Mit diesen Tricks zocken Dich Versicherungsmakler ab: Teure BU-Beratung (2/2)
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- Опубліковано 26 чер 2024
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Test & Vergleich 2024
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Die Berufsunfähigkeitsversicherungen ist einer der wenigen Fälle, für die auch wir empfehlen: Lasst Euch von einem Makler beraten. Doch der Gang zum Makler birgt immer auch die Gefahr, an eines der schwarzen Schafe der Branche zu geraten. Mit welchen kommunikativen und rechnerischen Tricks diese Makler versuchen, Euch von teuren oder gar abzockerischen Verträgen zu überzeugen, zeigt und kommentiert Saidi mit Leo in diesem Video.
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00:00 Gesundheitsprobleme: wie geht es weiter?
13:42 Eine Nacht drüber schlafen
17:00 Beitragsdynamik: wie hoch sollte sie sein?
19:31 Neuer Anlauf: Noch mehr Verträge
#Finanztip
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Leider kommt dieses Video und alle anderen Finanztip Empfehlungen und das Wissen für mich 30 Jahre zu spät. Ich werde es versuchen, dass meine drei Kinder die Sache besser angehen als ich damals.
Ganz großes Lob und ein ganz großes Dankeschön für euren Input!
Diese BU mit Rente habe ich bei meinem Berater vor 2 Jahren auch bekommen.
Bei der Allianz hatte ich zuerst nur die BU, dann aufgestockt auf BU + Rente (ohne erneute Gesundheitsprüfung).
Jetzt bin ich schlauer und will die Rente über einen ETF Sparplan machen, leider kann ich die Rente nicht kündigen.
Es ist nur möglich die BU zu kündigen und die Rente beitragsfrei zu stellen.
- Mein Berater hat nie gesagt, dass man sie komplett absetzen kann aber halt einen großen Teil, und das stimmt auch.
- Die Rente die man bekommt, muss man halt versteuern, das ist auch bei anderen Rentenversicherung leider so.
Nun stehe ich genau wieder am Anfang: Ich will die Versicherung nicht mehr und brauche wieder eine neue BU.
Allianz sagt nur mit erneuter Prüfung.
Herrlich.
Meine damalige "Hausbank" wollte mir vor ein paar Jahren eine fondsgebundene Rentenversicherung andrehen. Was die Bank"berater" mir zum Thema BU sagten, hatte ich mir damals extra aufgeschrieben, weil so schön plakativ: "Solange Sie den Arm noch 10 cm heben können, um manuell eine Schranke zu bedienen, sehen Sie von der Versicherung keinen Cent." #Beratungskannibalismus 😀
Was ein inhaltlicher Käse, also wenn man sich mit BU ein wenig beschäftigt, dann weiß man, dass aus völlig unterschiedlichen Gründen Berufsunfähig werden kann, sei es ein angeordnetes Berufsverbot wie im Medizinbereich durch eine Infektion, oder ganz klassisch als aktuell häufigsten BU Grund das Thema Psyche.
Schätze der Berater war 45 plus und wiederholt das seit seiner Lehre das gleiche Vorurteil und sollte sich mit der aktuellen tatsächlichen Wirklichkeit beschäftigen. Sicher denkt er noch es gäbe ich Verträgen so etwas wie abstrakte Verweisung :D
- "Evil Saidi kann dir nichts tun. Er ist nicht real."
- "..."
Besonders gut finde ich bei Saidi den Kontrast als "Berater" (Verkäufer) im Hemd und beim Erklären im "Finanztip"-Logohoodie. Good Cop, Bad Cop beim Thema Finanzen ^^
PS: Ja, wir wollen diesen Hoodie! Ich lass da nicht locker, liebe Xenia! :)
#finanztipultras
Genau so während des Studiums erlebt. Mittlerweile einen Schlussstrich gezogen. Verluste realisiert. Mir geht es mit meinem Aktien- und ETF-Depot deutlich besser. Ich habe die Lehren daraus gezogen und meinen jüngeren Brüdern zu ihren Depots verholfen.
Na dann mal viel Spaß wenn du dein Depot auflösen darfst, wenn du BU wirst. So eine Versicherung macht schon Sinn. Die Police muss nur passen.
Genau, insbesondere wenn du dein Depot noch besteuern darfst, deine Krankenversicherung und Pflegeversicherung zahlst. Bin gespannt wie viel Kapital du dir ausgerechnet hast. Ich behaupte mal mit 2500€/M sollte man gut über die Runden vor Abzug aller Steuern kommen.
Viel Erfolg mit deinem Aktien-Depot 😅. Jetzt darfst du nur nicht berufsunfähig werden, sonst wirst du dein blaues Wunder erleben
ich habe vielleicht zu wenige Informationen gegeben. Ich habe nie gesagt, dass ich keine BU mehr habe. Aber vielen Dank für eure Rückmeldungen. Ich hätte schreiben sollen, dass ich es selbst anders organisiert habe.
@@phoenyy Du hast sicher den Punkt mit der RV gemeint. Konnte ich mir schon denken. Da sind ETF natürlich besser.
Sowas für den PKV Abschluss - wäre ich sehr dankbar. Da sind viele Abzocker unterwegs.
Danke für den Vorschlag, wird mitgenommen! 😀
Sehr schönes Rollenspiel. Leider wurde ich nicht so ausgebildet und erzogen, so dass ich heute diverse Verträge mit mir rumschleppe, die ich eigentlich nie wirklich haben wollte. Ich hoffe darum, dass insbesondere viele junge Leute sich dieses Video ansehen und verstehen: jeder der sich für Dich um etwas kümmert, möchte etwas dafür. Man muss Dinge selbst lernen und in die Hand nehmen wenn man möchte, dass es gut wird.
Vielen Dank für das tolle Video. Sehr schöne Perspektive. Absolut wertvolle Tipps.
Wow, ich habe mich damals genauso manipulieren lassen. 1:1 Ich fühle mich betrogen ohne ende. Ich versuche mein bestes allen jüngeren in meiner umgebung das hier mitzugeben. Es ist erschreckend dass viele dieser makler solche tricks auch im bekanntenkreis anwenden. Das ist ja meist die erste kundschaft.
Ekelhaft.
Danke für die Aufklärung!
Super Video und klasse Argumentationstipps von euch beiden!
Die Realität ist mit der BU sichert man selten etwas essentielles ab , sondern nur seinen Lebensstandard,
wer nicht damit umgehen kann , dass dieser im Leben auch sinken kann , der sollte tatsächlich eine BU holen .
Oder vielleicht aber an seine Lebenseinstellung arbeiten
Endlich mal objektiver, kritischer Content zu BU Versicherungen!
Tolles Video und vor allem super nachgespielt!
Vielen Dank für das sehr informative Video!
Ich hätte drei Nachfragen: 1: Ihr sagt, die Kombi aus BU und Basisrente lohnt sich in aller Regel nicht, außer der Steuersatz zwischen Berufs- und Rentenleben fällt weit auseinander. Ist dies nicht der Fall, wenn man Spitzensteuersatz bezahlt? Würdet ihr in diesem Fall die Aussage zumindest abschwächen? Oder sind damit ganz andere Fälle gemeint? Wenn ja, welche?
2: Gibt es Empfehlungen, wie man vorgehen kann, wenn man von einem solchen Produkt zu einer reinen BU wechseln möchte?
3: Man kann das sicher nicht pauschal beantworten, aber lohnt sich ein solcher Umstieg eigentlich kostenmäßig noch? Immerhin ist man ja in der Zwischenzeit deutlich älter geworden und kann eine BU nicht mehr zu den gleichen Konditionen wie zuvor abschließen. Was ist in der Regel besser - wechseln oder aussitzen?
20:24 "Die müssen uns einfach hassen" :D - gute Info mit den 5 Jahren in denen der Makler Anteile seiner Provision rückzahlen muss! Das hilft bestimmte Dynamiken im Versicherungsverkauf zu verstehen.
Es sind nur 2 Jahre, zumindest sagte das mein Makler. Aber hängt wahrscheinlich auch vom Produkt ab.
Mein Versicherungsvertreter hat das Thema Altersvorsorge auch kurz angesprochen, aber als ich dann ETF-Sparplan erwähnte, meinte er nur kurz, dass er da nicht mithalten kann. Fand ich ganz gut. Verkaufen ja, aber man sollte wissen wann man verloren hat.
In den ersten Jahren macht die Dynamik auf jeden Fall Sinn, denn nur auf diesem Wege kann überhaupt die Versicherungsleistung gesteigert werden, die sonst sehr niedrig ist.
Mir ist genau das letztes Jahr vorgeschlagen worden & ich habe den BU-Vertrag im Basis-Renten-Mantel zugestimmt.
Jetzt bin ich sehr zwiegespalten, was ich damit machen soll.
Ja und Nein. Finanztipp überspitzt das hier schon wieder sehr krass.
Wenn gesundheitlich alles fein, dann empfehle ich eine Beratung bei der Verbraucherzentrale zur BU (gibt's zumindest in Berlin, bestimmt auch in anderen Bundesländern). Dann neue BU-Versicherung abschließen und wenn das safe ist, deinen alten Vertrag ruhend stellen und nix mehr einzahlen.
Wo sind denn die Kapitel ?
Wisst ihr zufällig,wie hoch die Steuer bei einer Kapital bildenden Dienstunfähigkeitsversicherung über den Rahmenvertrag des Bundes ist,wenn ich mir am Ende der Laufzeit mein Kapital auszahlen lasse? Der Makler meinte 10%,was irgendwie sehr viel klingt. Aber ich denke,dass das nur auf die Gewinne oder Überschüsse bezogen ist.
Zur Beitragsdynamik was soll man da nach 10 Jahren dann machen? Bei mir sind 3% versichert, die Beitrage steigen nach 10 Jahren bei mir noch um 3 %, aber die Leistung steigt nur noch um ca 2,5 %
Hab ich auch allerdings wächst das bei mir beides dauerhaft um 3% p.a.
Also ich habe mich für so ein Paket entschieden vor allem waren nur 3 Gesundheitsfragen als Sonderaktion. Bin zufrieden. Die Beiträge Basisrente gehen in einen ETF.
Ja. Kenne ich. Und hab ich auch. Allerdings hätte ich 100€ für eine Reine BU gezahlt und für die Kombie 90€ (1500€ zu 1000€ bu Rente).
Eine ausreichende BU war für eine Tischler damals wie heute Unbezahlbar. (2018)
Bin Dachdecker. Die wollen von mir 200 Euro Aufwärts 😂😂😂
@@JanAckermann1990 zahle als lokführer gerade etwas über 100€ und würde knapp 15xx€ aktuell bekommen. aber neu abschließen lohnt sich garnicht mehr
@@JanAckermann1990 😂 musst im Winter Stempeln? Dann mach für 1-2 Monate an Maschinenbediener! Ist wahrscheinlich ein bisschen billiger. 🫡
So hab‘s ich damals gemacht.
Also ich habe eine gekoppelte Rente 70€ BU 70€ Rentenvorsorge. Und ich sehe noch nicht so ganz den Punkt wieso man das nicht machen soll. Das mit der "BU geschenkt" fand ich damals sehr attraktiv. Das gesparte Geld kommt direkt in den ETF Sparplan und meine hoffnung ist, dass mein sparplan schneller anwächst. Dieses Thema wirklich das geld in die Versicherung abgeben tut mir irgendwie zu weh als das ohne die kopplung zu machen.
22:45 So eine ETF-Rentenpolice sichert mir zwar auf der einen Seite das Langlebigkeitsrisiko ab, holt mir aber gleichzeitig ein Kontrahentenrisiko (Versicherer geht Pleite) ins Boot.
Das Risiko ist quasi nicht existent weil es dafür in den Deutschland die Protektor Sicherung gibt. Geht ein Lebensversicher pleite übernimmt das die Sicherungseinrichtung Protektor mit den gleichen Bedingungen.
Super Video. Die Tricks ziehen immer noch. 😢
Ja so ähnlich lief es bei mir 2018 auch ab.
Hab über die MLP bei der Alten Leipziger eine Basisrente mit BUZ abgeschlossen.
Die ersten zwei Jahre vergünstigt und dann mit Dynamik die irgendwann die 258€ geknackt hat bei einer BU Rente von 2600€. Da hab ich dann gesagt, die sollen die Dynamik einstellen.
Ich bespare nebenbei noch meinen ETF Sparplan mit 600€ und werde irgendwann auch zwei Einfamilienhäuser erben.
Wusste bis vor Kurzem nicht, dass dieser Kombivertrag nicht optimal ist.
Aber aus dem Video entnehme ich ja eigentlich nur als Hauptnegativpunkte, dass BU Rente und Basisrente Brutto sind und dass man weniger flexibel ist.
Dass es Brutto ist, war mir bewusst und die Flexibilität ist mir aktuell noch recht egal.
Kündigen wäre jetzt eig relativ doof oder?
Ich will ja schließlich eine BU und ne Basisrente kann ja auch nicht schaden.
Damit bist du ja bereits in die erste Falle getappt. Solche Kombiprodukte werden genau deswegen so gerne von den Beratern angeboten weil der Kunde dann nicht so schnell kündigt. Weil hängt ja noch die Rente mit dran zusätzlich zur BU.
@@riba207 aber ob ich jetzt zwei getrennte Produkte habe oder ein Kombi Produkt ist doch unterm Strich kein unterschied oder
@@foggyjunior Bei der Alten Leipziger kannst du das Produkt einfach trennen lassen. Nachteil davon, du kannst nur noch die Basisrente von der Steuer absetzten. Vorteil, du kannst beide Beiträge unabhängig von einander erhöhen oder senken
@@vogti1013 Danke gut zu wissen. Ich glaub die BU kann ich nicht mehr erhöhen, da ich schon zu viel oder oft erhöht hatte. Ist wie gesagt aktuell bei 2600€ und somit genau die Hälfte meines Brutto Gehalts
Zur Beitragdynamik fehlt eine wichtige Information aus meiner Sicht: Unabhängig davon das man eine Beitragsdynamik einschließt oder nicht so muss man daran denken das die Dynamik nicht beliebig die Leistung im Vertrag immer weiter erhöht. Die Regel ist das ein Vertrag bei 2500 Euro BU oder bei einigen neueren tarifen bei 3000 Euro gedeckelt ist ! So und wenn ich jetzt befördert werde 15 Jahre später und auf einmal 5000 Euro netto verdiene, dann können 2500 Euro BU Rente vielleicht etwas wenig sein. Daher kann es Sinn machen in jungen Jahren gleich 2 Vertrage abzuschließen. Einen dessen Rente weiter steigt und den anderen der möglichst niedrig sprich günstig gehalten wird. Dann kann man später ohne erneue Gesundheitsfragen den zweiten Vertrag ebenfalls auf 2500 Euro hochziehen.
Wollen nicht alle nur bei gewissen Ereignissen erhöhen und dann nur um einen niedrigen Beitrag. Aber klar mehrere BU Verträge sind gut, aber du kannst doch auch beide gleichzeitig erhöhen, beim selben Ereignis.
Da gibt es verschiedene Regelungen. Bei mir ist es u.a. max 60% des Bruttogehaltes und das gilt für die Summe aller abgeschlossenen BU Versicherungen.
@@chrisr25071 Ja bis zu einer Obergrenze und dann ist der Vertrag für alle Zeiten locked in bei dem Maximalwert ..verdienst du 20 Jahre später 1000 euro mehr netto weil wegen inflation und gehaltsentwicklung usw bist du irgendwann unterversichert
@@HHkommentar Die Regelung schwebt meine ich noch eine Meta Ebene weiter drüber. Dürffte ggf. sogar so im Versicherungsvertragsgesetz drinnen stehen. Bereicherungsverbot
Könntet ihr die wichtigsten Punkte vielleicht nochmal zusammenfassen? Die 50 Minuten waren dann doch recht viel insgesamt
Schließ eine BU nie in Kombi mit einer Basisrente ab. Fertig 😁
schließe gar keine BU ab solange es nicht absolut essenziell für dein Leben ist.
BU heisst in den meisten Fällen nur einen recht hohen Lebensstandard abzusichern
Habe letztens den Tipp bekommen eine Investement-BU abzuschließen. Hört sich fast zu gut an um wahr zu sein. Beiträge von 50-60€ im Monat. Aber ein Teil geht in die BU und der andere Teil ins Investment. Was haltet ihr davon? Hat da jemand Erfahrungen?
Genau das solltest du niemals machen. BU ist eine Absicherung und das andere Sparen/Anlage. Das gehört getrennt. Genau so verkaufen es solche Berater aber immer gerne weil der Kunde dann seltener kündigt.
Versicherungsmakler hassen dieses Video
...sieht man bereits in den Kommentaren 😅
Ganz und gar nicht, wer fachlich berät und den Leuten keinen Mist andreht ist hiervon ja nicht betroffen und teilt die Kritik! Zudem auch unterhaltsam! :D
@Finanztip: Was mache ich, wenn ich eine BU für 1000€ Rente habe, die rechnerisch aber nicht mehr ausreicht, aber auch nicht aufstockbar ist? Für die 100€/Monat, die ich da bezahle, würde ich laut Check24 aktuell die doppelte Rente bekommen (vorbehaltlich natürlich Aufschlägen wegen Gesundheitsfragen).
kündigen & eine neue abschließen 😉
Selbe Problem 😢.
Würde erstmal das Angebot abwarten. Vielleicht sind es eben die Gesundheitsfragen, die den Aufschlag rechtfertigen. Deine bestehende kannst du auch nachversichern nach dem Studium, Heirat oder bei manchen auch einer Gehaltserhöhung
Wie lange sollte man denn in
eine BU einzahlen? Bin Beamtin, 55 Jahre alt.
Ja dann raus. Schon zu alt bzw jetzt genau in dem Alter, wo es dann keinen Sinn mehr macht.
Als Beamtin wirst du im
Zweifel doch in den einstweiligen Ruhestand versetzt. Da ist die BU nicht unbedingt notwendig.
Vieles falsch dargestellt @Finanztipp
Das Kombiprodukt lohnt sich nicht? Wie kann man so pauschal einfach eine Sache bewerten? Ich würde gerne einmal ein Gespräch mit Ihnen dazu führen. Gerne auch vor der Kamera. Dann können sich die Leute auch ein vernünftiges Bild machen
Lohnt sich auch nicht, außer für den Makler natürlich.
Getroffener Hund bellt.
Leider bekomme ich aus gesundheitlichen Gründen keine bu 😂
Es gibt BUs ohne Gesundheitsfragen. Alternativ könnte für dich auch ne Grundfähigkeitsversicherung interessant sein ✌🏽
@@Leon-vg3bb Im Zweifel zahlen beide nicht - Jackpot 😁
Wer eine BU abschließt, darf sich nicht darüber aufregen abgezockt worden zu sein. Es sollte jedem klar sein, dass das reine Abzocke und in 99% der Fälle ein Verlustgeschäft ist.
Nicht wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Davor willst du dich schließlich absichern und keinen Gewinn machen...
@@Happy-du7fcgenau so isses, der hat das Prinzip einer Versicherung nicht verstanden.. bei einer BU kann man doch froh sein, wenn man Verlust macht, denn das heißt dass man zumindest nicht so krank wird im Laufe des Berufslebens, dass man sein Beruf nicht mehr ausüben kann..
@@Happy-du7fc dann wünsche ich viel Erfolg dabei, die Versicherungsleistung in Anspruch nehmen zu wollen.
@@Happy-du7fc Nur dass genug Leute nie eine Leistung sehen, wenn sie diese bräuchten.
@@matthiaskleinert2193 wenn du den billigsten Versicherer mit dem billigsten Beitrag nimmst oder etwas verschweigst, dann brauchst du dich auch nicht zu wundern, wenn etwas schief geht. Wenn du zur Allianz oder VKB gehst, wirst du keine Probleme haben.
Also, das Niveau bei Euch hat echt einen Tiefpunkt erreicht.
nö
Sind Sie Versicherungsmakler? 😄
@@lenakohl2339 wahrscheinlich für er sich ertappt -mmmh kein "Geheimtipp" mehr hahahahaha
@@lenakohl2339 110% ein Makler 😄