第98期：那些年我犯过的和钱有关的错误（Taxes, 401K, IRA, Real Estate, Stock Market）
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- Опубліковано 21 сер 2024
- 今天咱们聊聊我20几岁那些年在投资理财方面犯过的错误，涉及税务、401K、IRA、房地产和股市，希望给没犯过错误的网友借鉴警示的作用，与犯过类似错误的网友共勉。
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家人那一点说到心坎里了，每次父母来看我，我都担心在这边他们不适应没办法沟通，除了多陪陪他们真的不知道该怎么做。
我可能比姐姐小两岁，2010 EY 开始工作，钱方面的错误犯的太多了，唯一就是401K做对了。其他方面花钱过猛买包包、鞋子、化妆品、摄影器材、旅游，现在也没有房子，也没有其他投资。EY tax 做了三年就去private了，现在还是senior。当年同时参加工作的人已经senior manager了。我现在挨不了苦了，不想回EY，也不知道未来怎么规划。 这两天突然发现姐姐的频道，两天内看完了所有视频，好好学习。谢谢姐姐分享。Late is better than never.
无论什么时候开始规划自己都不晚
这就是男生好的地方了，马上工作三年了，房子已经买了每个月老老实实当房奴，401k拉满和roth ira拿到h1后第二年开始也拉满了，潮牌电子产品啥的也没兴趣了，喜欢的车反正也超出了现在的消费水平就不考虑了，只想早点攒够钱提前辞职退休，啥时候结婚或者结不结婚都可以另说，只想等疫情过去了带爸妈在美国好好玩一玩，毕竟之前来也和钱姐一样忙着上班没太多时间只能在附近转转，家人才是最重要的
我顺便更新一下。本人2019年底换了一份工作，还是private tax, 但是老板和同事都非常好，给我很多鼓励，2020年中我升职加薪，买了房子。现在也max out 401K, roth IRA。另外，我从2018年底开始断舍离，卖、捐、处理掉了300件东西，包括包包，贵的鞋子。现在没什么物质追求，平时就做做饭，生活很平静、开心。这所有都都倚赖钱姐和其他投资、断舍离极简博主的视频。
讲真，好几年前以为理财就是投资，后来才知道这是错的。要理财，得省钱才有钱投资，这两个是不一样的概念是要同步的。
@@SS20199 赞一个。
最后一条真的太深入人心，真的有经历才有体会。谢谢分享，就为这一点果断点赞
最后一个错误真的是让人泪目，老爸来了2周，请了3天假期陪他玩，送他去机场回去的时候心里简直后悔为什么没有多请假几天。
把自己的”dirty laundry”晾给别人看既需要有勇气，也需要有自信，更是一种智慧。
她真的是我最喜欢的美国财经博主
最后妈妈这个真的。。我父母每次来我都陪玩，本来在国外生活，就有些愧疚了。真的不要因为工作，金钱忽视身边重要的人。大家共勉
我和你一样在12-16年还光了房贷principle。 而且我还是在大量投资股市的前提下， 用股市涨的钱每年cash出来还房贷。
我觉得从事后角度看股票涨了那么多，说先还房贷是错误也并不合理。 因为在11年欧债危机和15能源危机的当下， 我们并没有办法判断股市未来的走势。 而同为第一代移民， 稳定性很多时候大于回报率。 第一套自住和第一套投资还完贷款， 降低自己的杠杆风险， 对我们还是有意义的， 如果放在80年代，90年代背景， 尤其是南美移民， 因为激进投资导致破产的例子也比比皆是。
平衡风险和回报， 很重要， 尤其是第一套和第二套房产， 对于一代移民。
你的分享很真诚，实用。最后一个建议深有同感，年轻时忙着拼事业，都没有什么时间陪父母，不知不觉他们都老了，很多东西都享受不了了。家人比钱更重要。
最后一句是重点:钱没有家人重要！
很高兴你这么年轻就意识到了这点。
What a great advice! In the future, after a day of hard work and if you feel exhausted or in bad mood, go and walk around the blocks till you feel refreshed and then go home. It works with anyone to desirable result. If a couple got into upset, they can walk around block in opposite direction so they will meet each other in each round. Soon they will be happy and have good communication again. Really works.
最后一句特别有感触！！竟然落泪了。钱真的没有家人重要！！！！
咱们各种挣钱不就是为了和家人快快乐乐，多点时间在一起嘛。上有老下有小旁边有配偶的时候。是要提醒自己平衡好。谢谢分享
我也是。相信主播是个好女儿，老人家会体谅的。
😢
这期特别真诚。做空和家人这两件事非常有共鸣。谢谢分享。
谢谢您的分享，正如马云老师所说，有幸学习人家所犯的错误，比学人家的成功更宝贵
讲的太好了。尤其最后一个错。刚跳槽来纽约时压力很大，不仅没能好好陪家人，还把坏情绪带回了家。很不应该。
钱姐真是一个智慧又有同理心的人！
我長期抱TESLA，2019攔腰砍斷後還是緊抱，然後2020又做到直達車，一堆人叫我賣 ，最後因為翻倍感到壓力太大，賣出後，然後眼睜睜的看著股票持續往上奔跑 。我將賺到的錢投入三十年4%房貸 。長達七頁的房貸，一下子從第一頁底跳到倒數第二頁，將貸款壓低到99K，突然之間心理壓力大大減少，剩下莊家的錢抱一半在身邊為失業或風險用 。現在基本上用退休帳戶繼續投資 貸款壓力變小。心裡舒坦。對長壽也有好處。
最后一段让人泪目。其实北美的职场还是比较人性化的。任何以家庭为借口的favour老板都能开绿灯的。不错的总结。
姐姐我們同行 來美國也快十年了 很喜歡你的分享 ！很赞同最后一点，所以我也一直都是能休假就休假，能回国陪爸妈坚决不工作😂
说得太好了，有一点不同意就是关于做空，我认为在开始投资的时候一定要做空，因为那时候你没钱，输光也输不了多少钱，但那种刻骨铭心的煎熬会让你快速成长为心态成熟投资者，变成将来巨大的收益，看似输了钱，实际赚大了，别问我怎么知道的
thomas yang short你做空100块，可能输掉1万，没有底线啊，怎么能说输光也输不了多少钱呢
Xiaowei liu 保证金不够会被强制平仓的
我觉得你很强大 有很健康的心态去学习和分享 深受启发 感谢！
我觉得房贷不应该这么觉得，因为投资的风险是不一定的。再者因为是现在反过头来看当时金融资产是涨了但当时是不确定的。
对，我也这么看，我把还房贷也看做是投资/存钱，比如如果你的房贷利息是4%，那每额外还一笔，我就当稳挣了4%的利息（我第一次买房的房贷利息过6%），而投资股市的平均增值（15-30年）也就5%左右，还有风险，还要花时间研究，还要提心吊胆跟踪股情，当然如果是在牛市，而你的房贷利息是2-3%，你又热爱投资，则当别论，另外，房贷的利息是可以免税的，这是美国人一般不提前交完的原因之一。
对，这个要自己算一算，用报税软件可以看看投资收益到底到手多少，不应该随便拍脑袋
感谢楼主，很有用。提一个稍稍不同的观点，所有投资决策，时候看都是那么简单，因为如果站在现在的角度，都知道10年牛市等等，但是加杠杠，赌赢了利润翻倍，赌输了倾家荡产。所以，放弃机会和规避风险是一回事吧。
401K因为有雇主match，相当于半价，所以很划算。
但是我还是不理解(ROTH) IRA的意义，优点是可以延后付税，但是如果一个人越富，对应的税越贵，如果我的预期是退休以后收入>=现在的收入，那岂不是亏税了？其次，如果你想要资产变现，普通券商的投资可以几天之内变现转出，而ROTH IRA要等5年/满59.5才能取出来，万一需要用钱，偏偏就差退休账户里的那点，岂不是倒贴罚金？最后，比较极端的情况，万一有个人没能活到59.5，也没有beneficiary，这个钱就白存了。
但是网上看的所有个人理财规划都建议放满401K, IRA，还有给小孩的529，我真的不太懂。。。
Huipeng Chen 最近一期 她有讲 59，60，61，133。
放满 我认为是为了避税 传统401 IRA 可以降低可税收入。
博主讲得知识专业，语言通俗易懂。留言也很高质量，有些博主遗漏的点，评论都讨论的很好！
这期视频让我变成了Wei姐的铁杆粉了！ 之前一期视频听到“白石桥”简直热泪盈眶哈哈哈哈 😂
说的太对了，前年抄币做day trading，因为币市24小时，每天都压力很大，导致情绪很容易波动，也影响到了女朋友。之后就下了决心如果内心承受不了的投资就不去做了，老老实实投资股票，也不用操作。自己开心，身边的人也开心。
其实很理解这些错误，毕竟是年轻 而扛风险能力不强！选择保守是没错的
我已看了你十来期的视频，发现最后的总结都很精彩! 加油啊!
无意中看到这个节目，说不清楚原因的就是喜欢你，加油1
我以前都是用现金买房，也是因为太过保守和担心贻误时机，理解钱姐的感受。
听了好有感触，我是学理科的，刚来美国前几年都是自己报税，每年的都不一样，主要从康州到纽约州的州税很不一样。然后每年报税都研究税法，很烦，但是很有必要，一些手边的小伙伴不自己报只看别人怎么填自己也怎么填，或者有些甚至交给会计报错的都有。我基本每年都拿到了最大的refund，搞到后来小伙伴说我都可以靠帮别人报税赚一把，当然我没那么干，不是不想干，主要没精力。至于401K，我也是在第二年才发现的，但是后来了解到我那个工作单位的401K必须是满工作三年才可以全配，不满三年走人的话是不配的，所以前三年一直也没管。最后一个家人来美国看我，我和你一样，原本也是觉得给父母报一个旅行团，后来还是觉得不放心。最后我觉得我的决定还是对的，不选择加班，该休息的时候就休息，虽然没有去远的地方，但是纽约以及附近能玩的都陪父母去玩了，春天这边很美，算是两不误了吧。
看完想说对钱的态度是把双刃剑，为钱焦虑是因为对钱看重，影响了家人的同时也对理财更多关注；像我是不太纠结钱，这样的方式也影响了理财的效果，没焦虑也没钱。
真的很真实，我现在就在这个阶段，希望我能遇事理性些
划重点：
1：穷人花钱消费
2：中产阶级花钱投资
3: 富人花别人的钱投资
厉害了小姐姐； 这是个思想维度提升， 第三个是在美国顶尖大学里的才能学到的，哈哈。。。
vince chang 簡單明了！
666
Warren Buffett said: “Rule No. 1: Never lose money. Rule No. 2: Don't forget rule No.1"
你首先得是富人
里面一个观点是贷款买房子了，但是你觉得先尽快还完贷款不太好，应该把钱拿去买股票或者其它什么优质资产。这个观点你是从今天往前看才知道是错的，如果你用这个逻辑是在08年以前去投资，那你08年可能就破产了。
中产阶级承受风险的能力是非常弱的，所以我觉得负债还是要控制一下。
Pengju Sun 油盐不进，等于白说。人家说一个大致的方向，不应用个案去否决大概率的事情。比如说您有100万，花3.5%的利息贷款100万，您有房子了，手里留下了100万现金。为留下这100万现金您的付出是一年3万5千，10年35万，还还了些本金，大致算30万吧。您如果把钱简单存银行，利率2%，您保留这100万在手中10年的成本低于10万。100万在手中10年，您有多少发财的机会？！ 再就是简单地把100万直接都贷款买房，您就拥有了5-10套房，简单方便。倒是播主用ARM loan 买房而放弃30固定，我觉得风险大，等于是为了小利而承受了比较大的风险，如果小额的也就算了，额度大尽量选30年固定利率。
Jimmy Zheng 你没理解他的意思。今天美国股市楼市比起2012年涨了很多，你就后悔当初胆子不够大，买少了。但是放在当时，未来是不确定的，资产有可能继续跌，有可能像1992年的日本，从此房价股价30年回不去峰值的一半。
Ryan Sun 对，播主为支撑自己观点举的例子不具有太强的说服力。我想说的是，保守地，想抓紧付清自己的房贷的想法是致富的大障碍。贷款了不一定能发达，但白手起家的人，不贷款会丧失很多发达的机会。
Jimmy Zheng 同意你说的，因为住房贷款是一般中产可以贷到的非常大数额且利率相对低的一笔
如果提前还贷款 你的公积金取不出来！
其实说了这么多，钱都是可以再赚的，陪伴家人真的是很重要的，你觉得自己这辈子值多少身家，那你壮年时期的一年中的一次旅行值多少钱，可以算算。钱是赚出来的，时间是攒出来的，花时间预约自己，能更好的赚钱。
讲得真好。有勇气讲出来，更加赞赏！
最后一个说的扎心了，第一次看你，博主，喜欢！说的很在理
心善识广，祝你频道越来越好
对于像中国这种发展中国家的人来说，很多时候钱都是最重要的，虽然明知道家人最重要，一方面源于扭曲的价值观，一方面也应该是在发展阶段，就像发达国家的人经常呼吁要少买车少开车为环保，但是这些呼吁对于刚生活好起来还没买过车的人是一点作用都没有的
喜欢小姐姐的视频，说的内容让我这个18岁的高中生看的津津有味
最后那段听着好难过 抱抱你小姐姐 共勉共勉
听到最后一部分，居然听哭了。非常好质量的视频内容，谢谢你。
Short应该是不需付利息的。券商像是 interactive brokers 反而要付你利息，因为你有short来的钱存在账号里。除非你short 的股票是hard to borrow 类型的。比如像Tesla ，大家都想short 借不到。还有很多中国在美国上市的小公司，很难借到，大家都想short。我曾想short一支股，到处借不到，最后在fidelity可以借到，当天开的年利率是百分之一百。
为你的最后一个错误的认知点赞！加油💪到底什么是自己最珍惜的东西，一定要搞清楚。
姐姐，谢谢你的分享，非常棒！感觉你是个非常孝顺的人！
对你的坦诚分享点赞！其实听过你的几期节目，是这期让我订阅了你的频道
这里面逻辑冲突了 其实资本市场里最本质的就是timing 这里面投入了太多的资源和智力 这个解决了 基本上财务上就没有任何大问题了，你是会计是 有时候思考经济金融问题喜欢用财务观念 就是回溯，这其实是逻辑颠倒了！
学习了，挺收益的经验。散户能从股市赚到钱，大都必须长期持有，而short是不能常持，因为美国股市长期是一定看涨的吧。所以，short投机玩玩可以，但是肯定不应该把大资金拿去short把。
小姐姐声音很好听。这些点对刚进入职场的小朋友们很有用，点赞
很真实，内容丰富，都是精华的。
谢谢分享. 很深刻的经验和教训.
小姐姐的见解 简单易懂 又非常非常犀利透彻 谢谢！
能把自己的遗憾公布与众作为借鉴，一般人做不到! 妳是一位很了不起的人!
以前买过像TVIX，SQQQ之类的做空ETF，才发现除了timing还会有time decay的问题，就是roll over cost。所以真的懂了什么叫看空不做空，宁愿买put也不要short。。。
看哭了。最后一个错误让我想到了自己。非常感谢你，姐姐
谢谢分享，很受用~会经常看看，我比你大，但在钱的问题上，你是我姐。
哈哈哈 这频道越来越厉害了
Fixed rate比ARM风险小，万一5年内房子不卖掉的话过了5年利率就升高了。另外先还房贷比较稳妥，像Dave Ramsay说的那样，因为股市不一定涨也可能跌。相比起来还是房地产比较稳妥。
Dave Ramsay说得没错，但不一定适用所有人。这个就看你对价值投资的掌握了。
多謝分享！理財是一定會犯錯誤，所有決定都會受到當時時地人事物的影響，有due diligence就好。對家人的優先次序我們往往是忽視的，省下來的假期最後可能只能用在最後的照顧，甚至準備喪禮上。最近看了花椒之味的電影，你可以看看，眼淚不知不覺的就留下來了。不過你可能忙著賺錢，沒空看電影吧？ ：-）
谢谢妳第六项的分享。我也跟妳有同样的经验和后悔。但都来不及补救了。双亲都老了，也没法负荷长途的旅行了。🙏
最后一个泪奔了 非常喜欢你～ 加油 Wei
Thank you for sharing.
About the last one, I would think it's about growing up as a Chinese not so much about the age. It's never too late to do what is the most important to you. Good luck.
最后一点扎心了。谢谢你的分享!
快速还房贷那一条应该不算是个错误，原因就是最后一条错误的理由。最后一条真的很重要，这个错误就是本末倒置，这有可能是挣多少钱都买不回来的损失。特别是有一天当你的亲人永远的离开了你，这个错误是永远无法弥补。
真的特别好！你的视频，知识和你的思想……
说得好，Work life balance。另外short大盘的话可以是sqqq之类的
I love your last one. It is the biggest stuff we regret
很喜欢你的视频，希望再接再厉！
最后的错误我有同感。所以订阅了你的频道
跟姐姐一比我感觉我在美国白过了5年。不过我以后也不用担心这些了，反正已经回国了
看到UA-cam上有很多博主在介绍用HELOC加速还房贷，什么用7年10年就能把房贷还完，这里面有什么陷阱在？能不能用这个话题做期节目呢？
我觉得应该是再存钱，随后和银行再谈利率，把利率降低。
希望你能讲一下annuity 优缺点, 谢谢
你讲的真的特别好！ 感谢！！！！！
謝謝你的分享！真的是好棒的視頻
现在就是贷款最好时机 利率如此之低
又有孝心又聪慧过人的女孩！👍
做空不是一个人看空，而是号召一群人看空。反之亦然。
Like what you said at last about balance of family and money - couldn't agree more.
最后一点深有同感，失去的时间追不回来
At beginning your UA-cam name attracts me, but now what you said at end is most beautiful and attractive thing ever.
错误是最好的成长
Traditional IRA and Roth IRA是一共的限额这个真的不知道！太谢谢了！
讲的不错！订阅了。投资这个东西，重点在于风险敞口控制。听口音好像北京老乡。
冲着最后一点，也值得点赞订阅了
您第一个错误里面，您说那个没有报税的州结果是refund. 那为什么最后几年后会有罚款和利息呢？ 罚款和利息都是在欠税的基础上才会有的。 您如果真是refund result. 隔多少年后也不应该被罚款呀。
Sybil Tang 因为你不报税就会被罚款
不同的州可能不一样。联邦税如果不补税，不报是不罚任何钱，当然也没有利息。
听到第六点忍不住点了个赞。心里默默难受了
最后的忠告很中肯。
讲得真好，年轻有智慧
姐姐你最后说的这番话提点了我。还是家人最重要！
最后那个点很感动！
看完这一期，我不得不订阅了，对我刚来欧洲的小白来说太用有了。
08年股灾很多人就是你说的，房贷+股市投资，跑都跑不掉，然后断供，然后投行倒了，两房靠政府注资维持。08之后的白菜也是之前几周股市房市跌掉一般来的。
是的，工作、钱，一定没有家人重要！
说的真好，受教受教
我第一个刷到钱姐的视频～～
我也做过几次空，基本都亏了。心态和做多完全不一样，很难长期持有。现在做空都是手里有货才做空，只做对冲。
有智慧的姐姐，感同身受
很真诚的干货。👍
小姐姐您说“不知道什么时候才能等到再次遍地白菜价”的观点讲真的有点不妥，所谓的“白菜价”是您和后来比较得出的结论，当下我们是永远都无法知道自己处于历史的什么位置。
哈哈，don't time the market
小姐姐说的没有问题，白菜价指的是股票的价格相对公司的价值（未来赚钱的能力），这个是可以量化的。