גילוי הסוד השמור של משכנתא צמודת מדד

קישורים
פרקים נבחרים בחינם מהספר משכנתה יעילה שמכר עד היום אלפי עותקים -rimon.news/fre...
תובנות כלכליות משנות חיים - rimon.news/things
ההסכת (פודקאסט)הון ומיקרופון - bit.ly/HonAndMic
הצטרפות לחברים בערוץ היוטיוב כדי לצפות בתכנים ייחודיים או סתם לומר תודה - rimon.news/join
קהילת צומחים כלכלית ביחד - bit.ly/zomhimcal
רימון חייט. בעל תואר ראשון בכלכלה ומנהל ותואר שני במנהל עסקים.
בעל ניסיון של 20 שנים כמשקיע נדל"ן. בעצמי לקחתי תשע משכנתאות עד היום.
טל' 03-549-6611, 054-5232-799 אימייל: [e-mail]
יועץ משכנתאות וקבלת החלטות בנוגע לרכישת דירה, השקעה בנדל"ן ונושאים כלכליים אחרים.
פרטים מלאים על תהליך הייעוץ שלי תוכלו לראות כאן - bit.ly/EffMorCo...
מדד המחירים לצרכן עליו שאליו מוצמדת בדרך כלל הלוואה צמודה (לצד מטבעות חוץ שונים במקרים נדירים יותר) הינה למעשה ביטוי לשינוי מחירי המוצרים שרוכשת משפחה ממוצעת במדינה. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עושה סקר וקובעת מהו סל המוצרים הממוצע למשפחה ואז אחת לחודש בוחנת את מחירו של סל מוצרים זה. כאשר מחיר סל המוצרים עולה ב- 1% אומרים שהמדד עלה באחוז אחד. כנ"ל כמובן במידה והמחיר ירד (דבר נדיר יותר). אם החוב שלנו לבנק צמוד למדד אזי במידה והחוב בתחילת השנה הוא נניח 100,000 שקלים והמדד עלה ב- 1% נהיה חייבים לבנק בסוף השנה 101,000 שקלים (בניכוי מה ששילמנו במהלך השנה לקרן החוב). הריבית היא אחוז מהחוב ולכן כאשר החוב עולה, עולה התשלום החודשי. אבל, עליית התשלום החודשי למשכנתה היא רק צד אחד של הבעיה מבחינת המשפחה. זיכרו שמדד עולה כתוצאה מהתייקרות סל המוצרים. כלומר, במקביל לעליית התשלום למשכנתה, יעלו גם מחירי העגבניות, המלפפונים והמים (כדוגמאות) אשר משפיעים על המדד. כלומר, התשלום לבנק יעלה יחד עם עליית מחיר הקניות האחרות של המשפחה ויש לקחת זאת בחשבון. פעמים רבות אני כן ממליץ על הלוואה צמודה. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות ולא רק חסרונות. יש להבין לעומק את מכלול היתרונות והחסרונות ועל פיהם לתכנן את המשכנתה שלכם.
יש להבין ש"יועץ" המשכנתא של הבנק אינו באמת יועץ אלא איש מכירות שתפקידו לייצר עבור המעסיק שלו (הבנק) את מירב הרווחים. רווחים אלו מושגים על ידי גבית מקסימום התשלומים מהלקוח (אתם). מוכר המשכנתאות בבנק מקבל תוספת לשכרו כאשר אתם משלמים יותר. ברור שהבנק אינו המקום בו אתם צריכים להתייעץ. הדרך הנכונה לקבל את המשכנתה המתאימה לכם ביותר היא לבחור באחת משתי דרכים:
-- ללמוד את כל מה שדרוש על משכנתה בעצמיכם. הכוונה הינה להגיע לרמת הבנק גבוהה בהרבה מזו של הבנקאי אשר למד בבנק בעיקר את הדברים הפרוצדורליים הקשורים למשכנתה ומעט פרטים כלכליים (בדרך כלל מוכרי המשכנתה בבנק אינם בעלי השכלה כלכלית) אשר יאפשרו לו למכור את המשכנתה ללקוחות. הדרך הטובה ביותר ללמוד על משכנתה את מה שצריך הינה לעבור קורס יועצי משכנתאות. בשוק ישנם מספר קורסים כאלו ומחירם הוא כמה אלפי שקלים.
-- לשלם ליועץ משכנתה פרטי אשר יעשה עבורכם את תכנון המשכנתה לאחר שאסף את כל הנתונים הנוכחיים שלכם, למד את העדפותיכם (חובבי סיכון/שונאי סיכון? התנהגות כלכלית עד היום? שינויים צפויים במבנה ההוצאות או ההכנסות וכו'). יועץ כזה יכלול בדרך כלל בתכנית הכלכלית גם מענה מנומק הכולל חישובים לשאלות כגון האם להקדים תשלומים לקבלן? האם להשתמש בקרן השתלמות להקטנת המשכנתה? וכו'.
עם התכנית הכלכלית שבניתם לבד או שבנה עבורכם יועץ מטעמכם תוכלו ללכת לבנק ולנהל משא ומתן על התנאים בלבד. למעשה הרעיון הוא שבבית אנו מחליטים מהו המוצר שאנו רוצים לרכוש (הרכב המשכנתה) ובבנק אנו מנהלים משא ומתן על מחיר המוצר (הריבית).
במסגרת תהליך ייעוץ אתי אפשר לרכוש את הכנת התכנית הכלכלית בלבד ולנהל את המשא ומתן עם הבנק באופן עצמאי או שאני אנהל עבורכם גם את המשא ומתן. פרטים מלאים על תהליך הייעוץ אתי אפשר לקרוא כאן - bit.ly/EffMorCo...