第315期：Mega Backdoor IRA操作：一年往401K里面存6万6千美元。没用过Mega Backdoor的看过来！怎么操作？谁可以操作？有什么限制？
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- Опубліковано 21 сер 2024
- 大家好！Mega Backdoor IRA来啦！什么是Mega Backdoor，怎么运作？有什么限制？和普通Backdoor操作有什么区别？这期是我最近新制作的一套课程“美国退休账户详解”的一个章节，给大家做试听环节。
“美国退休账户详解” （All About Retirement Accounts）这套课程终于上线啦！被大家呼吁了2年多，我终于克服了拖延症把这套课程做出来啦！
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这套课程分40个小节，涉及了美国常见退休账户的方方面面。有基础知识，比如401K和IRA的区别，Backdoor IRA如何操作；也有实操中常见的细节问题，例如Roth IRA存多了怎么办？留学生要回国了401K怎么办？Backdoor操作的时候被扣税了怎么办？
内容以我频道里的原视频为骨架，补充了视频没有的知识点，整合加工完成。我在整套课程里有意地把知识点串联梳理起来，由浅入深、系统地呈现给大家。作比较、列数据、讲实操、作总结，同一个知识点在不同场合反复出现，我就从不同的角度反复地说它。保证你在看完这套课程之后能把之前一些似懂非懂模模糊糊的概念全部吃的透透的。（第315期“Mega Backdoor”就是课程的节选，想要了解课程风格的朋友欢迎试听第315期）
每一个必要的场合都配了例子，每个例子都配了数字。该有的图表，分析等等都给它配起来。涉及计算的时候拿数字说话，还融合了原频留言区的观众留言（有观众提的好问题也有有价值的补充）。
我对这套课程的内容非常有信心，希望能够帮到有需要的朋友！
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大纲如下：
前言
1. 401K
1.1 什么是401K
1.2. How does 401K plans Work
1.3. Contributing to a 401K
1.4. How does a 401K make money
1.5. Withdrawals from 401K
1.6. 离职之后401K 的match问题
1.7. 离职之后401K怎么处理
1.8 Roth 401K里面雇主match的钱是税前的还是税后的
1.9. 401K Loan
1.10. Traditional 401K Vs. Roth 401K
2. 回国之后退休账户怎么办？
3. IRA
3.1. IRA 简介
3.2. 什么是Earned income
3.3. IRA 有什么优点
3.4. IRA有什么缺点和限制
3.5. 未来的税率问题
3.6. Roth IRA简介
3.7. 什么是税前的钱？什么是税后的钱？
4. Roth IRA
4.1. Roth IRA简介和Roth IRA与传统IRA相同的地方
4.2. Roth IRA 和IRA不同的地方
4.3. 从Roth IRA中取款的问题
4.4. Roth IRA 不qualified怎么办
4.5. 什么是recharacterization
5. Backdoor IRA
5.1. Backdoor IRA
5.2. 传统IRA里面既有税前的钱又有税后的钱
5.3. 传统IRA mixed，避税方法
5.4. backdoor IRA 8606
5.5. 股票跌了？为什么不抓住这个机会做Backdoor IRA？
5.6. Backdoor IRA不要用roll over的钱交税
5.7. Mega Backdoor Roth Strategy
6. 美国税法中的“收入”
6.1. 美国税法中的“收入” - 简介
6.2. 美国税法中的“收入” - Gross Income
6.3. 美国税法中的“收入” - AGI
6.4. 美国税法中的“收入” - Taxable Income
6.5. 美国税法上常见的几种收入- MAGI
6.6. 401K Deduction
7. Self-Directed IRA
8. 孩子的退休账户
8.1. 给孩子开Roth IRA
8.2. 529计划可以转成Roth IRA
9. 结束语
关于Backdoor IRA 的相关视频：
• 第276期：Roth401K里面公司matc...
• 今年股市不好，正适合做backdoor IRA
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这种讲课方式，有标签记录重点非常好
这期很有用诶！如果公司401k能够允许mega backdoor，一定要尽量用！另外，我正在用Right Capital做长期规划，税务规划上来讲，适合做Roth Conversion的时机是开始创业的头几年、从退休到Required minimum distribution(RMD)开始之前的那几年，简单来讲就是收入相对平均水平更低的那几年。当然平时也可以在不超过自己tax braket的范围内做一些conversion，分散一下未来税率变化的风险 :D
以前有几十万从401K 转到了trand IRA, 是不是从 trand ira转到ROTH ira的部分当年都算收入，要正常交income tax，所以你才说，如果创业头几年这类，就是正常的收入比较低，这样从 trand ira转到ROTH ira的这些钱，避免叠到正常收入后导致总收入过高被扣过多的税？ 是这么理解吗？
@@Leo-wd8vq 正解
这期并没有说roth conversion吧
赞“他们经常搞不清楚”！确实是。钱姐讲的最明白。我看了一堆英文文章都没你解释的清楚。
这期太有用了！钱姐，可不可以讲讲取出mega backdoor本金/收益的规则？这需要遵守5year rule吗？如果需要怎么计算呢？感谢！
+1
变成Roth 401k以后就跟普通的Roth 401k的规则是一样的了
特别喜欢妳的娓娓道来，讲的很清楚，谢谢啦！
感谢up，也是最近和同事聊天才发现公司可以做mega backdoor 的。提供一个transamerica的dp, 可以做after tax contribution, 然后走in-plan rollover, 就能转到Roth 401K
为什么一定要是transAmerica呢
谢谢提到in plan rollover. 我一直没注意我公司这𠆤选项的意义
时长就值得赞啦👍🏻
非常清晰的讲解！ 谢谢！！！
网上少有讲解401k雇员投入在雇主给雇员的W2 box 12 code D 的金额如何操作抵税？请你讲解一下
非常实用的一期视频
谢谢🙏，知识又增加了。
再提供一个思路，如果不能in service conversion, 转出来的时候可以本金放roth 收益放 pre-tax 401k or rollover 401k or IRA 这是我的plan建议的（我们可以in service conversion但是只能一年转一次）。如果你放ira可能会影响你操作 regular backdoor roth。但是我们可以转到rollover ira再转入pre-tax 401k。一定要问清楚你的plan admin。
In service需要你年满59.5岁才可以做
你没有说雇员的401k年投入总额计入雇主发给雇员的年度W2表box 12 code D 是可以抵税的，体现于1040 schedule 3 line 4 saver’s contribution retirement credit 8880表line 2
根據我個人的經驗。 要在上班的這些年中，。 做好tax plan. 否則到了退休後。 再來move 401k/ira to roth. 有可能要付很高bracket 的所得稅
非常有用，感谢！
想問另外一個問題：
假設有traditional IRA 或 Rollover IRA，想在退休之前慢慢轉成Roth IRA 。為了省稅，是不是每年可以從一般IRA 轉一些錢到Roth IRA呢？每年轉錢金額是否有上限？有沒有一個formula 可以使用？
可以，没有上限，具体转多少看自己收入。
感谢讲解！！想问一下，把$31500的after tax 401K转到Roth 401K这一步，这不是会超过了Traditional 401K + Roth 401K的$22500限制吗？为什么还可以转？是有个特别的时间点吗？
22500是第一个税前或Roth 的限制。存满22500以后才会启用after tax bucket，才会涉及这个backdoor conversion
太好了 终于等到讲这期了 之前那个IRA的视频就发现少了这个topic 有用！
是的，这一期博主讲解的很好，都有到帮助
朋友平时都是看博主讲解视频学习吗？
还有对于雇主的matching cont，一般是compensation的前X%多少以内，才可以，超过了那就是x%的上限了。
非常重要且实用，谢谢钱姐！！！有个问题请教，如果从After-Tax 401k rollovers 到Roth 401k，不会挤占原先传统401k和Roth 401k的23000额度吧？
不会，rollover不算contribution，但是你需要先把那个23000贡献满，才会开启这个backdoor after tax-Roth
干货！谢谢🙏
說的太棒了，給一百個讃
practical and easy to understand!
谢谢视频，信息量很大！我今年刚开始工作，公司401K 可以买$15000 after tax ，公司也提供in plan conversion to Roth 401 k。这就意味着我不用用mega backdoor 了吗? 还是这个in plan conversion 就是mega backdoor？钱放在Roth 401 k 和 Roth IRA 有差别吗？
太有用了，谢谢
讲得很好，谢谢。不过，存这么多钱没命花可就惨了
aftertax不能convert的话相当于强制存款了，没有任何税务优势
可以等到离职以后转成roth ira
离职roth 401k转到 roth ira的同时traditional 401k也要转到traditional ira。这样基本就不能做普通backdoor ira了(pro rata rule)
Traditional IRA 轉到新公司 不是可以繞過pro rata rule 嗎？
@@jean7577 that depends on if the new 401k plan allows the rollback or not
谢谢！
Pre-tax 22500 没有放满的部分是不是也可以放到 after-tax，只要总共不超过 66000？
good question,我认为是这样的，但总的来说应该是放满更划算，毕竟是pre tax
在放满以前如果想要存Roth可以直接存Roth啊，在traditional或Roth放满以后才会启用after tax
这期太有用了！我近期通过mega backdoor的方式往Roth 401k里存了些钱。我发现fidelity里是有把这部分钱rollover到IRA里的选项的。但当我尝试rollover的时候，fidelity显示mega backdoor存进去的钱中的大概十分之一是"Roth Pre-tax assets"。这是为什么呢？通过mega backdoor存到Roth里的钱为什么会是Pre-tax assets?
有可能是”pro Rata rule” applied to your case. 可打電話去fidelity 問！
对，应该是你做backdoor之前你的ira里已经有pre tax money了，这时会apply pro rata rule
恩！是的！打了三个电话，前两个都不知道为啥，第三个agent解释说是按照401k里所有roth钱来算contribution和gain的比例，即使backdoor里的钱全部是conttribution也会被pro rata成一部分是gain。到年龄前取出的话这部分钱要交税。而且这个数要自己记下来，fidelity不负责记录。
谢谢
After tax contribution转roth 401k那个是in-plan conversion. 一般如果提供in-plan conversion就不会提供in-service rollover, 两个只能有一个。钱姐可以帮忙科普下roth 401k离职后rollover到roth ira里的时候是可以直接转的么？是和传统的pretax的401k rollover到traditional ira里分开的么？还是像普通backdoor一样会有pro-rata rule。
same question of pro-rata rule
可以直接转，没有pro_rate rule
可以直接把roth 401转到Roth ira，我们公司在职的时候就可以转，打个电话给券商手动转。
想请问下after-tax contribution到roth 401k那个in-plan conversion的过程(假设没有自动convert), 会有pro-rata rule嘛？还是说pro-rata rule只是ira的规则?
good question, 应该是分开的，所以不会有pro rata rule
两个问题：1）可以同时放6500 backdoor IRA 和 6万6的mega back door 吗？ 2）怎样把 aftertax401K 转成 Roth IRA 吗（在没有换工作的前提下）？
1)可以, 2)要想从Roth 401k出来到Roth IRA, 就只能像钱姐说的，需要有 in service distribution的功能才行
我太爱你了！
钱姐好, 我购买了课程, 也看了今天的视频, 还是有些操作上的问题需要请教. 我刚入职, 公司有提供传统401K和roth, 我打算存满2024的limit $23,000, 请问我应该投入传统还是roth 401K, 还是两个都投入呢? 另外公司允许after-tax contribution, 可以从401K转到roth IRA中, 我应该在什么时间点在401K投入after-tax的钱, 如何转到roth IRA 来避免这笔钱在401K中产生收益呢? 感谢解答
你得先根据你的收入，看看你的税率是多少，一般来说如果是10%，那无脑存Roth 401K和IRA，如果更高那就得看你的未来规划了，一般来说存满401k和HSA就非常牛，超过95%美国人了
给钱姐点赞
很有帮助！请问如果夫妻共同报税，且在不同的公司，需要两个公司都有after tax 的plan才能做mega backdoor吗？ 一考虑到两个人就有点晕了…
不需要，就是个人算个人的
不需要，就是个人算个人的
太感谢了钱姐，我的employer允许after-tax contribution, 是每个月自动扣除的，就买成了fidelity的基金，是不是我需要每个月手动操作一下，一进来就放到IRA里面？
年度66000中的43500的额度是employer based的。比如2023年换了2个公司。第一个公司已经contribute了66000总的。 第二个employer在2023年，401k因为是按照每年22500，无法再冲了， 但是还可以冲入43500！到after-tax roth， 理论上来说 mebackdoor Roth ira可以冲好多！ 一年之中，每换一个employer，都有固定的43500的额度可以冲。
No, $66000 it's the total for the entire year of 2023 regardless how many employers you worked for. Over contribution can cause a lot of troubles and fines.
还是有一个问题。在你的fidelity截图里，第一个bucket401k和第二个bucket roth 总共limit是$22500，怎么能把第三个bucket $31500挪到第二个bucket roth呢？ 这不是超过limit了吗？
谢谢钱姐！用了mega backdoor 之后，是不是还能在同年另将after-tax 的钱存入tradingtional IRA 然后再转入roth IRA这个操作？就是mega backdoor 会影响后者的操作吗？
问题：退休人员应该如何操作Roth IRA？
问一个问题： 雇主的一部分match是有vesting schedule的，比如第一年0%，第二年0%，第三年100%。 那是不是第三年 Employer contribution就是前三年的和了？那要是这个sum直接超过了6万6，难道就不给我了吗？还是说这个钱会重新allocate回去第一年 第二年，所以我的after tax 401k要考虑这个unvested的钱？ 谢谢
评论里面人均millionaire😂存六万六的退休金就只能去喝风了
After tax contribution 能自己存钱进去一把到66k上限吗？ 年底快到了，靠工资扣的话，扣不了多少了吧。
Back door Roth IRA 不是也有每年contribution 上限吗，虽然可以避开收入太高的限制但是无法避开每年只能存6500的限制，是这样的吧？
这期讲的是mega backdoor, 这个和公司401k plan相关
问个问题，通常来讲退休之后收入也少，ordinary tax rate 跟现在比也应该更低吧？401k账户里的钱每年取一点，这个部分按按你取钱时候的年收入算税率吧？那只要每年少去一些不就行了吗？
是这样
非常不一定，因为Traditional 401K可能会有很多钱，即便按Rmd来取钱，也可能金额非常高，何况也许还有需要多用钱的情况。
我一年的after tax存款差不多才4万，搞了mega，那就彻底没钱了
想問一下公司Fidelity的contribution有分 after tax 跟 default after-tax, 這兩個的差別在哪?
去年年底开始存aftertax……钱不够花了😂只能停了
请问 Roth 401k和 Roth IRA怎么选😢感觉差别很细微，但又不完全一样
谢谢这期视频，非常有帮助！请问，在您的例子里面，after-tax 401(k)是一个单独的Fidelity的账户吗？
我的401K每年收1.15% asset based fee，这样算下来到退休省的那点税得不偿失，还值得存吗？
如果同时有Traditional IRA和Roth IRA账户是否不适合转换？ 要交更多的税？
我们公司的plan admin告诉我很多公司不能提供mega backdoor 是因为有一个什么反歧视的法案，要看这个公司员工的收入分布啥的，需要一定比例的员工都能存的起能开。
点赞钱姐，谢谢
去年换工作，401K多存了1k。过了4/15才发现，现在怎么处理比较好呢？
一般公司过了三月就不能弥补了,只能补税再交10%罚款
想贡献超过22500的那个feature一般叫什么？怎么咨询公司提供不提供？
公司 match的部分算Employer contributions，不记到个人的Pre-Tax/Roth部分吧？
刚查了一下是分开的。才发现原来我没有用after-tax的福利😢立马加上
可否解釋一下”pro Rata rule” 對你所舉例子的影響呢？
Roth 401k 和 Roth IRA 是一樣的嗎？都是收益不用繳稅 对吧？
请问当年什么时候从401k转IRA?是随时吗？怎么转？
谢谢分享！请问一下，年薪15万以下， 每年可同时存Roth IRA 满额和存IRA 6500 吗？ 并在同一年把
IR A的的6500 刀转到Roth IRA， 可以吗？ 😊
不可以，6500的限制是tradition和Roth加在一起的，是and的关系
What is aggregate total for older than 50 years old?
我所在的公司只有in-plan conversion，就是提供after tax 401k contribution，也能给转到roth 401k。是不是这种plan就没办法做in service distribution了？那我只能等离职后再把roth 401k rollover到roth ira了？
对的
钱姐，可以聊一期关于在美国只有SSN或者报税号，但是没有其它身份，可是税又报的挺高的，这种状况以后如果选择回国养老，可否拿到退休金？
如果交过40个credit应该是可以的。我可以做些research然后看看能不能聊一个话题
@@user-vp6wm8wm3b 据我所知，有挺多这样的状况的，然后都有交够40个点数了！
@@user-vp6wm8wm3b 谢谢钱姐的答复！
@@user-vp6wm8wm3b 有treaty的国家应该是可以，但中国好像不在内。
拜登新税法传说要把这两个Backdoor都禁掉？钱姐分析一下？
Roth 401 k 和 roth ira 哪个更好呢
算了一下，我们掏不出额外的after tax contribution了。。。养娃太费钱了啊啊啊啊啊啊
同感，pre tax能存满都不错了😂
歪个楼不知道我是怎么看的，标题看成了MacBook air😂（angway还是看完学习了很多）
❤
tsp 有after tax contribution吗
感觉只适用于收入比较高的，而且年龄较大的，年轻人30左右，感觉用不太上
ua-cam.com/video/DoYeGraejkA/v-deo.html 第三个bucket (after-tax 401k 里 $31500) 做 in-service conversion 转移到第二个bucket (roth) 的时候，会不会占用$22500的contribution limit (假如pretax已经max到了$22500, 是否还能convert?)
我司终于增加了这个福利，我开始不懂，还浪费了一年没用。:(
最近買了課程也發現公司有 after tax enrollment，想請問 mega backdoor 是 calendar year 還是 4/15 前都可以放呢？謝謝
Calendar year
钱姐，401k退休金，2023年50岁以下的deferral contribution上限是$22,500吧？
你说$22,600？
看到了，应该是口误。后边ppt里写的是22500
Isn't Roth's prupose to avoid income taxes? Now you have to pay tax first to have Roth?
Roth's purpose is to avoid capital gains taxes. It comes with a caveat. If one consistently loses money in RothIRA, then RothIRA may not be as good as pretax IRA that taxes you when you withdraw from the fund.
有一个问题不理解: pre-tax 和roth不是有22500上限吗？那么把after-tax的三万多扔到roth里不会超过上限吗？
pre-tax and roth 401k 加起来有22500上限。pre-tax 加 roth 401k 加 after-tax contribution 加 company pre-tax 401k macth
加起来有66000上限。虽然我们可以把after-tax contribution convert 到 roth 401k 里，它并不占用那个
22500 的额度， （虽然从结果上看after-tax contribution的钱最后都跑到了roth 401k account 里)
@@mnniv 那可以直接roth 401k存22500，after-tax再存满到6万6，之后再做mega backdoor把after tax的4万多转到roth 401k吗
@@vanessawu4973 理论上是可以的，但是不一定划算，因为你错过了$22500的pre tax额度
@@jiahuatang5828 没有错过吧？总共反正都是6万6？
@@vanessawu4973 全存roth，你这是22500是税后的钱啊。
Mega back door 退休前怎麼取錢呢？
跟Roth 401k的规则一样。如果想提前退休，就要少存一些退休账户，多存一些after tax brokage account可以随时拿
请问pretax 401k可以做mega吗 还是意义不大
当然可以，也有意义。不过那就是正常backdoor的操作了。称不上“Mega”，因为pretax那部分是有限额的
有个问题希望有人在这能帮我回答。我已搬回加拿大十几年。人在温歌华。我该怎样把我的401k转到IRA? 我需要去美国－趟办理此事吗？谢谢！
应该可以在网上操作的。如果还有问题，可以私信我（谢谢会员朋友的支持）
Thank you very much! I have a basic question. I have contributed directly to Roth IRA to the limit. Can I still do the Mega Backdoor?
401k都是税前的， 如何来抵税呢？
工资减401k后才是交税的收入
钱姐，雇主如何能知道我是否已经到上限6万6？我也许在公司以外的账号投ira, 公司不会知道。。所以，公司还是会给你match 满吧，而且还有tune up 确保你能拿到match
IRS知道哇... 你match的加上自己投的超过了limit也不行的
美国把税法搞的太复杂了，何必呢。 民众要么逼自己成为专家，费时费力，要么就肯定吃亏。
怎么成这么瘦了，瘦了皱纹多了老了
为什么对人外貌评头论足？
妳常常在講IRA或Roth IRA的好處, 其實當中係咪真係咁好? 又唔見妳講一下ira取出嚟嘅時候如何付稅? Roth IRA 表面上好好，取出是連利潤都不用付稅，但有存款五年才能取出的限制，及存入的數額限制。而用不完的IRA, 死後，咪一樣要付高額的稅金，不過係後人付，Who cares！！至于Roth IRA付完稅後才放進去，賺些蠅頭小利，倒不如買房地產，創造被動收入。中國人就是這樣，一味想著存錢，其實，錢用了才是自己的。到六、七十歲才用? 用來付醫藥費嗎?，錢、是帶不走的，享受在當下罷。