Warum ein ETF Sparplan KEINE Altersvorsorge ist!
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- Опубліковано 14 жов 2024
- Was Dich in diesem Video erwartet:
Viele Menschen sparen für Ihr Alter in einen ETF Sparplan.
Gut ist, dass diese Menschen für Ihr Alter sparen.
Nur ist die Art und Weise einfach falsch und diese Menschen verschenken ein enormes Potential.
Ja auch ich liebe ETF.
Ja auch in meinen Konzepten finden sich ETF.
Aber an der richtigen Stelle und richtig eingesetzt!
Das Ergebnis:
mehr Ertrag
mehr Sicherheit
Wie das funktioniert, zeige ich Dir in diesem Video.
Wer dreht hier eigentlich Video´s?
Hallo ich bin Kai. Seit 30 Jahren (oh Mann schon so lang :-) ) bin ich in der Finanzindustrie tätig. Vor 2008 hatte ich keine Lust mehr auf einen Konzern, die Politik in einem Konzern und habe mich gemeinsam mit meiner Frau selbstständig gemacht. Uns Ziel war und ist es auch heute noch, Selbstständigen eine besser Finanzberatung zu bieten. Transparent, fair und unabhängig.
Als Makler stehen wir laut Gesetzt (§93 HGB) auf der Seite unserer Kunden.
Aber erst seit wir die Abhängigkeit von Provisionen hinter uns gelassen haben und auf honorarbasis mit unserern Kunden arbeiten haben wir die völlige Unabhängigkeit von Produktpartnern und die totale Kundenorientierung erreicht.
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Registerabruf: www.vermittlerregister.info
Ich unterhalte keine unmittelbare oder mittelbare Beteiligung von mehr als 10% der Stimmrechte oder des Kapitals an einer Versicherungsgesellschaft. Keine Versicherungsgesellschaft hält eine unmittelbare oder mittelbare Beteiligung von mehr als 10% der Stimmrechte oder des Kapitals an meiner Unternehmung.
Schlichtungsstellen:
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Postfach 08 06 32
10006 Berlin
Ombudsmann für private Kranken- und Pflegeversicherung
Kronenstraße 13
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Die Überschrift sollte lauten: Ihr ETF- Sparplan bezahlt leider nicht meine Altersvorsorge. 😢
Also wenn Du auf meinen Verdienst anspielst, dann ist es egal ob ETF Sparplan oder ETF Netto- Police da ich auf Honorarbasis arbeite. 😉
Die Steuervorteile der Nettopolice habe ich mir nicht ausgedacht 😁🤷🏼♂️
Auf meiner Sicht macht es aber Sinn sie zu nutzen 😉
Vielen Dank für das Video! Zwei Punkte möchte ich aber noch anmerken, die beim Vergleich mit beachtet werden sollten:
- BU-Versicherungen, die vom Nettogehalt eigenständig bezahlt werden, lassen sich per Steuererklärung absetzen.
- Auf ETFs sind bei Verkauf von Anteilen nur auf Erträge steuern zu zahlen und nicht auf den Gesamtbetrag, da der Kauf mit bereits versteuertem Einkommen getätigt wurde. Bei einer Auszahlung einer bAV würde alles mit in die Steuerrechnung einfließen. Krankenkassenbeiträge könnten bei der bAV ggf. auch noch anfallen.
So weit korrekt?
Und noch eine Frage: Sehe ich das richtig, dass bei einer bAV durch die Steuerstundung sich ein Vorteil für den Arbeitnehmer ergibt (Zinseszinseffekt auf die Steuerersparnisse bei Einzahlung)?
Interessante Frage
Nein, da es m.E. keine wirkliche Steuerstundung ist, bei der man den Steuerbetrag später zahlt aber die Höhe gleich bleibt. Man versteuert zuerst nichts und hinterher alles.
Beispiel: Du zahlst 42% Steuern und musst als Rentner wegen Mieteinnahmen auch wieder 42% Steuern zahlen. Dann ist es egal ob du sofort oder später versteuerst.
Du zahlst z.B. 100 Euro ein und bekommst 42 Euro sofort zurück. Jetzt werden mit 200% Rendite aus den 100 Euro 300 Euro. 300 Euro minus 42% Steuern in der Rente sind 174 Euro.
Wenn du jetzt 58 Euro (100 Euro - 42%) aus deinem Netto einzahlst und 200% Rendite machst, dann ergibt das auch 174 Euro.
Es fallen aber keine Kapitalertragssteuern an. Das ist eigentlich ein größerer Vorteil als die sog. Steuerstundung selbst wenn der Steuersatz in der Rente niedrig ist. Allerdings nur wenn die Rendite o.k. ist und man auch bereits die 801/1602 Euro Freisteller ausgeschöpft hat. Und man sollte keine ausländischen Dividenden/Zinsen bekommen auf die Quellensteuer anfällt, denn die zahlt man auch im "steuerfreien" Vertrag. Das "steuerfrei" bezieht sich ja nur auf deutsche Steuern.
Danke, dass Sie mich in meiner Haltung bestätigen, dass Makler der letzte Scheiß auf diesem Planeten sind :3
Na dann haben Sie das Video nicht verstanden :-) Schade !
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Die restlichen 70% Dislikes haben das Video sicher auch nicht verstanden :3
Das kann sehr gut sein 🤷🏼♂️ ich weiss es nicht. Aber so wie Du schreibst hast du dir das Video entweder nicht ganz angesehen oder es wirklich nicht verstanden 😬🙆🏼♂️
Ich sage nichts (!!!) gegen ETF (meinen ersten ETF habe ich 1997 gekauft - und Du?) Ich sage: ein Sparplan mit ETF ist keine Altersvorsorge. Man sollte ETF woanders "aufbewahren". Warum erkläre ich im Video 😉
Wo kommt den die Rendite der Versicherungen aktuell her - insb. bei Rentengarantie der Versicherten um die Rentenzahlungen zu leisten? Die Versicherungen haben nur geringes Risikokapital das sie ausschöpfen dürfen und einen hohen Anteil "risikoärmerer" Assets - wie z. B. Anleihen (mit geringen Renditen aufgrund der Zinssituation). Da Versicherungen teilweise Garatiezahlungen für Versicherte aufgrund fehlender Renditen zur eigenen Finanzierung kürzen müssen, bin ich bei Versicherungen skeptisch. Kürzungen der Garantiezahlungen der Versicherungen sind meiner Meinung nach nicht immer, eher selten, im Vorhinein an der Vertragslage erkennbar.
Die Versicherung ist ja nur der Aufbewahrungsort wie ein Depot (nur günstiger in der Steuer 😉) und die Rendite kommt auf den ETF den du auswählst und da reinlegst.
Da geht jeder Vanguard oder ishares oder auch dein Dimensional Fonds.
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Klassische Versicherungsprodukte, die finanzmathematisch regelmässig rinzuzahlende Beiträge der Versicherten schätzen und erheben müssen, um unter Schätzungen der erwarteten Rendite und unter Abzug aller Verwaltungskosten die Rentenzahlungen in garantierter Höhe in der Zukunft leisten zu können, sind also von Deiner Aussage und in Deinem Beitrag ausgeschlossen - ist Deine neuerliche Aussage so zu verstehen?
Ja hier geht es um Netto-Policen
Schau mal hier ..
www.mylife-leben.de/home/
Sehr objektive Darstellung, nicht. 😂
Aber mich würde es auch nerven, wenn jemand an meinem Stuhl knabbert.😉
😂 netter Kommentar
Frage mich zwar wer da knabbert 🤨
Warum sollte ich genervt sein ???
Ich bin ja als Honorarberater nicht von Provisionen abhängig 😁
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Hahaha, sehr objektiver Honorarberater LOL 😉
Rechne es sehr objektiv einfach nach 😉 wenn du es kannst LOL 😁
Übrigens: die Steuergesetzgebung machen Politiker - nicht Berater 😉
Vielen Dank! Mein Verständnis ist, dass eine Rürup Rente schwer zu vererben ist - deswegen habe ich bislang davon abgesehen. Liege ich hier falsch?
Hallo Klaus,
ja und nein. Die Basisrente orientiert sich an der GRV.
Man muss unterscheiden, WANN der Versicherte verstirbt!
1. VOR Rentenbeginn
Bei unverheirateten Personen verfällt das gesamte Kapital im Todesfall. Es ist keine Vererbung möglich.
Bei Tod des Versicherten vor Rentenbeginn verfällt das eingezahlte Kapital.
Es kann, je nach Anbieter unterschiedlich, eine Zusatzversicherung als Hinterbliebenen-Rente oder eine steuerlich nicht geförderte Beitragsrückgewähr vereinbart werden.
2. NACH Rentenbeginn
• Auch bei Tod des Versicherten nach Rentenbeginn verfällt das eingezahlte Kapital. Eine Rentengarantiezeit gibt es bei Rürup-Renten nicht bei allen Anbietern. Sofern der Sparer verheiratet ist, kann eine Hinterbliebenenrente für den Ehegatten vereinbart werden.
Stirbt der Versicherte während der Rentenphase, verfällt das eingezahlte Kapital, das rechnerisch noch nicht ausbezahlt wurde, es sei denn, dass eine Rentengarantiezeit vereinbart wurde. Ist der Sparer verheiratet, kann eine Hinterbliebenenrente für den Ehepartner vereinbart werden.
Es gibt Anbieter, die 25 Jahre Rentengarantiezeit anbieten.
D.H ist der Partner ähnlich alt wie der Versicherungsnehmer und der Versicherungsnehmer geht mit 67 Jahren in Rente, dann erhält der Partner ab Renteneintritt maximal 25 Jahre die Rente ausgezahlt
( 67 + 25 = 92)
Dazu gibt es, je nach Anbieter, verschiedene Modelle:
• Die Hinterbliebenenrente beträgt einen bestimmten Prozentsatz (z. B. 60 %) der Hauptrente.
• Die Hinterbliebenenrente kann durch Vereinbarung einer Rentengarantiezeit ausgestaltet werden. Ist eine solche Leistung für 10 Jahre vereinbart und stirbt die versicherte Person nach fünf Jahren, wird der Wert der in den ersten 10 Jahren zu zahlenden Rente (hier der Rente für 5 Jahre) verwendet, um daraus eine lebenslange Rente an die Witwe/den Witwer zu finanzieren (bzw. eine Rente an die Kinder).
• Es werden auch Verträge angeboten, in denen nicht die Renten für eine bestimmte Bezugszeit, sondern das Rentenkapital bei Rentenbeginn Ausgangspunkt für die Hinterbliebenenrente ist. Von diesem Kapital werden bereits gezahlte Renten abgezogen und der verbleibende Wert wird verrentet.
Die Leistung für die Kinder kann nur solange gezahlt werden, wie der Verstorbene für die Kinder Kindergeld erhielte, in der Regel bis zum Ende der Berufsausbildung, maximal bis zum 25. Lebensjahr des Kindes.
Fazit:
1. Man muss sich die Anbieter genau ansehen
2. Die individuelle Situation ist entscheidend.
Ich hoffe ich konnte Dir helfen.
VG
Kai
Hallo Kai, vielen Dank - wenn ich es richtig verstehe ist eine Vererbung an Kinder nicht möglich (sondern nur Ehepartner) - eigentlich schade....
Ja wie gesagt das Vorbild ist die GRV und das Ziel ist Altersvorsorge.
Eine GRV Rente kann ich auch nicht vererben 🤷🏻♂️
Das ist hakt der Untersxhied zwischen Vermögensaufbau und Altersvorsorge 😁
Sorry, ein ganz missen Geschäft. Sterbe ich an Krebs mit 63 wie mein Vater ist alles weg. Sterbe ich mit 70 und war bereits seit 7 Jahren in der Rente, dann hat die Frau max noch 8 Jahre was von der Rente. Dann steht die auch leer da.
Na ja 1. Stirbst du hast du von der GRV oder 10 Mio Euro in ETF auch nix und 2. das mit den 8 Jahren ist ja nur so, wenn du 15 Jahre Renten-Garantiezeit vereinbarst.
Du kannst auch bis zu 28 Jahre Renten-Garantiezeit vereinbaren und wenn du dann nach 2 Jahren stirbst bekommt deine Frau noch 26 Jahre Rente gezahlt. Sagen wir Mal ihr startet mit 63 + 28 = 93 also mehr als die statistische Lebenserwartung 😉
Auch hier kommt es auf den richtigen Produktpartner an 😉
Ach ja gehst du mit 59 oder 60 Pleite ist dein Vermögen in ETF & Co futsch.
Bei der BasisRente nicht !
Kai Römisch - Sie erwähnen hier nur die bescheidene Entsparvariante, die beste Altersversorgung mit ETFs funktioniert durch mtl. Ausschüttungen der gezahlten Dividenden. Richtig, man muss natürlich genug angespart haben.
CEO - Entsparst Du bereits nach Fabians Meinung ?
Der beschriebene Nachteil, bei Altersversorgung durch Dividendenzahlungen, hat sich nach vielen Jahren der Praxis, bei mir immer noch nicht eingestellt. Wo hingegen der Vorteil Deiner favorisierten Version, Altersversorgung durch Anteileverkauf, von Dir in der Praxis noch zu beweisen wäre. Alle Theorie ist grau !
CEO - Bitte mal die, von mir ignorierten, Fakten und kognitiven Verzerrungen genau beschreiben.
CEO - Dein weg vom Thema zeigt das ganze Dilemma Deiner Argumentation.
CEO - In der Ansparphase keine Dividende ist OK. Die steuerlichen Vorteile sind eine Momentaufnahme und können sich stets zum Nachteil ändern. Eine Diskussion über die Entsparphase ist müßig, da hier einiges zu bedenken bleibt. Zunächst die Frage, warum entsparen ? Hier die Praxis - Der Erste muss mangels angespartem Kapital entsparen, da die Dividenzahlungen nicht ausreichen. Der Zweite möchte entsparen, da keine Erben existieren etc. Nicht entsparen braucht der Dritte, mit Millionen-Depot, der mit der jeweilig gezahlten Dividende zufrieden ist. Eine gut verständliche Abhandlung der Dividend-Fallacy-Theorie findet man z. B. hier. - finanzbiber.com/dividend-fallacy/#fazithtet . Bei Lichte betrachtet zeigt sich jedoch, dass ohne eine aktive, je nach dem, aufwändige Vorgehensweise bei der Entnahme, kein gleicher Endefekt beider Versionen erzielt werden kann. D. h., die Anteile beim Ensparen sind früher oder später alle verkauft. Und somit wird die Behauptung Entsparen durch Anteileverkauf oder Dividendenzahlung sind gleich, widerlegt. Es wird hier klar beschrieben welche Maßnahmen den Kapitalverzehr aufhalten könnten und das ist bei weitem nicht mit einer steten, regelmäßigen Dividendenzahlung gleichzusetzen.
Der Vergleich des Endkapitals der Ansparphase stimmt so leider nicht, da man mindestens 1% effektive Kosten bei einer Versicherungspolice abziehen muss.
Na ja das stimmt so nicht da Nettopolicen keine 1% Effektivkosten haben
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Meine Aussage bezog sich auf Bruttopolicen. Hier habe ich bei Rürup/Basis-Rentenversicherungen mit ETFs bei verschiedenen Anbietern effektive Kosten von 1% bis 4% gefunden. Wie hoch sind den die Effektivkosten bei Nettopolicen? Diese müssten dann mindestens eingerechnet werden.
Hallo, ich habe eine Immobilie, ein Depot mit ETFs und fondgebunden Rentenversicherungen. Leute ich sage euch, fondgebunden und Rentensvericherung ist heute pure Geld verbrennen. Warum? Ganz einfach. Der aktuelle Zins ist 0,9 %, die Verwaltungkosten jährlich ca. 1,5 %. Außerdem kann man einen ETFsparplan auch aussetzen, wenn e gerade nicht passt. Die Basisrente klingt super aus deinem Mund. Ich glaube aber nicht, dass hier gleich wie z. B. im MSCI World investiert. Das ist als Schönrechnerei.
Na ja da vergleichst du Äpfel mit Birnen 😉
1. Schau dir die Kosten von Nettopolicen an und nicht von Nettopolicen mit Provision
2. Richtige Fondspolicen gibt es auch ohne Garantiezins und da sie in Fonds Investoren (wie der Name schon sagt) erwirtschaften sie mehr als 0,9%
Somit ist deine Rechnung 0,9% Zins minus 1,5% Kosten leider nicht richtig
3. Du hast die Steuerförderung der Basisrente völlig außer Acht gelassen
Auch diese musst du in deine Rechnung mit einbeziehen
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Ich zahle seit 18 Jahren also 50 € pro Monat und es sind heute 11 000 Jahre drin? Finde den Fehler. Das ist keine fondgebundene Altersvorsorge sondern Verarschung . Vielleicht kann ich Sie widerrufen und meine Beiträge retten. Und deine erwähnte Basisrente ist auch Mist. Unflexibel und nicht vererbbar. In deinem Bsp. erwirtschaftet man 800000 € ungefähr. Hat man zum Bsp. Kapitalwahlrecht? Nein. Stirbt man also mmit sagen wir 80 Jahren ist die Hälfte weg. Und ich meine Ganz weg. Oder??
Tja Holm, das wird a) am Anbieter liegen & b) am Thema Kosten (Provison & Co.) - Fehler gefunden 😊!
Die Verarsche liegt als im Produkt was du dir ausgewählt hast oder was dir verkauft worden ist und nicht am Konzept / der Idee der Basis Rente.
Die Basis Rente ist insoweit kein Mist, da sie genau das macht was sie soll: Altersvorsorge aufbauen.
Insolvenzgeschützt, Hartz IV sicher und wenn du willst mit einem Airbag (deine Beiträge werden weiter gezahlt wenn du selber nicht mehr zahlen kannst auf Grund z.B. einer Krankheit - das kann eine ETF Sparplan nicht!)
Ja mit dem Kapitalwahlrecht hast du Recht. Aber wieso sollte die Hälfte mit 80 weg sein????
Was ist wenn du aber 94,95,96 wirst?
Eine Basis Rente sichert genau das ab: das Langlebigkeitsrisiko.
Wäre ja blöd, wenn am Ende vom Geld noch Leben übrig ist 😊
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Richtig. Nun für mich sind ETFs und Aktienfonds sind immer noch die bessere Wahl.
Das ist ok 👍 - nur dann lege sie nicht ins Depot sondern in eine Nettopolicen ( wegen der Steuern 😉)
Warum ist bei der Gegenüberstellung ETF vs. Basisrente die Rente auch mit einer 7% Rendite versehen? Wo kommt die Rendite her? Ich steh auf'm Schlauch..
Auch in der BasisRente ist der selbe ETF der "Motor" - also auch dieselbe Rendite.
Hab bei Basisrente nicht an die Rüruprente gedacht. Rürup + ETF schau ich mir mal genauer an. Vielen Dank
Gerne 😊
WICHTIG: achte auf einen NETTO Tarif
www.mylife-leben.de/
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Und die Versicherung möchte nichts verdienen? Das muss man auf jeden Fall abziehen und dann sieht die Milchmädchenrechnung schon ganz anders aus.
Na ja dann schau dir das Produktinformationsblatt an, rechne nach und du wirst sehen, dass es keine "Michmännchenrechnung" ist 😉
Da reicht ein einfacher Taschenrechner 😊
Noch besser wäre es doch seine Altersvorsorge so aufzubauen, dass man von den Erträgen leben kann. Dann haben auch die Kinder noch etwas davon.
Die Vergleiche zw. BAV und ETF verstehe ich nicht. Welche BAV liefert denn 7% Rendite? Die Argumente zu Beginn des Videos sind schlüssig (bio risk), die Vergleiche zw. den Produkten leider nicht.
Viele bAV Verträge erwirtschaften 7% und mehr Rendite. Ich kann auch in der bAV ETFs als Anlagemotor nutzen 😊
Ich kann quasi einen ETF Sparplan in eine bAV packen oder eine Basis-Rente.
Es geht darum, dass der reine ETF Sparplan nicht für die Altersvorsorge passt. Du kannst die Vorteile der ETF Idee besser nutzen.
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 Danke, dass war mir nicht bekannt!
Man wird ja wohl noch Werbung für sich machen dürfen. Der mündige Bürger sollte dann selbst entscheiden. Es gibt ausreichend Informationsmaterial.
Hallo zum Thema Rürup Rente hätte ich mal was anzumerken. Welchen Rentenfaktor wird man den mit 67 Jahren bei einem guten Anbieter erhalten? Stand heute ist der Faktor bei der GRV mit ca. 44,50 Euro (a 10.000 Euro Kapital)+ jährliche Dynamik jedem Privatanbieter überlegen (liegen ja bei max.25-30 Euro). Würde zuerst einmal freiwillig den Max. Betrag hier ausnützen da hier die höchste Rendite bezahlt wird, obwohl das System schlecht geredet wird. Außer es gibt einen Anbieter der ähnlichen Rentenfaktor anbietet 😁😁😁 bin gespannt.
Du findest Anbieter mit einem Rentenfaktor zwischen 29 und 37
Der Faktor bei der GRV ist WEICH und zu 0 % garantiert (nicht vergessen 🤨)
@@kairomisch-finanzenfurunte5971 aber bei Versicherungen leider auch nicht. Entweder wurden einige Bestände schon verkauft (Run-off) oder es gilt die Treuhänderklausel. Würde echt nur ETF machen niedrige Kosten, und im Alter entsparen. Gibt es super Video hier von Finaztipp. Altersvorsorge über Versicherungen hat sich leider erledigt
Na wenn du einen Nettotarif nutzt dann sieht es anders aus 😁 du nutzt die Steuervorteile und staatlichen Förderungen und ein RunnOff ist kein Thema 😁
4:24 Guter Punkt, aber dann gehe ich einfach an meine Reserve von 10-20k und leihe mir im allerschlimmsten Notfall das Geld von meinen Verwandten oder Freunden, bis der Kurs sich wieder normalisiert hat.
Wir haben selbst eine große Versicherungsagentur und finde, es macht nur für deinen Geldbeutel Sinn, was du hier empfiehlst.
Bisschen mehr informieren Dickerchen ! 😂😂😂😂😂
🤣 ein Kommentar mit so einem Namen 🙈 das sind mir die Liebsten .
Dann rechne es nach, wenn es die Software deiner Gesellschaft möglich macht 🙆🏼♂️🤷🏼♂️
Vielleicht machst du das mal in einer Folge der Simpsons 🤣
@@kairomisch-finanzenfurunte5971
Ein MSCI World macht im Schnitt 7%. Da brauch ich nichts rechnen.
Keine Rürup Rente hat nach Kosten so eine Rendite 🤣🤣🤣
🤣🙈 oh Gott dann kannst du nicht rechnen.
Kleiner Tipp:
Du kannst auch mit einer Rürup den MSCI World oder X andere ETF als Anlage nutzen 😉 aber Passt: Vielleicht kann das ja Deine Gesellschaft gar nicht 😜
@@kairomisch-finanzenfurunte5971
Genau solche wie du sind Abzocker
@@kairomisch-finanzenfurunte5971
Ich hau dir mal schnell bei google ne Bewertung rein