FAQ - Le financement immobilier ne devrait-il pas être un simple prêt sans intérêts ?
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- Опубліковано 7 жов 2024
- Le financement immobilier Murabaha est souvent mal compris.
Et pour cause, on s'imagine souvent que puisque ce qui pose problème dans le prêt à intérêts, ce sont les intérêts, et bien le "prêt islamique" devrait donc être un prêt SANS intérêts, tout simplement !
Mais le prêt est-il considéré, en islam, comme un moyen de financer des projets (monde des affaires) ? ou simplement comme un outil d'entraide et de solidarité (bienfaisance) ?
La réponse est déjà dans le Coran (Sourate 2, Verset 275) : "Ceux qui pratiquent (mangent) l'intérêt ne se lèvent Le Jour du Jugement qu'à la manière de celui qui, frappé de folie, est rossé à tord et à travers par le Diable. Et ce parce qu'ils ont dit que le commerce n'était rien d'autre qu'une forme d'intérêt. Or Dieu a permis le commerce et a interdit l'intérêt. "
Bonjour,
Tout à fait d’accord et je comprend tout à fait vos arguments.
Par contre, ce que je trouve regrettable, c'est que le financement immobilier Murabaha est très largement plus couteux qu'un prêt classique.
Certes, une banque doit générer des profits, mais pas de façon "exagérer".
Bonjour Monsieur Hmidi,
La question que vous vous posez est : Pourquoi la Murabaha est-elle plus chère qu'un crédit classique. Voici les principales raisons :
► Le double transfert de propriété implique des frais de notaire plus importants.
Le principe de la Murabaha vous permet de devenir propriétaire sans avoir recours à RIBA, ici, la banque achète le bien pour vous le revendre par la suite (frais de notaire x2)
► Les risques pris par la banque La banque achète le bien pour vous le revendre par la suite, ainsi elle prend un nombre de risques que vous ne pouvez soupçonner. Durant le laps de temps où elle est propriétaire du bien, tous les risques lui incombent (incendie, inondation, etc.) et ne pourra se retourner contre vous.
🚨 À noter : la banque finance votre bien avec ses fonds propres et/ou des comptes de dépôts NON-rémunérés, donc sans jamais avoir recours aux intérêts et forcément ses fonds sont limités !
► Enfin, la présence d’un comité de certification éthique car notre activité est contrôlée par un comité indépendant qui contrôle et audit nos solutions (contrats, etc.) pour vérifier que tout est bien conforme à l'éthique musulmane. Tout cela a bien évidemment un coût également. (A l’image de l’industrie alimentaire, avec la certification des viandes par AVS notamment).
Précision : l'apport demandé est de 15% mais les frais de notaire sont INCLUS. Ce qui signifie qu'au final, nous demandons un apport "net" de 7% à peu près.
Sachez que, nous nous efforçons chaque jour de rendre nos solutions et notamment la Murabaha plus accessible,
En fait vous regardez la surface du problème quand on essaie de distinguer l'éthique du profit que ferais la banque en prêtant une somme pour de l'immobilier , je pense que ce qu'il faut regarder c'est plutôt "la monnaie" de quel usage on en fait , par exemple un instrument social qui donne accès à plus de bien être , peut être si on démarre le point de vue d' ici on sera plus fidèle à l'éthique islamique .
je remarque aussi que la jurisprudence est lourde aussi pour la finance islamique qui existe depuis les année 70.
Sauf qu’il y a une différence entre mon compte et une banque qui stock des milliers de comptes.
Elle se fait de l’argent sur l’ouverture d’un compte sur les assurances et j’en passe.
De plus un crédits taux zéro existent sous certaines conditions et pour une partie d’un crédit immobilier.
Selon moi il devrait être possible, sous des conditions encore plus affinées je le conçois, de pouvoir demander à une banque 200k € et de rendre 200k €.
C’est d’ailleurs ce que proposerons prochainement certaines banques.
Si on gagne 3000€ net en France il devient plus facile de rembourser 200k surtout si le bien est destiné à la location et qu’il se remboursera seul au bout de quelques mois.
De notre point de vue, il serait inenvisageable pour une entreprise de proposer un service sans en facturer les frais qu'il engendre ainsi que ses frais de fonctionnement. Une entreprise n'étant pas une association son objectif est de tirer des profits pour pouvoir perdurer. Il est donc impossible qu'une entreprise propose un PTZ par pur charité sans en tirer le moindre bénéfice.
Sachez par ailleurs que le PTZ proposé de nos jours est très réglementé et les banques perçoivent en contrepartie de ce prêt un avantage fiscale de l'état pour compenser l'absence d'intérêt.
De plus, le PTZ ne pouvant financer la totalité d'un projet, il est obligatoirement adossé à un prêt avec intérêt (donc du Riba).
Nous espérons avoir pu répondre à vos interrogations.
Fraternellement,
L'équipe 570easi