第59期：美国常见的退休账户：什么是 401K 和 IRA (Traditional vs. Roth)？它们有什么优点和缺点、区别和相同点？（重制）
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- Опубліковано 21 сер 2024
- 退休账户（IRA和401K）的基础知识 (重制)：对比二者讲优点缺点，以及区别和共同点。
这期以IRA为侧重点。
帮你解释美国常见到退休账户：概念，区别和理解。主要涉及到401K , Traditional IRA, Roth IRA。
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视频很不错，但请注意区分不用交税和tax deferred。401k和普通IRA都是tax deferred, 这一点应该一开始就强调
明白人
讲的不错， 建议加个PPT和文字， 图表说明， 这样可能更加直观一些。辛苦了， 做视频很不容易。希望越做越好！
401k和traditional IRA赚钱是要上税的。只是tax deferred，当取出来的时候。还是要交税的吧。
非常清楚，对我这种刚毕业开始要在美国工作的人来说每个视频帮助都特别大
感谢咱北京大妞的分享！以专业知识为基础，通俗易懂的科普。
我也有同感：“讲的不错， 建议加个PPT和文字， 图表说明， 这样可能更加直观一些”，刚看到，晚了4年，大赞！
值得注意的是，从401k 转到传统 IRA 如果不是直接转入，而是清空老401k帐户后，60天内再放到IRA帐户。一定要补齐原401k机构已扣代缴的联邦税（通常10%）。不然年终报税时要交这部份的‘提前支取“罚款。
非常感谢钱姐的分享，这样的财务科普太珍贵了，很少在网上看到这么好的中文内容。加油！可以讲一集孩子上大学申请贷款的抵稅方面的内容吗？
每次都是看完广告，以表示支持姐姐！加油💪
人家没广告
太赞了，讲的很明白，能否再开个主题讲讲self-directed IRA和买房，期权等另类投资相关的，基本没有这方面的中文介绍，英文好像也不多
是我看过的最好的讲解，谢谢！
Exclusion 是不計入應稅收入，並非”抵税“。 抵税應該是tax credit.
妳讲得很好，我每期都听加点攒，谢谢你👏👏
讲的很清楚！都是宝藏视频！👍
看完忍不住留個言，謝謝你的整理！看完覺得清楚多了！
讲得非常好，已经订阅了，争取尽快把上传的视频都看完，补课。也将你的视频转发给我朋友圈里跟我一样的小白了。感谢！！
讲得很好，非常感谢。
谢谢钱姐的视频，心理学作业要写老年阶段的financial planning。。第一时间~特自觉乖乖端着小板凳儿来听讲：）
解释得相当清楚，赞！关注了
說明詳細會繼續關注你的視頻！
谢谢🙏您的视频资讯，学习到很多东西，您的讲解条理清晰。
谢谢你的视频信息，非常清晰的讲解，加油。
因为近期中国新推出的养老政策查到老师的视频，感谢！
讲的太好了，非常感谢
这期的节目很好，多谢您
能不能做一期视频算一下 tax deferred 的实际好处呀 否则总还是不太明白好在哪
好处就是你如果很年轻，本应该交的税40年后再交，这40年里这些省下来的税可以帮你生出来很多钱。
举一个简单的例子：假设你有100元，税率是10%， 股市的投资收益也是10%。在tax-deferred的情况下，一年后你会有110元，假如此时取出，需要交税10% （11元），你还剩下99元；而如果没有tax-defer，你会只有90元可以投资，一年后你会有99元，假如你此时取出，还需要对9元的收益交10%的税，即0.9元，此时你能到手的只有99-0.9=98.1元，比tax-deferred的情况下少了0.9元。仔细想一下，实际上在tax-deferred的情况下，你deferred的10元税收帮你赚了1元，但你只交了这赚了的1元中10%的税，也就是这deferred的10元税收帮你净赚了0.9元。如果是几十年，这个数字就会很大了。需要注意的是，对于Roth账户来说，收益是不需要交税的，所以如果是Roth账户，一年后的收益仍是99元， 所以在税率不变的情况下，税前税后投资没啥区别。当然税率如何变化是很难预测的。
但是tax deferred的话，未来取钱时的税率是按当时的情况算，很有可能跟现在的税率不一样了。如果未来的税率更高了，tax deferred也就不好了
讲的不错，就是音量总是变来变去，应该是录音软件自动调节的关系，建议弄个录音笔 收音效果能大大增加而且能减小回声。
很赞👍建议加PPT讲解，会更清晰易懂
谢谢！期待下一期！
希望一集讲如何把IRA转到ROTHIRA。谢谢🙏
max xu 她讲过了，backdoor
就是传统的和ROTH的区别，我也想知道。
谢谢🙏详细的信息。相信对很多人有帮助。抵税应该是不准确的。是延税。IRA我最不喜欢的是ordinary income tax. 另外就是RMD.
谢谢你的科普！
讲的好，谢谢分享!
超喜欢你的节目
讲的很好，谢谢分享！
既然在401里面增长的利息取出来的时候也要交税，而且还是ordinal income tax rate，比一般的long term capital gain 还高，那怎么叫赚钱不上税？
其实是延税，但是由于一般人退休后税率会比退休前低，而且有不用缴税的部分，所以延税是有好处的
讲的很好，很清楚！
内容很不错，谢谢，希望增加字幕
我很喜歡妳的專業視頻
两个问题：1）我在Vanguard 和Fidelity都有Roth IRA 和 Rollover IRA。 请问您建议投资合并只在一家吗？ 2）Vanguard有personal advisor service， Fidelity估计也有类似的服务。Vanguard收0.3%手续费，请问如果我一般半年或更长才看一下投资，而且不是很精通，这个收费率是不是值得就交给Vanguard去管理了？
1）我觉得合并起来会比较方便管理。账户太分散不好全盘筹划。2）Fidelity 确实也有类似服务。我个人觉得您如果图个心安可以试用一年，或和他们聊聊，感受一下。将来您对personal finance更精通了，就可以把这笔钱省了，自己管理。
炒股收入在一种条件下也是earned income，if you trade as a job and register before the tax year).
被動收入是Passive Income, Unearned Income 是未實現收入。
谢谢钱姐的讲解，反复听每次都有新的收获，这里还有一个小小的疑问：如果存进Traditional IRA的钱有一部分是税后的钱，那取出来的时候是只有本金不用交税，还是本金和利息都不用交税？如果利息要交税的话，交的是Ordinary income tax还是投资收益税呢？加入Traditional IRA已经取钱的时候不需要交税了，那有些人为什么还要转成Roth IRA呢?
70.5 岁的限制好象提高到了72岁。另外401K 可以多存的，50岁以上可以达到每年两万多。但普通IRA不行。
太赞了👍
感谢分享！评论打卡～
你好请教一下，我的个人年收入不超过5万，去年结婚，我先生收入超过50万，我们共同报税，我可以开退休账户吗？可以开哪种？谢谢
能加一期IUL你的excel的分析嗎
讲的很好很清楚，除了叙述的个别概念不够严谨，原因应该是你讲述表达锻炼的不够，而不是你知识点不够，你多录几期应该就好了，继续加油，谢谢精彩视频，请继续 发更多帮到大家的好视频。赞赞赞
所以加拿大的TFSA，和IRA更接近，GROUP RRSP（pension），更像是401K
Traditional IRA
优点1:一定程度上减税（根据收入）+存钱不交税
优点2: 赚钱不交税
优点3: 投资选择灵活 （401K选择有限）
缺点1:存进去的钱59.5岁才能取
缺点2:取出全额交税（本+利）且按ordinary income税率交税
缺点2.5如果是税后收入存入IRA，取出时不用交税，但混杂了税前收入和税后收入的钱交税比例要自己算
缺点3: 70后强制按比例取钱
9:50开始说的传统IRA存钱不交税赚钱不交税，不对。是延期交税，取钱时交税。你很多地方把延期交税说成不交税，希望改正。
又一次看这个有一个问题 转钱到IRA 有什么要求么？ 比如自己都是工资扣除401K之后 都先进自己的saving 之后有时间想起来了就transfer 到 vanguard的IRA账户 这样的做法小姐姐推荐么？
谢谢 很条理
钱姐你好，请教一下。如果收入超过限制没有tax benefit还值得投IRA吗？我现在在M1Finance有普通账户每个月DCA买一些个股，大部分资金都在雇主的403b和pension里面，Roth IRA不能投（但之后准备做backdoor）。这种情况下你会建议我把普通账户里的钱移到IRA里面并持续往里投资税后的钱以及之后再backdoor到Roth吗？我的计划也就是一年投6000左右，但（Roth）IRA有无税赋增长的优点，而普通账户可以灵活取出应急或者做其他投资，这两点上对于这两个选项有点想不好，希望您给点建议，谢谢🙏
同问
赚钱不上税，但是赚的钱要取出来的话就要上税是么
手动点赞！
感谢，可以做一期有关于美国家庭主妇退休金的视频吗？
老公退休了，有社保和 pension收入 ，这两种收入熟于earnedincome吗？老婆有上班收入， 她做了Max 403B和ROTH $6000, 請問今年老公可以開 一个Roth IRA嗎？ 或者有別的帳戶可以开？ 請回复一下，謝謝！
非常感谢分享已订阅！麻烦问一下有没有知识普及群，讲座公开群
恶补了好多小姐姐的视频，讲的非常清楚！今天才发现还有Roth 401k，请问小姐姐对于high income earner是不是应该全部投放roth 401k而不是普通401k呢？
謝謝你的精闢解說，但對我們這些早年來美的老人 ，由於英文程度不夠，退休後也無IRA ，也無知理財 ，只靠 一些老本越來越少 !請問年金的存入 與定存 ，哪一種最適合老人 ??
定存现在最高的是网路银行，要FDIC保险的。BOA，Chase等等的定存非常低……还是要学会用网络才行。
北京老乡您好，我怎么才发现有您这么专业关于税务等知识讲解的视频哈哈！！我有个问题想请教，未满5年的F1 Visa,在美国境内投资股票的收益怎样缴利得税呢？首先F1 在美国境内肯定没有收入，如果交利得税按什么标准收呢？通常税的收入不是有按照收入的档位来决定赋税百分比吗？非常期待得到您的回复啊
您好，您的信息非常有益谢谢。 我有一个问题，4年前连续两年我每年存$5000在我自己的traditionIRA里，目的是为了避税，但是因为收入超标其实并没有起到避税的问题。所以一共$10000是税后收入存在了traditionIRA里了。请问有没有任何办法补救比如把它转为Ruth IRA？谢谢您的帮助
其实Roth是可以直接有401k的情况下直接投的，它的收入现在比较高，家庭不超过190k就可以买，（个人收入自己上网找, 好像是130k）, 但是如果收入超了，还是可以买，就是先放传统401k，再convert成roth，这叫back door convertion，但是有点tricky的是这是按整个401k的percent来convert的，20k全部convert还是得把10k报税了，放在roth，而这几年税后那10k所赚的也要报税
请教大家一个问题，钱姐的例子， 韩梅梅因为收入是10万，超过了7万4，所以要交税；还是说韩梅梅教了401K后是9万，超过了7万4，所以要交税？ 9万，or 10万，哪个是判断交IRA税的threshold ?
李磊 韩梅梅。。。 好亲切的名字，就凭这，个 赞了 赞了！！
在哪个银行存IRA、可以存现金吗？
谢谢博主分享 讲的很清楚！有一个地方想提一下就是有时候声音突然大了一下 然后又递减到普通/低音量 过了一会儿又突然变大了 不知道是什么情况
很喜欢看你的视频.这一期有一个问题，我看你有提到如果在没有雇主提供401k的状况下，上限为6000（当然年龄是50岁以下）的减税功能会消失。那我的问题是如何定义401k? 只是401k? 还是广义的其他退休账户也归类到401k里面？例如我有公立学校提供teacher retire account 是否算我有其他退休账户呢？再或者我公司不提供401k,但提供simple IRA 这个会归类到我有雇主提供的401k计划吗？谢谢
在你这里学习了很多，有一个问题：401K里面的基金expense ratio 怎么收取的呢。我如果A Fund 持有30天 变更了是不是也是按照一年的expense ratio 来收取呢
traditional IRA 用税前的钱投资，但是traditional IRA的账号是和自己银行的账号连着，其实投进去的是税后的钱，是不是每年报税的时候把这笔多交的税要回来？
Ji Li 是滴。
建的很棒，请问一下有公开讲座群吗？
很详细！非常感谢你的解说。我最近换了份工作，我应不应该把前雇主里面的401k转到我现雇主的401k账户里面？谢谢🙏
不应该
@@vivianzheng2267 為什麼？
余宗翰 雇主的401K 选择有限。而且通常不能保障本金。rollover到自己的IRA 会有很多选择。
👍3938，这样的视频太适合我这种0基础的人学习了，谢谢！
第二个问题，我有点没整明白，视频的9分34秒说，IRA优点二，赚钱不交税，但是视频的14分时候又说，本金和增长的部分都要交税，究竟那个是对的？
我的理解是，赚钱不交税是指里面的收益暂时不用报税，也就是延迟交税，不像其它比如股票赚的钱当年要报税，14分时指的是你取钱用的时候，那时候要再交税
IRA 对我来说很重要，谢谢分享。不过我还得查查我可以每年放多少钱进去，你说有401K的人，IRA有上限，但是你没有说没有401K的人可以存多少钱在IRA里面。
没有401k就可以存到IRA上限
19万左右好处开始消失，$206，000就完全消失了。
你好！好喜欢你的节目。 在这我想问一个问题，当你从IRA开始取钱时，取出的钱就相当于本年的收入要交税，那要报税吗？
李雷和韩梅梅也来美国了？
我想问的问题是，如果李蕾和韩梅梅是夫妻，那是分开算IRA是否可以tax deferred还是分开算开算？如果分开算，那李蕾就还是可以不用交税，但如果合起来算，那两人都得交税了，是这样的吗？
有个问题，所以就401k和传统IRA 税法是要纳税人优先抵扣到401K么?可是如果公司提供了401K账户而没有match 然后401K 账户里可供选择的投资产品又不满意 可是因为有了401K IRA contributation 因为收入限制不能抵扣税了 那的如何解?
SEAN S 这个问题好好..我也面临这个问题，希望女神能做一起这个视频。
你的收入超过某一个数字，那就traditional IRA没有任何意义了，没有办法延期交税了（有些人叫抵税，不准确）。这样就只剩下ROTH IRA了，ROTH 收入限额高很多，对比traditional IRA 加上拥有401k的话。如果还是超过，那就不要想IRA了。
@@eggheadegghead 如果收入超过Roth IRA上限，还是可以用back door的方式投roth IRA麻烦点而已
非常感谢您的视频，我记得这个视频我反复看了几次，每次看都有收获，有个问题能请请您帮助解答好吗？谢谢。几年来我都一直在买抵税的传统lra $7000，我应该去哪里成立这个个人退休帐号？那我以前买的抵税的传统ira$7000都作废了吗？
The tax of IRA return has only deferred and is not exempt from tax. You need to be very clear about that...
可以讲讲403b和457吗？
14:20是说收入高于限额时，传统IRA部分不减税，虽然因为本金未减税取出来也不用减税，但因为没有人帮你算，要自己算，所以401K或者ROSS比较好吗？
請問你那時如何處理transitional 和Roth IRA重覆放錢的問題（Tax Year 2020)?
我每年都只放錢在傳統IRA帳戶用以抵稅，2020第一次多放入Roth IRA,就搞錯了（each 放 $7000 age50+, total $14000)
我尚未報稅，是否只有remove Roth 帳戶（Contributions +earning) 所有錢這選項? OR
可否把傳統IRA的contributions 用Form8606當after tax 報掉，那Roth IRA的Contributions $7000就算合法沒超過，不用Remove? 謝謝如果你能回覆.
如果工资超过了 IRA上限 无法抵税了，把钱存入IRA这么复杂的系统里面 跟券商自己开户定投etf 差别在哪？ 感觉自己定投更灵活啊 并且取出来税率要低一些
一直在关注你的频道非常有营养，现在有一个问题，我们在疫情期间从退休账户拿出100,000美金，现在收到it’s 一封要我们还40,000美金的信件，请问我们该怎么办？谢谢！
希望有一个ppt重制版！
Only Roth return is exempt from tax.
13’40’’ 前后讲59岁半之后从traditional IRA取钱，为什么是全部要交税？不是growth tax free嘛？求解
钱姐您好， 我按照您说的方法让自己10岁女儿教奶奶英文，然后我给女儿付6000现金作为工资，这样女儿可以符合Minor IRA 的contribution. 但是年底报税的时候，会计师说女儿这6000的收入需要分开单独报税， 大概15%-20%的税率。我们全家是MFJ。但是有的会计又说不需要报这6000. 请问10岁女儿的6000现金收入需要单独报税吗？ 如果不报是不是当没有收入证明，就不符合contribution了？
Can you help me to understand if the capital gain for the portion of the “after tax contributions” in 401k account would be subjected to tax when taking distributions?
如果夫妻联合报税RIA账号是各可以存6000元，还是一共只能存6000元？谢谢
真的很烦该开哪种账户呢... 目前只有普通的Brokerage Acc . 关于401K 和IRA必须要等到59后才能取， 这点很烦，人能不能活到70 多也不知道， 而且那时股市不好又要被逼卖股票亏更大。 谁但是迟交税、延缓的税再投资却又非常吸引人。”
请钱姐谈谈7702 insurance. 谢谢。
请问老师的403 B与401 k有什么区别呢？
所以假如我收入是20W美金，我投满了401K 的$19000， 然后就没必要再投到IRA了是吧？
Leo 可以开启一个IRA，没有影响，虽然就几千块，lol。
J Wang 不是说没有避税功能了吗？那我放到到IRA和我放到普通vanguard账户不是一样吗？那没必要放IRA了呀
@@Leo-wd8vq 可以投roth
谢谢分享！请问对于30岁打算回国的人有什么建议吗？现在只有401K账户，怎么做可以更早的把这些钱取出来呢？谢谢！
请问有没有知识普及群，讲座公开群。
您好！在此请教一个问题：我已经买了两年的IUL，大概交了1万美元，请问：如果我想终止，能退回来多少钱？谢谢！
看你的Surrender value是多少就拿回多少。 通常来说，你只交了2年的话， surrender value 也不多. BTW, 终止是很亏的。
想请问Fedelity 和 TIAA 的退休金计划是属于 IRA吗？还是 403（a），403（b）？我在学校工作，是用的 403