skrócenia okresu kredytowania, a w razie awaryjnej sytuacji rata jest mniejszym zobowiązaniem.
A do tego nie trzeba organizować skrócenia okresu kredytu. Czyli mniej formalności z bankiem a efekt ten sam, z bezpieczniejsza, bo niższa rata.
Dokładnie tak robię. Chociaż ja dlatego, że u mnie by skrócić czas kredytowania, musiałabym iść do banku. Jeśli chcę obniżyć ratę, robię to przez internet jednym kliknięciem. Myślę że warto na to zwracać uwagę, bo to jednak wydaje się najlepszą opcją.
Czyli jak najlepiej robić?
@@mateusz-- tak aby było dobrze;) Ja nadplacam cały czas coraz większą kwotę i nie skracam okresu. W razie potrzeby poprostu mam nizsza rate I mniej załatwiania z bankiem. Ale jak ktoś nie chce pilnować tego to niech skraca okres.
Cześć Grzegorz, to jest super opcja. Konsekwentne nadpłaty i dodatkowo przekazywanie do banku kwot równych racie przed nadpłatą (zakładam, że oprocentowanie się nie zmieniło... ) to tak naprawdę daje efekt skrócenia okresu.
Jest to rozwiązanie przede wszystkim dla osób, które płacą sporo za aneks skracający okres, albo dla tych gdzie skrócenie okresu wymaga wizyty w banku.
Dla mnie temat w punkt :)
Wg mnie najważniejsze są inwestycje w wartościowe aktywa. Gotówkę (również ta z kredytu) zjada inflacja. Dlatego ja zawsze bym wybrał:
1. Inwestycje.
2. Nadpłata.
Oczywiście można robić to i to, ale z przewagą inwestycji. Jeżeli całą parę pchamy w nadpłatę, to skraca nam się horyzont inwestycyjny, już po spłacie kredytu, przez nie skorzystamy tak bardzo z procentu składanego. Dlatego 12 lat dłuższej inwestycji w długim horyzoncie da nam nieporównywalnie więcej i procent składany zrobi olbrzymią różnicę.
Ale absolutnie najważniejsza jest inwestycja w swoją edukację, bo co z tego, że ktoś spłaci kredyt wcześniej jak po spłacie będzie roztrwaniał gotówkę na niemądre zakupy. W przypadku nawet częściowej inwestycji, po 12 latach będzie miał tyle doświadczenia, że już doskonale będzie wiedział gdzie wrzucić wolne środki i zmaksymalizować inwestycje.
Super materiał! Dziękuję
My z żoną 2 lata temu wzięliśmy kredyt na 560 k zl z rata malejącą. Po wystrzale stóp procentowych rata wzrosła z 2800 do 6000 zl. Ten rok zaciskamy zęby i nadpłacamy wszystkie wolne środki. Na ten moment pozostało nam do spłaty 392 k i rata spadła z 6000 na 4600. Czekamy jeszcze na aktualizację wiboru ( 6m), dwie kolejne nadpłaty i w marcu 2024 rata powinna już wynieść około 4000 zł.
Gratulacje dla Ciebie i żony!
Podziwiam odwagę, żeby wziąć kredyt w takiej kwocie....
@@starahavana z perspektywy czasu faktycznie człowiek wykazał się odwaga :) od ostatniego posta minęły 2 miesiące i już zostało 370 k do spłaty:)
@@login_87nigol48 a wartość nieruchomości w tym czasie poszła w górę chociaż ;) ?
@@login_87nigol48czym się zajmujecie z żoną?
Świetny materiał pani Kasiu😊
Jola, bardzo dziękuję:)
Ja również dziękuję :)
Bardzo dobry materiał. Warto jednak dodać, że to 856zł, to jest zysk, bo 1000zł zmniejsza już kapitał. Niektórym może to umknąć i mogą myśleć, że na nadpłacie tracą 144zł.
Bardzo duży zastrzyk wiedzy, jak zawsze. Jednak w wyliczeniach spłaty kredytu w przedstawionym przykładzie wyszliśmy z założenia, ze kredytobiorca ma miesięcznie do dyspozycji na poczet kredytu 4101, co za tym idzie w przypadku nadpłaty zmniejszającej rate jest w stanie w drugim miesiącu nadpłacić kredyt o 1008 zł i kolejno te kwoty miesięcznie beda wyższe i w 2 przykładach nasza kieszeń będzie 'lżejsza' o taka samo kwotę. Pozdrawiam serdecznie.
KOCHAM CIĘ
Super informacje 👍 nadpłacanie 100% lepiej,jeżeli nie znasz gdzie inwestować. Dziękuję bardzo za info 😊
Super odcinek, bardzo fajny temat i dobrze się ogląda. Ja jestem za dzieleniem wolnych środków po połowie. Połowa na nadpłatę kredytu skracając okres, żeby psychika się cieszyła i połowa na inwestycje, żeby ten portfel pęczniał co miesiąc 😁
Dziękuję Macieju, taka opcja może być całkiem rozsądna, szczególnie dla osób, które nie mają sporych oszczędności, które chcą wykorzystywać limity IKE i IKZE i tych, które nie chcą czekać z inwestycjami do czasu, gdy spłacą kredyt.
Świetny materiał, dużo przydatnej wiedzy!
bardzo dziękuję
Ja lubię nadpłacać co miesiąc, ustaliłam sobie stałą kwotę na nadpłatę, zmniejszam ratę, nie skracam okresu. A co miesiąc doliczam do mojej stałej kwoty różnicę między pierwotną ratą, a planową w harmonogramie. Taka zabawa w ciułanie, ale mam frajdę jak widzę że jednym kliknięciem jest coraz mniej dzięki nadpłatom.
Dobry materiał, przedstawiający podstawy. Jednak jedna kwestia może wprowadzić w błąd, tj. stwierdzenie że skrócenie okresu kredytowania jest korzystniejsze od zmniejszenia raty. W rzeczywistości oba podejścia dają dokładnie taki sam wynik, co do grosza. Metodyka przyjęta do porównania pomija fakt że z racji zmniejszenia raty w kolejnych miesiącach, pozostałą różnicę należy również nadpłacić. Tym sposobem otrzymujemy dokładnie ten sam rezultat (w wymiarze finansowym), ponadto mamy większy komfort, ponieważ w przypadku nieprzewidzianych sytuacji, możemy spłacać mniejsze raty. W przypadku wybrania skrócenia okresu, musimy płacić opłaty za aneks do umowy i w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń ewentualne zmniejszenie raty zależy od banku (choć wtedy może okazać się że straciliśmy zdolność finansową, jeśli takim zdarzeniem jest np. długotrwała choroba etc. i w konsekwencji może prowadzić do wymagalności natychmiastowej spłaty, choć banki z tego rzadko korzystają). Kalkulacje takie każdy może sam wykonać w Excell lub Numbers, korzystając z funkcji PPMT i IPMT. Myślę że warto poświęcić nawet kilka dni na zrozumienie tych podstawowych zagadnień, skoro wiążemy się umową często na większą część naszego życia. Ponadto własne obliczenia pozwalają na weryfikację czy przedstawiony przez bank harmonogram spłat jest poprawny.
W kwestii pytania zadanego przez Paweł Hojdeczko. Jakkolwiek by nie liczyć metoda rekomendowana w filmie nie jest "najwydajniesza". Nadpłacanie ze zmniejszeniem raty i w wyniku tego zwiększanie tych nadpłat pozwoli zaoszczędzić na opłatach za aneks przy okazji zmniejszając całk. koszty kredytu.
Dzień dobry, b wartościowy materiał, mam wrażenie ze poprzednie podejście do tematu wygłoszone osobiście przez MI było bardziej zero-jedynkowe tzn cala para w spłatę... Jak wiemy ekonomia to jednak nie jest nauka ścisła a wielość zmiennych mierzalnych i emocjonalnych może nieco namieszać... Np. dewaluacja (erozja wartości rzeczywistej) długu w ostatnich latach. Myślę, ze b ważny jest zawsze wstęp i założenia: np mówimy o kredytach w złotych ponieważ jeśli mamy w worku również kredyty walutowe to jednak sytuacja jest nieco inna...np mogą być strategie wyczekiwania na...ugodę z bankiem - nieoczywista zmienna prawda?? pozdrowienia! Johnny Cash
nie obejrzalem wszystkiego ale bardzo bardzo dziekuje za ten filmik! to bylo wlasnie pytanie które ostatnio chodzilo mi po głowie. Ja widze ze lepiej cos po środku jak zawsze. Fajnie nadplacac kredyt ale w co mi po splaconym kredycie jak moze sie cos po drodze stac i nie mam zadnych oszczedznosci. Dlatego troche oszczednosci troche nadplaty wydaje sie ok. A i mysle ze mimo dlugow fajnie miec jakąś poduszke
Arek, jak najbardziej warto mieć trochę środków na boku. Przd nadpata wpier pozbyłabym się innych długów (długi konsumencie, wyżej oprocentowane) i zbudowała poduchę bezpieczeństwa.
Szacunek za zainwestowany czas w nagranie filmu, jednak niestety we wszystkich wyliczeniach brakuje uwzględnienia inflacji, przez co wszystkie te wyliczenia mijają się z prawdziwą symulacją.
Jeśli mam kredyt oprocentowany 10% a inflacja ma 20% to taki kredyt można traktować jak lokatę jeśli pieniądz traci w takim tempie na wartości. #rozczarowany
Dokładnie! Jedynym argumentem dla mnie może być spokój ducha, bo póki kredyt ma niższe oprocentowanie niż inflacja to nie warto nadpłacać.
Jeśli stopa zwrotu z inwestycji jest wyższa niż oprocentowanie kredytu, to w krótkim i średnim terminie inwestować. Długoterminowa strategia będzie zależała np. od tego czy chcemy nieruchomość sprzeda, jak zmienia się cena w czasie i ile nam zozstało do spłaty.
Najlepsza była relacja przy podwyższonych stopach procentowych w moim przypadku spłata kapitału 100 zł a odsetki 1800 :) mimo wszystko jestem wdzięczny że taka sytuacja nastąpiła otworzyła mi oczy na nadpłacanie, budżetowanie, inwestowanie i dbanie o finanse osobiste. Wcześniej po prostu się żyło na zasadzie jak coś zostanie to się odłoży, a teraz jest już poduszka finansowa i można planować co dalej.
W 2019 roku kupiliśmy nasze pierwsze mieszkanie na kredyt. Nie wzięliśmy pod korek, co uratowało nas potem przy skoku rat. Hipoteka 310 tys. Sprzedaliśmy za cenę dwukrotną. Nadpłaciliśmy kredyt, zostało na remont. Teraz będziemy dojeżdżać do pracy 5 min dłużej, ale z kredytem na 140 tys. mieszkając w bardziej komfortowej okolicy niż dotychczas. Zostawiam ten komentarz, bo może ktoś nie bierze takich rozwiązań pod uwagę. A można, tylko trzeba wiedzieć na czym zależy nam bardziej :)
45:06 ani nie przepić :) 👍
W odcinku brakuje informacji o obniżeniu kosztów związanych z dodatkowymi kosztami związanymi z obowiązkowym ubezpieczeniem na życie, którego wymagają banki czy innymi produktami. Przynajmniej ode mnie wymagał bank (600 pln rocznie). Reszta w 100% zgadza się z tym, do czego sam doszedłem. Odcinek super. Mnie się udało spłacić kredyt w 10 lat a końcówkę spłaciłem pożyczką z pracy na 0% z kasy zapomogowo pożyczkowej.
Hej Marcinie :) Bardzo dziękuję za uwagi. W kolejnym filmie o nadpłatach dodamy też uwagę o zwrocie części kosztów.
PS Gratuluję spłaty!
W ING koszt ubezpieczenia pobierany jest co miesiąc od wysokości salda kredytu pozostając ego do spłaty. Nadpłacając kredyt masz też co miesiąc niższą skladkę@@kasiaiwuc
W jakiej formie trzymać 25 tys jako poduszkę, żeby inflacja nie zjadała ale też żeby nie było ryzyka ani poświęcania na to dużo czasu?
Dzień dobry, zleciłem nadpłatę kredytu w wysokości 32 rat (skracając okres kredytowania). Czy to oznacza, że w przybliżeniu jedną z moich oszczędności na tym są odsetki "przypisane" do tych 32 rat?
Witam czy kalkulator będzie dostępny za darmo ? Czy tylko w kursie ?
W jaki sposób w PKOBP nadpłacić kredyt hipoteczny skracając okres? Rozumiem, że trzeba ostatecznie skorzystać z opcji spłaty całości gdy pozostała kwota kapitału już będzie niska?
Można wyjść z założenia, że to 8zł wspomniane w 13 minucie to dodajemy do tej "wolnej kwoty, którą chcemy wykorzystać" i kolejna nadpłata już jest 1008zł. Z tego co kojarzę to kredyt wtedy też się skończy tak samo jakbyśmy skracali, a jest mniej wniosków do wypełnienia.
to prawda, zmniejszając ratę i ciągle nadpłacając dojdzie się do sytuacji gdzie rata będzie bardzo mała i mimo okresu spłaty np 10 lat okaże się, że jedną nadpłatą zmiata się cały okres 10 lat.
jeśli chcemy nadpłacać co miesiąc 1000 pln ale aneks kosztuje nas 200 pln - no to w excellu mozemy zasymulowac sytuację że nadplacamy tylko 800 pln. Lub sprawdzić czy nie opłąca się ten aneks raz na kilka miesięcy zrobić, acz regularnie.
Pozdrawiam panią tabelka
Nap napracowała na tan odcinek
Planuję nadpłacać kredyt. Mam kredyt 2%, więc przez pierwsze 5 lat jedyne co mogę sobie nadpłacić to kwotę którą co miesiąc przelewam z głównego konta :D Ale jak uzbiera się sumka i będę mógł to nadpłacić, to z chęcią z tego skorzystam. >Świetny materiał
Bez sensu nadplacać kredyt 2% w dobie kont oszczędnościowych czy lokat na 7%, pomijam 3% prowizji, wrzucając kwotę nadpłaty na lokatę jesteś 5%*81% do przodu, czyli masz kredyt za darmo i jeszcze nadwyżkę.
Cześć :)
czy jesteście w stanie pzrygotować kalkulator - wktórym można wybrać kwotę nadpłaty kredytu (zmniejszającego ratę) ale z założeniem, że zawsze nadpłacam do kwoty X?
Chodzi mi o sytuację, że np. rata kredytu dziś wynosi 3100 zł i chcę nadpłacać zawsze do 4000 (raty) zmniejszając okres spłaty czyli:
w pierwszym miesiącu nadpłacam 900 zł (4000-3100) ale w następnym już więcej bo rata wyniesie załóżmy 3090, więc co miesięc nadpłacamy więcej (4000-3090) więc nadpłata 910 i w następnych miesiącach analogicznie.
Zapomniała Pani o jednym fakcie.
Kredyt jest dobry pod jednym warunkiem
Mianowicie jak jest zdrowie.
Dlatego warto spłacić jak najszybciej kredyt i być pustym ale bez kredytu.
Sam zamierzam wziąć teraz kredyt na mieszkanie ale wpłaty mam 70% na wkład.
W razie czego problemu nie bedzie
Zaznaczam, że mieszkanie idzie pod wynajem także zero strachu i zero obawy.
Z drugiej strony kto nie ryzykuje szampana nie pije.
Ja jednak wolę nie pogrążyć dzieciaków moich.
Znam przypadki w których znajomi mówili, że biorą kredyt full i sobie płacą-efekt jest taki, że kupują kolejne żyją naprawdę na wysokim poziomie. Fakt jest jeden to były dobre czasy
Co będzie teraz?
Zobaczymy
Dla zasięgu. Taki kalkulator byłby bardzo pomocny!
Hej Krzysztofie, kalkulator już jest na blogu:) Dostępny zupełnie za darmo więc śmiało pobierz i policz swoje opcje. Kasia
szkoda że nie ma rozpisanego przypadku ile czasu zajmie spłacanie kredytu przy zmniejszaniu raty przy nadpłacaniu, ale różnicę ze zmniejszenia raty także dodawali do nadpłaty, tak aby nadpłaty wyglądały kolejno 1000, 1008 , 1015, itd - takie porównanie byłoby lepsze bo koszty miesięczne były by takie same dla opcji ze zmniejszeniem raty i dla opcji ze skróceniem okresu kredytu, czy tak aby stały koszt kredytu wynosił miesięcznie 4101 zł
Dokładnie tyle samo ile na skrócenie okresu kredytowania
@gyzo to jest pokazane, bo będzie to identycznie wyglądało jak w opcji skrócenia okresu kredytowania, bo przecież dokładnie tyle samo pieniędzy i w tych samych momentach będziesz przekazywał do banku.
Wszystko super, jednak brakuje mi scenariusza w którym nie nadpłacamy, by po kilku latach inwestycji przeznaczyć ją na jednorazową całkowitą wcześniejszą spłatę
Trafilem na ten film zastanawiając się czy nadpłacając kredyt konsumencki lepiej skrócić okres kredytowania czy ratę. Co bedzie bardziej korzystne w przyszlosci gdy bede chcial brac kredyt hipoteczny: posiadanie kredytu komsumenckiego z niską ratą, czy może z małą ilością rat? Nie uwzgledniam tutaj oszczędności, bo to swoją drogą. Pozdrawiam i proszę o podpowiedź 😀
👍
Brakuje mi tematu rat malejących w tych wszystkich materiałach 😊 ja wiem, że jest och mniej ale to chyba dużo "korzystniejsze" finansowo niż raty równe? I nadpłaty ze kroceniem okresu powodują automatycznie zmniejsze raty również (dobrze rozumiem?). Ja rozważam podpisanie aneksu razem z nadpłata właśnie z rat równych na malejące (mamy kredyt na starych warunkach gdzie prowizja wynosi 2%... nie mniej niż 200 zł, zatem tylko wieksze kwoty, od 10k "opłaca" się nam.nadpłacać. Zastanawia mnie co o takim.razwiazaniu sądzi Marcin albo Kasia 😊 pozdrawiam i dzięki za Waszą pracę !!
Raty malejące są matematycznie lepsze, ale w praktyce musisz mieć większą zdolność kredytową na samym początku. Czyli kupisz mniejsze mieszkanie.
@@Alf7Red ale jednak wiele osób ma zdolność na raty zarówno równe jak i malejące. Przydałby się porządny materiał z porównaniem jednych i drugich. Jak zachowuje się rata malejąca przy nadpłatach a jak równa (jak kapitał vs odsetki się płaci). Myślę, że to by było wręcz coś nowego..
@@marekkusmierski5511 A może jeśli nie ma takich nagrań, to jest to oczywiste? Bo jest jednakowo?
@@Alf7Red pytasz mnie czy wiesz? Wydaje mi się, że jednak nadpłaty w ratach malejacych inaczej sie zachowują niż w równych... ale może sie mylę (?)
@@marekkusmierski5511 A jak inaczej mają się zachowywać? Zmniejszają saldo i tyle. A takie porównywanie o tyle jest nieużyteczne, że już masz któryś z tych kredytów, i przy nadpłacaniu nie możesz tego zmienić. Jeśli dopiero wybierasz, to ja z góry mówię: raty malejące są korzystniejsze z punktu widzenia odsetek. A nadpłaty zmniejszają wtedy te odsetki mniej.
Czy mozecie zrobic wiliczenie czy oplaca sie nadplacac kredys 2%?
Hej a proszę jeśli to możliwe wyjaśnić co zrobić z kredytem we frankach? Wzięłam 200 tys, splaciłam 220, do spłaty zostało 240 tys zł.. Sprawa w sądzie wygrana ale spłacać mam jeszcze jakieś dwa lata. Opłaca się nadpłata jeśli mam środki?
7:00 Ale z drugiej strony, skracając okres kredytowania odczujemy te 3.000 dopiero w ostatnich miesiącach kredytowania, czyli za 19 lat i 11 miesięcy. Jaką realną wartość będą miały 3000 zł za 20 lat? Może 500 dzisiejszych złotych. Więc czy warto nadpłacić dzisiejsze 1000 zł by za dwie dekady odczuć oszczędność o realnie mniejszej wartości? Ale znowu - czy jest lepsza inwestycja niż pewne 7%? 🤔🤷♂️
Czemu dwie dekady? U mnie z 29 lat zrobiło się 13. W ten sposób bank nie zarobi na mnie coś koło 150.000.
@@krzysztofkalinskiWszystko zależy od tego, czy te 150 tysięcy za 13 lat będzie więcej warte, niż to co nadpłaciłeś.
150.000 to są odsetki od kapitału których nie zapłacę.
@@krzysztofkalinski Tak, nie zapłacisz tej kwoty, *ale dopiero za 13 lat* . A można wiedzieć ile już nadpłaciłeś, by skrócić okres kredytowania z 29 do 13 lat?
Huh, nie wiedziałem, że nadpłata idzie tylko i wyłącznie na poczet kapitału. Byłem pewien, że też jest podobny podział procentowy jak w strukturze raty.
Czy jeśli planujemy do 8 lat spłacić kredyt, to wtedy lepiej np. zmniejszać ratę, żeby móc co miesiąc więcej nadpłacać, aż za te ok 8lat, raty będą na tyle niskie, że spłąci się wszystkie raty za miesiące do końca kredytu. Czy lepiej skracać okres kredytu, tylko przy racie ok 5350zł to będzie mam wrażenie, dłużej trwało niz 8lat, żeby osiągnąć ten rezultat. Bo w momencie kiedy kredyt płacimy przez cały orkes kredytu to zdecydowanie lepiej skracać kredyt i gdzieś tam np. po 15 latach się skończy, ale pytanie czy jak planujemy szybciej zamknąć to czy obniżenie rat i każdy benefit z tego tytułu czyli im mniejsza rata, tym wiecej nadpłacamy, powoduje, że relatywnie szybciej spłacimy, albo coś zgubiłem w tej kalkulacji
Generalnie nie ma znaczenia czy skracasz czy zmniejszasz ratę jeśli i tak planujesz całość spałacić w tym samym czasie to obie te metody są równoważne.
Jednak ja proponuje nie skracać tylko zmienieszać ratę, a wraz ze zmniejszoną ratą robić większą nadpłatę (jak wspomniałem matematycznie wyjdzie to samo)
Ma to jednak wielki plus przypadku gdybyśmy nagle zachorowali i nie mogli już nadpłacać ani płacić raty, to skrócony czas nic nam nie da bo nadal będziemy mieli dużą ratę. W przypadku zmniejszonej raty mamy to bezpieczeństwo, że rata będzie dużo niższa i w czasie kryzysu będzie nam łatwiej przeżyć, a jeśli nic się nie wydaży i będziemy ciągle nadpłacać to obiema metodami osiągniemy ten sam cel i obie metody dadzą IDENTYCZNE oszczędności.
Swietny temat. Mam jednak kilka pytań na które nie znalazłem odpowiedzi w tym materiale. Jeśli bardziej opłaca się nadpłacić kredyt i skrócić czas kredytu to jak to zrobić? W ING każde skrócenie czasu kredytu wiąże się z przygotowaniem aneksu do umowy. Rozumiem że w tym przypadku najlepiej jest uzbierać wyższą kwotę np 10tys., nadpłacić to i wtedy skrócić czas kredytu? Gdzie zatem trzymać te pieniądze? Przelewać co miesiąc na konto ? Nie mogę przecież co miesiąc robić aneksu do umowy.
Mało tego. Jak pół roku temu dysponując większą gotówką chciałem nadpłacić kredyt ze skróceniem czasu, to odradzono mi to w banku dlatego, że przygotowanie aneksu do umowy z nowym oprocentowaniem ( jak zaciągałem kredyt w 2020r wynosiło 2,5% teraz jest 8% ) to z racji wyższsego oprocentowania okres kredytu by mi wzrósł zamiast zmaleć. Czy ktoś mógłby odnieść się do moich pytań? Dzieki :)
Już można skracać okres w aplikacji ING bez kosztów i bez aneksów.
Inwestycje mogą być jednocześnie poduszką finansową. Przecież nikt normalny nie będzie trzymał bez sensu 6 miesięcznych wydatków "w skarpecie" czy na koncie tylko kupi za to chociażby obligacje, zloto itp. W razie czego można sprzedać i mamy gotówkę. Na koncie to można mieć poduszkę w wysokości miesięcznej wypłaty
Dokładnie, tym badziej że np. IKE-Obligacje daje większy % niż kredyt więc jesteśmy na + i jeszcze mamy formę poduszki bezpieczeństwa... Jeśli będziemy wszystko nadpłacać i podwinie nam się noga to i tak zapuka do nas windykator :)
Moim zdaniem do limitu IKE inwestować, potem nadpłacać.
Mam kredyt na 260000 na 25 lat. Systematycznie od kilku miesiecy nadplacam po 5 tys zloty. W chwili onbecnej kredyt to już tylko 220 000 :) Szybko idzie.
Brawo Geeku'u! Gratuluję! W takim tempie to pójdzie szybko!
Fajny odcinek ! Nie doszukałem się odpowiedzi. Przy zachowaniu poduszki bezpieczeństwa i wolnej kwoty na nadpłatę, najlepiej nadpłacać co miesiąc kredyt hipoteczny czy np 1x na rok lub w innych sekwencjach czasowych ?
lepiej co miesiąc
Częściej lepiej bo odsetki płacisz od kapitału (od długu) i naliczane są one codziennie. Oznacza to, że im szybciej nadpłacisz to tym szybciej przestaniesz płacić od tej kwoty odsetki.
Jedyne, na co trzeba zwrócić uwagę to ewentualne opłaty od nadpłat/aneksów. Nie wiem, jaką masz umowę, ale jeśli ona nie przewiduje ryczałtowych opłat to po prostu nadpłacaj.
@@kasiaiwuc dziękuję za odpowiedź.
Kolejne pytanie.
Jeśli place ratę 15tego każdego miesiąca to kiedy jest najlepiej nadpłacić kredyt? czy to ma znaczenie ile dni od obowiązkowej raty ?
@@jumper7955
Na opłacalność to nie ma znaczenia
Ale w przypadkach, w których nadpłata jest realizowana w inny dzień niż regularna spłata raty kredytu. może się zdarzyć (a raczej na pewno się zdarzy) że z kwoty nadpłaty bank w pierwszej kolejności pobierze najpierw kwotę odsetek narosłych od dnia poprzedniej regularnej raty do dnia nadpłaty. Wtedy saldo zadłużenia zmniejszy się o wartość kwoty nadpłaty pomniejszonej o te odsetki. Za to w następnej regularnej racie, odsetki będą już dużo mniejsze niż zwykle, ponieważ będą naliczone tylko za dni od nadpłaty do kolejnej raty (i dodatkowo już od mniejszego salda). Wyjdzie na to samo, ale jeśli chcesz od razu zobaczyć, ze cala nadpłata zmniejsza kwotę kredytu to nadpłacaj w dniu spłaty raty.
Nigdy nie zrozumiałam jak ktoś może zrobić odcinek 45 min na taki temat. Ja bym się wywinęła w 2 minuty.
I pewnie tylko Ty bys zrozumiala co mialas na mysli. Uzywalabys pewnych skrotow myslowych lub podala czysty wynik kalkulacji. Tutaj Pani Kasia wytlumaczyla szczegolowo jakie opcje sa mozliwe dla splacajacego i z czym sie musi liczyc. Tak zeby mogl sam wybrac dla siebie najlepsza opcje. Dala wedke, a nie rybe.
Zależy kiedy. Ja przed dodrukiem, zamiast Nadpłacić kredyt to kupiłem działkę. Trochę ją ograrnalem i sprzedałem za 120% ceny. W 3 lata podwoilem kase, ktorą mogę teraz Nadpłacić kapital
A ja mam takie pytanie jeżeli rata schodzi każdego 15 dnia miesiąca i chcę nadpłacić x kwotę. To czy ma znaczenie którego dnia miesiąca zrobię tą nadpłatę. Mi zawsze wydawało się, że im szybciej tym lepiej, bez względu na to który dzień miesiąca jest. Ta pani w banku od kredytów hipotecznych powiedziała mi, że najlepiej robić to w dniu splaty raty, czyli 15. Ale w żaden sposób nie potrafiłem mi wytłumaczyć jakie są tego korzyści.
W praktyce jednorazowo nie ma większej różnicy, ale długofalowo już tak - kiedy nadpłacasz innego dnia niż spłata raty, część kwoty idzie na spłatę odsetek od kapitału. W kolejnym miesiącu w racie spłaca się więcej kapitału i mniej odsetek, to znaczy odsetki są pomniejszone o spłacone odsetki z nadpłaty z poprzedniego miesiąca. Czyli ta kwota, ktora poszła w nadpłacie na odsetki, nie zmniejsza kapitału, od którego przez ten niecały miesiąc są naliczane odsetki... Nigdy nie obliczałam ile to dokładnie jest, ale jednorazowo to nie jest duża kwota. Comiesięcznie już na pewno robi różnicę.
Czy w czasie okresowo stalego oprocentowania, bank ma prawo odmówić skrócenia okresu kredytowania? Oczywiście po nadpłacie i złożeniu odpowiedniego aneksu. Mi bank odmówił, nie pomogły też reklamacje. Zadawałem już to pytanie w kilku miejsach i nigdzie nie dostałem odpowiedzi.
Dziwne, ja mam w mBanku stałą stopę i mogę nadpłacać. Pytanie czy to kredyt hipoteczny? Czy może Firmowy z IRS wtedy jest inna sytuacja zupełnie.
W banku w którym mam kredyt (PKO BP) przy nadpłacie kredytu gotówkowego nie mam możliwości (online) skrócenia okresu kredytu a jedynie pomniejszenie rat oraz w określeniu celu nadpłaty jest wybór : "kapitał" lub "kapitał i odsetki" - która opcja jest korzystniejsza ?
U mnie nie ma takiej opcji. Do wyboru jest tylko Spłata częściowa i całkowite wcześniejsze spłacenie kredytu. Gdy dokonałem częściowej spłaty spłaciło kapitał, ale pobrało też odsetki. Naprawdę masz takie opcje?
@@PeriMCS Tak, w pozycji "spłata częściowa" mam takie 2 opcje ("kapitał" lub "kapitał i odsetki"). Wybrałem opcję "kapitał" ale odsetki również mi się zmniejszyły. Na infolinii dowiedziałem się że opcja ze skróceniem okresu jest możliwa tylko przy wizycie w oddziale banku (podpisanie aneksu do umowy za który bank pobiera 50 pln).
@@annamanna2295 chyba znam powód. Wakacje kredytowe. Ja korzystałem.
nie poruszono tu jednej kwesti. W scenariuszu 2 kiedy nadplacamy kredyt mamy różnice w wysokości kredytu przed nadpłatą i po nadpłacie, tą kwotę też należało by gdzieś uwzględnić
Witam, tak sie zastanawiam nad ta roznica miedzy inwestycja a nadplaceniem kredytu. Jezeli mowimy o opodatkowaniu "wygranej" to dobrze by bylo tez dodac koszt woda, prad, gaz? Bo jakby nie bylo jest to tez cos co trzeba oplacac przy nieruchomosci. To taka luzna sugestia i pozdrawiam :)
Raz w roku mogę nadpłacić 20% kredytu bez konsekwencji tj. prowizja i zawsze nadpłacam kapitał ze skróceniem okresu (bank pekao) zacząłem nadpłacać 3 lata temu jak zaczęły rosnąć stopy (kredyt już trwał 7lat) 2 razy przez ten okres nadpłacałem dodatkowo w ciągu roku z konsekwencją tj. prowizją, ale i tak się opłacało bo czy zapłace prowizję czy wyższą ratę przez wzrost stóp jeden pies. Jeszcze jedna nadpłata w tym roku 20% bez konsekwencji i będę free z 30 lat będzie 10
Wlasnie zbieram sie do nadpłaty kredytu hipotecznego..tez chce poczuc ta ulgę.. zastanawiam się czy zrobic to jedna dużą sumą czy rozbic to na np.6 miesięcy?
jeżeli masz wolne środki i nie używasz pieniedzy z ,,poduszki finansowej" to odrazu dużą kwotę. Odsetki są naliczane każdego dnia od kwoty pozostałej do spłaty. Im szybciej spłacisz tym mniejsze odsetki zapłacisz.
Proszę o analizę dla kredytobiorców BK2%.
Przypadek: marża kredytu 2%, a lokaty od 6% teraz do 3% za 10 lat.
Hej, zachęcam do zajrzenia na blog i wpisania w załączonym tam (darmowym) kalkulatorze takiej opcji. Kalkulator pozwala również skalkulować BK2%.
@@kasiaiwuc Czy mogłabyś dokładniej napisać jak skalkulować różne opcje w przypadku BK2? Trochę nie do końca rozumiem jak to powpisywać. Chciałbym sprawdzić scenariusze czy przy kredycie na 25 lat, przy założeniu, że chcę go spłacić w całości po ustaniu dopłat, bardziej się opłaca regularnie nadpłacać czy inwestować. Wynik jest raczej oczywisty w przypadku BK2, ale chciałbym sprawdzić konkretne liczby. Póki co ustawiłem w kalkulatorze kredyt na 10 lat ze stałym oprocentowaniem 2%, raty malejące, ale przy zwrocie za inwestycji 7% nie wychodzi jakaś duża różnica. Czy rzeczywiście różnica jest tak mała, czy powinienem coś inaczej uzupełnić?
Co byście doradzili, przy wolnych środkach 2k, kredyt 100k rata równa 1k, przy założeniu startu ike? Podzielić równo? Czy spłacić kredyt i wtedy ruszyć z etfami na IKE?
Spać sobie kredyt a później się baw.
a co ze scenariuszem, w którym: 3000 rata + 1000 zł nadpłaty, czyli koszt miesięczny 4000, jak by wyglądała sytuacja, gdybyśmy obniżali wysokość rat, zwiększając co miesiąc nadpłatę, tak by całkowity koszt rata + nadpłata wynosił 4 000 ? czy ten scenariusz jest bardziej opłacalny niż skracanie okresu?
To jest tak zwana strategia "mix" i finansowo wychodzi tak samo jak skracanie okresu. Plusem tej strategii jest to, że daje większe bezpieczeństwo niż skracanie okresu (bo jak się powinie noga, to można przestać nadpłacać i mieć tę mniejszą ratę). Z minusów to z kolei właśnie trzeba bardziej się pilnować, żeby rzeczywiście płacić coraz większą nadpłatę (żeby było co miesiąc tyle samo).
@@violet.cw perspektywie czasu taka strategia pomaga zwiększyć naszą zdolność kredytową, bo do zdolności brana jest wysokość miesięcznych zobowiązań, a w takim przypadku ona maleje.
@@violet.c Można też przyjąć wersję "nadpłacam w każdym miesiącu wszystko co mam" (z zachowaniem poduszki).
@@Alf7Redw moim przypadku każda nadpłata kosztuje 200zł, więc co miesięczne dopłaty odpadają
@@misda1982 No to wziąłeś/wzięłaś w [...]-owym banku, i masz - przepraszam - słabo. Typowo nadpłaty są za zero, no może za cenę wizyty w banku żeby podpisać papier (ja tak miałem). Niech to jednak nie odwiedzie Cię od idei nadpłacania.
Inwestować. Hossa w pełni. Do tego dywidendy.
Fajnie na bieżąco spłacać, ale przykładowo Pekao ma opłatę z tytułu skrócenia okresu kredytowania w wysokości 190. Znaczyłoby to, że przy regularnym comiesięcznym nadpłacaniu 1000 złotych, 20% zżera nam opłata operacyjna.
Masakryczne koszty. W takim przypadku lepiej wybierać opcję obniżenia raty - lecz cały czas sukcesywnie kredyt nadpłacać,: przekazywać do banku nadpłaty z nadwyżek w budżecie i dodatkowo takie kwoty by rata + nadpłata była równa racie początkowej. Ostatecznie będzie to oznaczało, że skrócisz okres kredytowania... a nie poniesiesz kosztów aneksu.
@@kasiaiwuc w banku nie pracują idioci. Oni też znają tą tabelkę, nawet może w bardziej rozbudowanej formie i doskonale wiedzą, że klient który skraca czas kredytowania to do bani klient. Najlepszy klient to taki który rodzi się z długiem i przekazuje go na kolejne pokolenia...
Zależy od umowy, brałem w 2020 później był aneks żeby przejść na stały % u teraz mam za darmo nadpłaty
@@fireops1434 Tu nawet nie chodzi o samą nadpłatę jako taką. Przy zmniejszeniu raty te są za darmo*. Jedynie przy wyborze opcji skrócenia okresu kredytowania obowiązuje opłata wg cennika za aneksowanie.
* - z tą nadpłatą za darmo to też chyba nie do końca jest tak, bo w tej samej tabeli opłat występuje punkt, że po przekroczeniu w ramach nadpłacania kredytu w danym roku kalendarzowym 10% pierwotnej kwoty udzielonego kredytu bank pobiera opłatę bodaj 2% nadpłacanej kwoty/minimum 200PLN
Z matematyki wynika ze nie oplaca sie nadpłacić gdy odsetki sa wieksze od inflacji . Nie mniej kredyt bardzo obciąża psychikę w długim okresie wiec dla świętego spokoju go spłacać wcześniej. Czy inwestować, bardzo trudno bez wiedzy jest osiągnąć zysk powyżej 4-5%netto bez wiedzy. Więc lepiej spłacić kredyt i byc wolnym człowiekiem. Skracać okresu sie nie opłaca bo ww jakis problemow finansowych mala rata jest lepszą a odsetki liczone sa od długu ktory realnie mamy.
Jest różnica czy ndpłaca sie kredyt w dniu raty czy w inny dzień ? Mógł by ktoś wytłumaczyć ?
Wszystko to znajdziesz na kanale Pewne miejsce.
Swietny material jak zawsze zreszta. Mam pytanko.moze ktos doradzi zostalo mi 250tys kredytu na 28lat. Chcialbym nadpłacić 80tys. Do września tego roku obowiazuje mnie prowizja 3% od nadplaty. Czy nadplacenie tej kwoty mimo prowizji będzie oplacalne czy poczekać jeszcze te 7 miesięcy
Ja bym wrzucił to 80 tyś na lokatę pół roku i potem zapłacił. Wtedy procent odsetek zysku od 80 tyś będzie równoważny stracie na kredycie i finalnie pewnie na tym zyskasz. Z drugiej strony prowizji zapłacisz 2.4 tyś. a samych odsetek przez te 7 miesięcy pewnie ok 10 tys. (zakładając 8% kredytu) a po nadpłacie odsetek będziesz miał ok 7 tyś.
Czyli czy nadpłacisz czy poczekasz wyjdzie prawie to samo. Pytanie czy masz dostęp do lokaty lub np. obligacji rodzinnych bo one nawet z wykupem wcześniejszym wyjdą lepiej niż lokata. Wtedy korzystniej będzie poczekać...
Jeśli to 80 tyś ma leżeć na koncie, to lepiej nadpłacić (zaoszczędzisz 600 PLN ) i nie będziesz już o tym myślał... A generalnie już interesu "życia" na tym nie zorobisz większego niż samo nadpłacenie, które w dłuższym okresie da bardzo dużo.
@@TheZutoxdzieki wielkie za odp. i tak chyba zrobie wrzuce na lokate 6,25 i nadplace juz bez prowizji
A jak mam horyzont inwestycji 30 letni (konto ike, więc po 30 latach bez podatku belki) i chciałbym inwestować podany w przykładzie 1000 zł miesięcznie? W moim przypadku kredyt bez nadpłat spłacam po 22 latach, ale przez 22 lata już mam ładną inwestycję w etf i powoli robi się efekt kuli śnieżnej. Dodatkowo wibor przez całe okres kredytowania nie będzie na poziomie 5+2 % marży, tylko na pewno spadnie. I w tym przypadku średnioroczna stopa zwrotu z etf na poziomie 7-10 % będzie opłacać się bardziej. Czy dobrze kombinuję?
Łukaszu, o ile dobrze rozumiem, to masz kredyt na 22 lata a horyzont inwestycji 30 lat. Aby jednak porównać dobrze inwestycje z kredytem to analiza musi dotyczyć tego samego horyzontu inwestycyjnego. Analiza nie miałaby większej wartości jeśli w jednym przypadku patrzyłbyś na 22 lata, w drugim na 30. Zobacz więc co będzie po 22 latach (takie dane wpisz w KALKULATOR), a oczywiście po 22 latach dalej będziesz inwestować na IKE.
I skoro inwestycję chcesz opakować w IKE to w komórce H20 załóż, że podatek od zysków kapitałowych wyniesie 0%.
W takim przypadku (gdy podatek od zysków redukujemy do 0% dzięki opakowaniu inwestycji w IKE) jeśli oprocentowanie kredytu i inwestycji jest identyczne- to nie ma znaczenia czy nadpłacasz kredyt, czy inwestujesz. Wychodzisz na to samo. Zakładam, że jeśli dzięki nadpłatom zmniejszysz ratę i/lub skrócisz okres kredytu to nadwyżki również inwestujesz.
Powodzenia!
Kasia
Ja za skracanie okresu kredytowania mam aneks w VELO Bank.
A co z wersją nadpłat kredytu hipotecznego, w której wybieramy zmniejszenie wysokości raty ale za każdym razem spłacamy tą samą kwotę i przez to uzyskujemy efekt kuli śnieżnej?
No przecież to było, jako nadpłaty bez skrócenia okresu kredytowania. Super sprawa, bo w zasadzie i tak płacisz, jak byś płacił, a kapitał spada