第223期：今年要做Roth IRA conversion/Backdoor IRA？你要知道的几个陷阱
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- Опубліковано 21 сер 2024
- 做Roth IRA conversion/Backdoor的几个陷阱
Social Security 州税具体情况：
taxfoundation....
Social Security 联邦税具体情况：
www.ssa.gov/be....
往期相关视频：
第61期：什么是 Backdoor Roth IRA? (Roth Rollover; Conversion; Transfer) 上期
• （点CC看字幕）第61期：什么是 Backd...
第133期：Backdoor IRA 下期：Backdoor IRA 会不会被双税？Backdoor IRA的计算及税务筹划
• 第133期：Backdoor IRA 下期：...
第132期：Roth IRA 取钱规则：到底要不要等够5年？腾出时间回复网友评论
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大家好！最近我收到很多网友来信都是关于roth IRA的问题的，我会陆续把这些问题做成一些主题来解答。也欢迎大家在留言区踊跃问问题或是补充，我会留意留言区，把有用的反馈揉到下面的节目中来解答、澄清、讨论。谢谢大家！
Q
谢谢。。我有 Rollover IRA ..好像搞这个 backdoor 非常复杂
我在券商网上做conversion时候，from traditional to roth，问我要不是券商预扣18%的税。是不是应该选择预扣？谢谢！
值得边听边做笔记的节目
Roth IRA講了好幾集 這一集的內容最複雜 我自己對這方面的知識已經研究的很多 但是還是學到一些以前並不知道的東西 謝謝!
我唯一的遺憾是我年輕的時候 沒有在研究這些東西 總以為這是退休之後的事情 比如說以前在不同公司做事的 401k 離職後根本就沒有去處理過 放在那些選擇不多成長不高的基金 也從來沒有做過 conversion 一直到要退休的前一年才開始把那些不同公司的401k 轉到自己的IRAs 然後開始選擇一些成長比較好的ETFs 雖然說起步非常的晚 也才工作了20幾年 我在58歲的時候退休的 如果能早一點起步的話 恐怕50就可以退了
对税率高的人，不要把401k转traditional ira，不管你转不转Roth. 你可以转到新公司的401k. traditional ira会让backdoor 很麻烦。失业的时候确实是转Roth ira 的好机会，不过我想谁也不会主动想要这个机会吧。
还有一个坑。一定要withhold足够的tax，不然一大笔roth conversion里面如果pre-tax比例很大的话，会导致多交很多税。如果w4里面withhold不够90%的话，可能会导致罚金（当然还有别的情况）。roth conversion的时候平台也会问你要不要withhold，但是那个会算成withdraw，可能会按提前取出而交罚金。
只有转after tax tradition IRA
这个才叫backdoor conversion
是用来规避Roth IRA contribution收入的上限
一般的Roth Conversion不能算是backdoor conversion
你说的应该是mega backdoor，roth conversion在几年前也是灰色地带
希望出一期关于回国的话401，IRA 怎么处理
谢谢钱姐。很多人认为Roth IRA好处是以后所有的capital gain都不用交税，而传统IRA取出来所有的利润都要交税。但是其实在存Roth IRA的时候，已经把税扣掉了。假设一开始有税前的1000块，放到传统IRA里面，仍旧是1000块，以后取出的时候已经翻了10倍，变成10000块，需要扣除10000块所对应的税，假设税率是20%，最后到手8000。假设同样将税前1000块，先扣除税后，变成800块，放到Roth IRA里面，以后取出的时候翻了10倍，变成8000，不用缴税。在税率不变的情况下，这两种操作是一样的。
所以选哪一种基本取决于自己对现在和未来的税率评估
一般人好像都是退休后收入少, 也就是税收少吧, 现在有工作高收入高税收啊。除非税收标准在今后大涨。
@@minchao4129 看自己退休以後還可以抵稅的收入是多少？比之前增加了還是減少了？大多數人的抵稅item是減少了，所以不是一定退休了稅就會比以前少。要核算自己的具體情況
今天的钱姐特别好看啊
有一个没提到的“陷阱”是不是需要另外准备好交税的钱？ 比如说如果100k$ convert to Roth, 咱要准备好额外100k$ x marginal tax rate 的钱来交税，这样roth的本金起点就是100k$.. 如果没有的话， 你就要拿100k$ 里取出钱来去交税，本金起点就比如80k$, 然后拿来交税的20k$ 还要再被收税。这个计算起来还是很复杂。。所以一般来说还是要计算bracket，分好几次backdoor比较好，总是还有机会的。欢迎指点！
1000股亚马逊和500股苹果。。。吃不消啊
hahaha
正好在想年底搞roth ira就看到这个视频了，及时雨
近期打算conversion，收藏回看，解决了我的困惑，大赞👍👍👍
感觉您举例子的真的都算是高收入人群啦😂
Excellent review, I just want to add that if anybody has been contributing to a non deductible traditional IRA, and tracking the basis on their tax return, it’s better to convert the traditional IRA before transferring their pre tax 401k to the traditional IRA due to pro rata rules
Great point! Thank you!
Great point about the pro rata rule. If someone doesn’t do backdoor Roth IRA Conversion, does it make sense to continue contribution into the non-deductible Ira?
pro rata tules是不是就是coffee cream rule？如果ira里面有之前转来的前公司401k，可以转到自己现在的401k清空ira账户，这样就可以backdoor ira了
@@themaomaochong 我有一个问题请教：假如我在fidelity已经有了一个IRA（是从前公司的pre-tax401K转过来的），如果我不把这个IRA转到现在的401K账户，而是在比如Vanguard新开一个IRA账户，然后把after-tax的钱放入这个新账户，继而将其转换成Roth-IRA，是否也可以避免pro rata？
@@rhabdomere 不可以所有ira账户都要是0
conversion是按比例吧。 而且税率中只有本金部分是按收入来报税。投资收益应该还是按long term和short term的收益吧。如果是long term 就是15%-20%+州税吧。 401k投资种类少的话，如果是fidelity的话可以考虑直接开brokerage link（一年$100服务费）。所有问题都解决啦。brokeragelink可以用你的401K投资任何股票包括option。钱姐可以了解下。个人觉得一般不要做conversion啦，等到2008年那种大级别的股市暴跌， 所有子弹都打完了，我觉得再考虑做conversion比较合适，相当于你有一个超级杠杆在手里面。
哎。。。
多谢钱姐，太及时了，正在研究相关内容，多谢提供提供的利弊分析，非常有参考价值。如果可以的话能否将来再出一个演示实操视频？
这期视频主题很吸引人！
钱姐，今天你看上去很清秀，像个大一学生。我非常喜欢你的节目，我从你的节目里学到很多有关税法，保险，投资，理财等知识。特别感谢你。同时，希望你做一期关于用公司帐户买股票对税收方面有什么优缺点。谢谢。
非常专业的视频，谢谢！
很喜欢你的节目最近很纠结，关于买人寿保险的事儿。，能讲一下关于人寿保险方面的知识吗？谢谢
买保险，保障优先，其他的看你的目的是啥了，各有各的不同用处
现在的保险，不但有保障而且还有投资功能，就是最新的衍生金融工具IUL
现在有很多卖保险的，各说各的，都把优点扩大化，我和朋友们都不太相信他们所说的，把卖保险变成了传销一样，我说的是我碰到的，所以只想听听钱姐说一下人寿保险方面的事，希望钱姐能看见，并在不久的将来听到她讲的视频，谢谢👍
@@Jane-jq9my 钱姐不是说过了
公司的401k系统支持daily Roth conversion。我听同事说这个几乎不产生税？就是把after tax的部分
请教一下？什么after tax部分？是说如果401k plan支持roth conversion， 从traditional 401k convert 成roth ira 不怎么产生income tax？
钱姐越做越有范 内惠外秀 👍👍👍
讲得非常好👍🌹
I feel enlightened! 学到啦！ 这个后门真厉害！
一般不能，萝卜对萝卜，青菜对青菜。 除非你转换交税
非常有用，感谢分享！
Very useful and helpful information 👍
Thanks a lot
好聰明的ideas 👍😎
这期太实用了，赞👍
是个良心频道
錢姐辛苦了。不同的金融工具使用不同的需求，大家不要試圖用一個金融工具來滿足所有需求，不可能的
干货满满，受益匪浅
很干货，支持钱姐
其实最好的办法 当然是还有自己的一个biz scorp或者llc 做solo 401k 打满自身的19k roth 然后再做38k 的non Roth aftertex contribution. 这部分对于公司是可以write off的 然后全部转roth IRA。加上本身的6k roth ira 合计一年63k ira。如果更极端的例子用 sep ira 加solo401k 一年可以做上 100k 但是这样对于收入要求非常高 而且会加码太多税 但是长远来看我觉得高净值人群这样更值得
做了solo 401k还能做$6000 roth？solo 401k不能跟其他IRA合同吧
@@catgrizabella 不冲突，可以2个一起contribute
@@alexandersun5568 不是吧，对已经covered by qualified retirement plan的，基本不能再做IRA了
@@catgrizabella While the IRS rules allow for contributions to both Solo 401k plan and IRAs, since you are participating in a solo 401k plan, your traditional IRA contributions may not be deductible. See the chart listed on the following IRS link for these limits
@@catgrizabella trad/roth/sep/sip IRA 都是IRA， 401k无论是Solo trad/roth 还是普通401k本质都是401k，不冲突，只是不能重复抵税（如果都用trad）不代表你不能一起contribute
14:20 感谢博主 能不能展开讲一下银行的存款问题 哎 现在的利率都是迫使我们参与股市
讲得很清楚，学了不少，多谢。有一个问题：今年我的收入很低，如果以married filing separately 应该在12% bracket. 但是如果married filing jointly, it will be in 22% bracket. 我想在年底做一点我自己的Roth conversion，但不超过我的12% bracket， 然后file separately. 这种方法可行吗？
钱姐好聪明啊 👍
钱姐好，我是您的忠实观众，从您关注数1万左右就开始看您每期的视频，不知不觉现在已经22万+的关注了，恭喜恭喜。想请教一个关于Roth IRA的问题，比说是如果年收入高于14万，超过存ROTH IRS 的限制，那是不是就不能做backdoor之类的roth ira操作了？ 那这样的话大部分码农都不满足这个条件呀。不知道是不是我理解有误，还请钱姐指点
可以做。所以才叫“backdoor”。这些往期视频里有介绍。可以关注哦
钱姐 - ROTH IRA conversion 有limit吗？ 听很多人说一年只能$6K
可不可以从post-tax的checking account里面转$6000到traditional IRA再转到roth？这个也可以算backdoor吧？
请问能在同一年里contribute Roth IRA ($6500) 和做Roth conversion吗？谢谢！
请教钱姐，很多人说做mega backdoor roth？这个和您这期讲的一样么？如果不一样，是否可以出一期讲一讲。
可以介绍一下人寿保险公司吗？请问你推荐哪些公司？安联公司的人寿保险怎么样？有什么优缺点？可靠吗？谢谢啦
我是安联的独立代理经纪，邮箱地址在简介里：mys268@yahoo.com
想问下这个影响税率是针对pre-tax 401k到Roth IRA吗？如果after-tax 401k到Roth IRA应该没影响吧？
我最近在做第一次backdoor 想把IRA里面的钱转到Roth IRA里面。在transfer过程中，TD Ameritrade的transfer页面会让我选填一个Tax Withholding。这看起来像是一个预扣税的动作。我的traditional IRA是前雇主401k rollover过来的税前的钱，所以我明白transfer到Roth是taxable event.
我的问题是，何时才应该做这个扣税的动作？
1. transfer过程当中，就在这一步，填一个比如说25%的联邦税率
2. transfer这里先填0%。等到4/15报税的时候，再补交税。
想问下钱姐，这两种方式，哪一种是合理的？还是没有什么区别？因为如果这一步先不交税的话，可以用更多的钱在Roth里面进行操作，感觉更划算...
求解after tax 401k vs Roth 401k 区别
常看妳的視頻受益良多，很感謝，我有部分錢在rollover ira account 裡，也用來買了股票，將來的稅會比照traditional ira 嗎?或怎么操作比較好?謝謝
我似乎想到一个漏洞。我在传统IRA里同时买和short同一只股票。过一段时间之后，我把赔钱的那一部分转到Roth IRA。这样在保证我自己收益不变的情况下，降低了因为转Roth IRA而增加的收入。
不知理解是否正确？
这个脑洞开的。。。我下个视频里说吧
如果家里钱不多，想为以后退休做打算，先买人寿保险还是这种 IRA好呢？美国的人寿保险可靠吗？非常感谢
非常有用。谢谢。有空能否谈一下SlPC保险？
赞👍
能否谈谈长期护理险的优缺点。谢谢
優點自然是有疾病發生了有人和地方可以照顧。缺點是貴，很貴，非常貴；大部分是報銷制度；一些好的nursing home現在不太願意接受LTC（其他地方不十分清楚，LA有這種情況）
我想请问一下钱姐，既有pretax 401k也有after tax 401k，能不能只roll over after tax 401k to Roth ira？还是pre tax 401k也要一起按比例roll over 到traditional ira？谢谢啦！
我目前有 after-tax 的 Roth 401k, rollover to Roth IRA, 還要繳稅嗎？或是會影響我明年的報稅？謝謝
Traditional IRA 一年可以放6000块钱，但因为MAGI不适和deduction，实际是税后的钱放进去的，Tradional IRA里面这样的钱，做backdoor放到ROTH IRA，还要再交第二次税吗？ 希望钱姐能帮助指导一下。
如果我想要从non-deductible traditional IRA convert到Roth IRA，我需要先把其他所有的401k rollover 的traditional IRA convert到Roth 么？还是可以直接从non-deductible traditional IRA convert到Roth么？
赞钱姐！请教钱姐有木有推荐的讲解公司税法的书，适合业余爱好者的。。。
新单位提供after tax往Roth 401转的in-plan conversion，我要存满57000吗（优缺点）？这个是不是辞职的时候可以转成Roth IRA（我上次辞职开的户），而且本金和Roth401K的利息都不交税，并且转到Roth IRA里可以随时取出不交税和罚款？谢谢了
Roth IRA本金可以随时取。存满没啥缺点吧
@@patricksun1216 谢谢！缺点就是我运气不好401K买了都跌😭 觉得税后存那么多钱每月拿到手的钱很少不说，放在Roth401K里担心它没有增长而且和pretax比起来可以投资的本金少很多。不知道大家都投资什么401K，我感觉我除了存成stable money外买啥fund都亏。。。
@@wangshuzhang1212 就无脑买了vanguard那个retirement plan. 最近跌是因为大盘吧，长期看肯定涨，至少能跑赢通胀就不错
如果tranditional Ira里全部都是税后的，那convert时还用交税吗？
请问如果今年realized股票是亏损很多的，是不是backdoor的好时机，可以用来抵消traditional IRA的profit？还是没关系？
钱姐，能不能讲讲个人成立小公司LLC，个人从中国打钱进来作为公司经营用资金，如何报税？
钱姐，机构都在看好emerging market, 其中很多看好中国股票，咱们应该怎么应对呀？
抢个沙发
请问，如果不知道自己今年收入是不是超过了存roth的上限或者在不能存满roth那个区间的收入怎么操作？这样在年底前怎么来操作存roth还是traditional，什么时候存入，什么时候转出backdoor，因为我听说存了traditional就要马上转出，避免因为收益交税，而且8606填表是要年底截止日期，那么如何操作好？谢谢！
钱姐好，我是南方人，请教一下普通话，"年金”到底是读（nianjin）还是读（nianjing），“信息”是读（xinxi）还是（xingxi），谢谢
nianjin, xinxi
请问钱姐，如果工资在Roth IRA的范围内离职的话，可以把401K转入Roth IRA吗？还是说必须只能转入Traditional IRA呀？
roth 401k / after tax Roth in plan conversion 转到 Roth IRA是不是不需要交税？
这种情况从Roth ira取出来的话什么规则呢？ 算contribution还是aftertax 还是convert前盈利部分是pretax？
roth 401k-> Roth IRA 的5year rule跟tradition ira->Roth ira 或者contribution->Roth ira 是不是都不一样？
谢谢！
请问钱姐能不能做一期关于今年remote working报税的呀，比如说在本来在纽约上班，但是大半年都在NJ remote 工作。或者本来在一个高州税的地方上班，疫情之后搬到了低州税的州remote
好问题。不过对于情况特别简单的人来说，这个问题也好回答。一般都是按照residence来交州税的。就算不remote working，比如纽约上班家住新泽西，你也是只交新泽西的州税。你可以回忆一下，之前没有疫情的时候，是不是也没有交过NYC的税？（因为你住新泽西所以我assume你在纽约市downtown上班）
@@user-vp6wm8wm3b 诶，我的CPA和我说是交两个州高的税，但是NYC tax不用交。网上有个概念是nonresident income tax，是不是NY会收这个，所以最后还是按照NYS的税而不是NJ？
@@ceciliu9132 CPA说的对，纽约是non resident, 这样的人太多了
今天钱姐的例子convert的都是Pre-tax的钱吗？把after-tax的钱放到traditional IRA里然后再放到Roth IRA里，这种情况就还好吧。
不好意识我没经验。把after-tax的钱放到traditional IRA里 - 请问可以这样做吗？如果可以我想这样做。谢谢！
@@-h-6428 可以呀 aftertax转ira就不会有钱姐说的 增加taxable income的问题了 因为毕竟就是你交完税的钱
Traditional IRA 一定是Pre-tax 的钱，因为就是暂时不交税而达到省税的目的存的Traditional IRA. Roth IRA 帐户里的钱一定是after-tax，所以将来不涉及任何税务问题了。 建议看钱姐之前详细视频介绍
今天讲convert 是指将已经存在traditional IRA 或401K 帐户里的钱或股票转到 Roth IRA里. 这样做的目的就是现在将税交了，将来不用考虑税务问题.
@@-h-6428 可以的，那个叫Backdoor Roth , 额度也是六千，做这个要研究清楚最好税务的规划。
👍👍👍👍👍👍👍👍👍
請問： 我的 Vanguard Roth IRA 有 ETF，其他基金，和 Money Market Fund ，如果我把基金賣了，不取出，還是把錢放入 Vanguard Roth IRA 的Money Market Fund 內，需要繳納税金嗎？
请问钱姐，从个人traditional IRA 账号 convert 到Roth IRA账号，一年之内有没有次数的限制？比如今年年中6，7月份已经convert一次了，年底之前还想convert一次，可以吗？
希望能談談mega ira
您好 ， 我想知道 roth ira 我看 结婚必须联合包税才可以 有资格是么 ？ 分开包税没资格？ 因为 我和我老公2020 年8 月新结婚。情况是roth ira 如果按个人算 都可以 6000 但是合起来算就不可以了 ， 但是我们2020 年初已经把6000 放进去了 。 如果不能分别包税的话 我们可以不卖股票把ira 6000 这部分股票转 traditional ira 么 ？
如果IRA 里既有税前的钱也有税后的钱，是不是convert时不能选convert哪个股票？只能选convert多少金额，然后按比例来计算该交多少税？
关于back door IRA conversion, 能不能和你私聊？ 谢谢🙏
听了很多您的视频，忘了哪一期有提及普通股票帐户的资产，是否可以或如何转入退休帐户（传统IRA 或 ROTH) ，请教 ，谢谢！
請教，紅利或資本所得在傳統IRA中，當年齡合格取用時 需要繳稅不？只繳本金還是所有資金取用時都需要繳交呢？謝謝
传统ira转换成Roth额ira不用交税吗
請問錢姐對於 Traditional 401K vs. Roth 401K 有無看法？ 謝謝
很喜欢这期的Topic. 我有两个问题想问问。如果我把Traditional IRA convert to Roth IRA, 从convert的那一年算起， 是不是把钱放到 Roth, 五年后， 取钱出来可以不受10% early draw penalty? 问题二， 当我convert 的那一年，covert 的钱是不是算我的earning income, 而不是passive income? 我通常用itemized 抵税的，那conversion 的钱可以用itemized 抵掉吗？
Traditional的不能轉到Roth，這涉及到tax的qualify和non-qualify。
@@aaronjia5403 不是Traditional IRA一直都可以rollover to Roth的吗？ 只不过every single dollar rollover is taxable in your current year income tax return, but not subject to penalty.
Rick Chen yes or no. 理论上是可以的，但实操时看具体数额和年限了。所以涉及到了qualify和non-qualify的问题。是T不能直接转到R，我漏字了
钱姐以前肯定是校花
如果想 roth 401k 转 roth IRA为了有更多的投资选择，只要 401k plan 允许离职前就转的话，是不是就没什么税收和上限担忧呢？
请问，我有个simple IRA account，已经不再往里面放钱了，我想把钱转到Roth IRA，能转吗？据说没到两年的账号要交25%的penalty，这个是从存入的那笔contribution开始计算还是从开户日期开始计算两年呢？感谢！
问一下哪一种投资账户收益增长最高？如果各种条件要求和背景都一样的话（同样的本金额，不考虑减税及税收问题，不考虑各种convert，ssn，以及健康保险，只是单纯以同样本金比较哪个收益相对较高。
👍
您好，關注您很久了！我目前有 after-tax 的 Roth 401k 如果 rollover to Roth IRA, 還要繳稅嗎？會影響我明年的報稅？
不够资格RothIRA，但还可以存税后的IRA吗？ 然后今后可以再转成Roth么？还有稅的问题问题么？
我注册了得了两股3.3的SWN，充值还在processing中，不知道又会送几块钱，一共就是4股，所以送6股8-1600的股票这个广告是哪里的根据，恰饭果然只是恰饭，不可全信
你好，今年因为疫情高估了1099的部分，导致SEP IRA交多了，这个税要怎么报才对呢？ 可以直接拿出来吗？
感谢钱姐的分享。我有一个问题想请教individual brokerage 账号的股票是否可以转到我的Roth IRA呢？
同问
@@fm-xj3ib 我问了一下我的一个C P A的朋友，她说是不可以转的。
@@xiaochunwei8242 謝謝你的告知！
钱姐，如果我把tradition IRA 的钱转到 Roth IRA 除了要交税外还要付10%的罚金吗？
“只” Convert 300股亚麻…… 秒傻眼猫咪 =°ω°=
Convert 没有 limit ? 我怎么听说是每年最多6(7) 钱呢？ 不是想转多少就转多少的
钱姐有讲过529 plan吗？
有
我想找个好的tax advisor, 求推荐
roth ira 不是每年只能存6500吗？怎么又可以存10万呢？
这是“backdoor”，6000(2019年和2020年都是6千，不是6500)那个是“前门”。两个门不冲突的。
@@user-vp6wm8wm3b 明白了，谢谢！
@@user-vp6wm8wm3b 请问，后门那个什么时候存好？年度还是第二年开始呢？谢谢
请问self direct ira投资房子是哪一集啊
I can be reached at cli51685168@gmail.com. Thank you!
钱姐你好！请问今年因为疫情原因父母以b1签证身份在我这儿待了快一年了，俩人都退休了，我可以把他们当作dependents报税么？如果可以我就在今年做个in plan conversion :) 谢谢！
可以的，但是比较麻烦。要填一个w7的表。我之后可以详细说说这个问题。
@@user-vp6wm8wm3b 哇！钱姐回复我了！好高兴！感谢感谢！期待这个话题。
我记得钱姐提过 次年四月份之前做conversion， 也是算在前一年的是吗？
比如我现在2021转，是不是可以算在2020的纳税年？
能不能说一下6000块限额的情况，看你这么多期关于Roth IRA的节目，从没提到过
同问
What is the different to do a Nondeductible IRA and the Backdoor IRA?
1000股亚马逊😂
我承认这个例子是有点儿不接地气了。。。