第75期：美国最常见的储蓄投资型终身寿险 IUL是什么？它如何运作？有什么卖点？ 真有那么神？
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- Опубліковано 15 сер 2019
- 本期分析了美国常见的寿险 (定期寿险 Term Insurance & 终身寿险 Life Insurance)，以及 Life Insurance 中的险种 IUL 指数万能险 (Indexed Universal Life Insurance)。详细讲解了IUL的特点和卖点，以及我们需要注意什么问题。
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主持人说的很好，也很客观。成本分析的很到位，她是站在买方立场说明，而不是卖方，因为毕竟买方要承担一切的费用和财务责任，非常好！鼓掌点赞！
先说大纲，听的人易懂，条理清晰。谢谢🙏
非常感谢你的视频，思路清晰容易懂，期待关于保险的第二集
我刚刚从事保险行业，看了你的视频，受益匪浅，非常感谢。
几个月之后，翻回头来再次看小姐姐这个视频，确实是真爱~
讲的非常清晰实用！期待进一步讲解👍
我很喜歡妳對金融業的各式分析💕💕💕
讲的蛮好的，更容易理解了，我买了两年了！现在才明白具体什么优缺点。
其实有时候你买了安心也是值得的。中产阶级就是买各种保险兜底的感觉。尤其如果你本身不会投资。而且每年有很多不同的投资产品。我觉得适度买还可以的
很佩服小姐姐的表达能力。非常清晰明了。
转评赞！我曾经也是想买，主要是预测的数据很漂亮，仔细一想几十年每年的收益率都达到6～7%不容易，若收益率只有4%、基本拿不出多少钱做养老金了。
讲的真好，做为专业人员我都学到很多
讲的很棒！👍 简单清楚明了！谢谢你的分享！
期待姐的分析，谢谢！
完全对这些不懂，非常感谢您的视频。
谢谢这位小姐姐的讲解,我听了三遍. 我觉得这位小姐姐讲的大部分是中肯的， IUL肯定不适合每一个人，比如日子比较紧，每个月没多少余钱的朋友，买个term更合适．关于钱的事儿, 不能只听一个人的, 有句话说得好： "兼听则明,偏信则暗."
最重要的是IUL的表现成本是随着年龄增长逐年增加。
期待着你更多的分析🙏🙏
讲得非常忠恳，非常实用，分析的恰到好处，受益匪浅。今天无意中朋友推荐看了一集，一下不可收拾连续看了10集，准备有时间就看听完全部续集。加油！以后有问题在请教，
解释的非常清楚👍👍👍
老美衍生品真发达，这产品既复杂又简单，简单到通俗易懂，又复杂到你永远算不清得失。但是这种衍生品永远没有免费午餐。
讲的真实在。很实用。点赞👍
過了四年再聽一遍還是很有收獲，謝謝
太好了，正想多了解一些股市之外的投资。感谢分享。最好明确告知投资那个领域保本还有稳定收益就更好了。关注了
Very informative, looking forward to the next video.
特别好，干货👍
谢谢楼主，讲得很清晰。👍
这一期节目很好，继续讲啊，我要听我要听。
您是在美国哪里呀
非常聰明 對保險認識 已經很接近
讲的太好了，解决了我很多困惑，希望钱姐能用您的实力再具体分析一下，谢谢🙏
谢谢你，小妹妹，你讲得太清楚了，我很喜欢听你的解说。
非常好，感恩！学到很多！
你的分析很詳細因為我近期也好想買保險，同時自己又什麼都不懂；所以我很幸運聽到你的解釋...... 關注了
保险有很多种，不止钱姐说的这三种。不同产品针对不同需求，但是IUL确实是一款好的产品，你需要找到一个靠谱的agent帮你用对这款金融工具。
讲得不错，简明而要😀
期待你的分析
期待再做一期，谢谢
满满的干货，超赞👍
条理清晰，期待你的Excel表格
我觉得是要看经纪人，好的有经验的可能就会表达的非常合理，而且也设计合理，同样的一份计划有不同的设计方式满足不同人的需求.
3 parties of an insurance policy is : Policy owner/ The insured / Beneficiary :)
支持单独再做一期哦✌️
很喜欢这个节目，做的简单易懂，让一个小白，一听了之。👍
太谢谢你了。长了很多见识。
谢谢分享，还想继续听！
Insurance is a protection for your family, the cost is fair depends what product you select
条理清晰,浅显易懂，非常好！
不错 比较真实客观
姐姐讲的真好
我也很想看你详细分析你的excel 费用，让我們清楚一点具體的原理。喜歡你的節目。
听懂了，刚刚也在考虑买IUL，觉得有些东西没想明白，谢谢小姐姐指点迷津
想看費用分析可以加我微信, hi1217c
这个视频常看常新哈 第一次听云里雾里完全没听懂 study了一段时间回来再看 还能有新的理解!
希望钱姐以后视频能多做这种深入浅出的知识解析. (股市分析那些都有时效性 复看率很低)
期待下一期
十分渴望看到你excel的計算方式，最近正在考慮是否要幫小孩投入這一份保障，所以期待下一期詳細的說明，太感謝了，錢妺妹
术业有专攻。建议主播去考个保险执照，专业学习一下再来开播。要不然会误导很多人。当然没有执照本身是不能去做任何solicit的。1. 投资回报来讲, 真的直接投资SP500更好吗？过去20年Sp500 平均年化回报 5.4%。在IUL 里即使 9%的Cap, 过去20年的平均年化回报 5.65%。中长线来看，哪个更有优势，不见得能下定论。 2. 关于loan. Washed loan 还有个重要功能是控制每年实际购买保险的保险的额度，控制保费。而且实际很多好公司有participate loan, 抵押的部分也是参与股指回报，享受实际的股指回报。这一点就体现出楼主分享需谨慎，你都还不知道有participate loan. 3. 这个账户首先是保险，是有杠杆在的。只从投资角度去分析，是不完整的
分析得非常透彻，期待更多硬核内容！为了增加播放量，建议保持有吸引力的标题，再把结论放在前面（尤其是长视频，或者做个时间轴）。
特别有兴趣听你如何用Excel分析的，一定要讲啊
准备买保险，研究后与你的结论一致，买保险就是买保险的本来功能，投资理财要单独购买。订阅了
Yuan Yong 年轻买个term就好。保个20年几十万一年才3-5百。
tim lin 我做了5年保险，纽约人寿就不错
Super Informative.
求看Excel计算！小姐姐讲的好棒！
一口气看完了美女专家关于储蓄险的介绍和观点。本人也关注储蓄险一段时间了，感觉你的节目比平台上很多类似的介绍更加细致和专业。
按照现在的市场行情，不知道投资美股etf，还是买长期美元的储蓄险更加好呢？非常期待你下一集对储蓄险收益率的分析。
讲的超好👍其实个人认为有投资能力的人去投资股市，懒得犯心脏病的人就做些安稳的理财产品就好
非常好，请开一期专讲IUL 用实际Excel 报表
終身壽險，幾十年來終於有一個人可以讓我了解部份內容了，這視頻了不起，謝謝解說。
太喜歡妳了，謝謝
你的UA-cam 不错👌能否把详细IUL算法给我们解释一下？谢谢
终于对保险产品有些认识了！谢谢你！
长知识啊 谢谢
谢谢🙏请小姐姐加一期Excel计算费用的。
分析的很准确，但有一个很重要的事实是保险作为理财产品的一种，主要目的不是收益而是提供意外保障，投资的部分可以看作是为了抵冲未来年龄增长后造成的高额保费的工具，根据个人不同情况，放多少钱，买多大保额都需要慎重考虑。
这种说法也不完全，抵消保费时看到的结果，可是你要明白如果你不放投资的部分，保费还是要交的。那么它本身的投资属性就在那里了，的确是一个比较保守的投资方式。
谢谢小姐姐！！！
正在考虑买寿险，看了这期受益良多，再自己根据这些基础知识做做功课。其实如果你的节目可以加上英文字幕，相信会有很多外国的观众可以参考。因为我发现搜索很多国外的帐号，讲的都没有你清晰。
我是考过人寿执照的。小姐姐虽然做了些功课，但还远远不够。有两个明显的错误，一个它是Tax deferred 也是Tax Free，对本金和收益增长都不用交税；IUL里面是按一年12次来算，point to point，如果市场总体在下行，但如果是波动下行，对IUL也是有利的。还有另外一个是财产保护(合法)，这到法律纠纷的时候(不常见)和小孩未来申请大学grant(常见)的时候就有明显优势表现了。这个产品要中期或长期持有优势才能体现出来。
卖保险的从不提这个产品费用多大，如果只付min保费，老了以后lapse的可能性很大。第二他们用助学金来骗人是非常不道德的，一般来说华人20-30万的收入非常普遍，这种收入很难拿助学金。助学金本来就是帮助穷人的。再说你就是藏10万进去也没啥用，你花那么多费用藏了10万也就是5600 in FA, 况且还有很多其他便宜的方式藏钱他们当然不会告诉你的。
最近也被朋友推銷IUL，回頭看了這期獲益良多。求Excel計算！
钱姐的角度，还是从投保人能够自主生活投资的情况下比较IUL和投资哪个更划算，对于我们这种理财小白，买保险。主要买个放心，因为万一哪天我变成植物人，不能去照顾以及交易买卖股市的盘，那我倒不如放在一个能够自动运转的轨道上。保险毕竟是以保障为主，投资为辅的。
姐姐，可以讲讲小额理财吗，超想学学原始积累
淺顯易懂，口條又好，非常棒，已經推蔫給紐約工作的女兒！
谢谢！
太喜欢你了。我今年56岁了。到了考虑退休计划的时候。你的视频我每集都看。受益匪浅！谢谢你。
终于听懂了☕️👍
说的非常好，感谢，期待excel
希望看你的Excel表格，那样一目了然，所有的费用，收益就都清楚了。 谢谢你。
刚被人安利了IUL 就赶紧来看钱姐的讲解视频 太清晰了！求excel讲解实例！笔芯！
我怎么没早点看到你的视频呢？太有帮助啦！
你真棒! 能不能讲讲分红保险，先谢了
谢谢钱姐，真是受益匪浅！请问钱姐觉得对同年龄阶段的人来说life insurance, disability insurance或者其他类保险值不值得买呢？如果钱姐你有买，能不能和我们展开来讲讲想法？谢谢呀！
👍期待excel计算分析
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钱姐关于延迟交税这一点我想提一个想法：IUL的capital gain交税 按您的这个说法 还是有一个相对直接投资股市的优势，那就是当你去的钱小于你的总体本金的时候你还是不交税，那么比如我每年投资1000到股市，到第五年的时候去我卖掉1500，只要我卖的这个股票在这个时点是gain我就要当时交税 （1500-1000）*ordinary tax。而IUL的话 我每年交1000块钱，假设我也是一样在赚钱，到第五年取1500，因为我这个时候本金已经5000了，我是不要交税的，就是同样的取钱方式我的税的时间会被退后，如果假设一个人他的本金accumulate比较多那可能要到退休以后才hit那个本金被取完点，那个时候ordinary tax rate可能比退休前就低很多了。此外延迟交税还有一个货币的时间价值的问题，即使是同样的税钱，我晚交的话折现到现在是等于少交的。所以我觉得如果拉一个excel表算的话 表面的收益率可能很低 不如直接买大盘，但是延迟交税的benefit应该是要考虑进来的。不知道这个想法对不对。期待钱姐walk through excel 表
真爱想说，一定要做一期Excel表来仔细计算和比较。而且到底费用有多少，这个影响很大吧，感谢🙏
认真听了， 最近在研究IUL， 中间有一次竟然买了， 但是拿到正式合同后仔细探究， 越研究越不对， 幸好有7天的悔过期， 我转身了. 现在想想真是危险⚠️呀
听了二次。请继续讲述Excel。谢谢
能不能讲讲视频提到都CD？以及notes？（我的理财经理给我推荐的）。谢谢！
满满的干货，没有乱七八糟的剪辑，以至于我听的时候脑子也一直跟着转👍
有兴趣哦
假如用defined benefit plan 里面的钱来买IUL, 是否比较划算。据说过几年再用自己钱给买出来是可以的。即省了税，又有一份保单。
保险最大的卖点是杠杆比例，保额。 在和CD及股市比较收益来看，要看这个杠杆，保额最重要的点。
期待excel！！
最近也在考虑买IUL来多元化投资，主播提到的贷款出来的escrow account的操作不是特别理解，我的保险经纪人认为日后贷款取出的钱完全不涉及到escrow account。可否给出更详尽的解释？谢谢！
最近在对比term and life insurance，听了你的分析很受益！希望能分享excel file! 谢谢！
Samantha Rezek 作为New York Life的加州持证经纪人，我可以帮您做您的illustration
已定阅，对你的节目相见恨晚！
准备慢慢把之前所有视频都学习一下。
谢谢分享，想买又不会算，希望看到你的exel表的费用分析
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謝謝👍👍👍
要看excel分析！
真爱~
我也想看你的excel实例分析
點贊。投資原則第一條：永遠不要買你不清楚和不懂的東西。