Il fondo pensione conviene? | Analisi comparativa con investimento in proprio
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- Опубліковано 7 чер 2024
- Il fondo pensione è tanto sbandierato come una ghiotta occasione di sgravio fiscale. Ma sarà vero? E sarà soprattutto conveniente? A chi conviene?
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00:00 Introduzione
01:27 Cos'è il fondo pensione
05:59 Chi deve aderire assolutamente
07:39 Parametri del foglio comparativo
13:12 Confronto ad un anno e più anni
27:22 Entrare con poco e aumentare in seguito
35:28 Tassazione differita
![ПОЛНАЯ ИСТОРИЯ ЭКЗОРЦИЗМА [Топ Сикрет]](http://i.ytimg.com/vi/qBySr6Bt0B8/mqdefault.jpg)
Video preziosissimo. Davvero grazie Paolo!
Eccezionale. Ben spiegato, e mettere a disposizione il foglio excel per gli utenti è un servizio di pubblica utilità. Ho molta stima di te. GRAZIE. SUPER!
Ciao Paolo ti ho scoperto oggi che dire sei MONUMENTALE 👏👏👏
Grazie tanti K
Quello che non pago di tasse lo uso per implementare i miei ETF 😉
Veramente interessante (quanto amo i numeri).. ottimo lavoro.
Va beh ma questa roba è oro. Grazie professore ❤
Anche se mi sono perso un po' (colpa mia) devo dire che sei molto bravo e preciso nelle spiegazioni.
Mi scarico il foglio e cerco di "ritrovare la strada" . Complimenti davvero per i suggerimenti e per il foglio che ci lasci a disposizione gratuitamente 👌. Grazie 1000 😍
Davvero illuminante! E' un piacere ascoltarla!
Bellissimo e utilissimo video. Grazie come sempre per i tuoi ottimi contenuti!
Appena scoperto...simpatico davvero..iscritta davvero x questo motivo...ora seguiro' i video che a sensazione..credo abbiano spessore.. complimenti
Se sei alle prime armi è appena uscita la prima puntata del corso base base, sono i video con l'etichetta viola
Grazie per il lavoro!!
Forse il miglior video in assoluto sul tema...
Molto interessante grazie 1000
Finalmente qualcuno che faccia divulgazione finanziaria sana in Italia, grazie grazie grazie!
hahahhaha DCA su BTC dal 2020 ... +118%...
Grazie Paolo, mi ero perso questo tuo meraviglioso video ! Recuperato grazie alla live con Ciao Elsa 🤩🤩🤩 p.s. Grazie di avermi risposto alla domanda il live
Non ho ancora terminato di seguire il video, sono circa a metà, ma il suo lavoro è eccezionale e minuzioso! Complimenti Professore, un saluto ed un sincero abbraccio!
Grande prof video molto interessante
Grazie !!
La ringrazio molto per il video e per questo enorme lavoro che fa.
Ciao Paolo, grazie davvero per questa analisi, utilissima! Mi chiedevo se fosse il caso di considerare una percentuale di aumento RAL naturale nel corso della vita lavorativa. Questa influenzerebbe sia i contributi del dipendente sia del datore del lavoro. Ti ringrazio ancora!
Grazie
Ottimo video ed analisi molto interessante, la mia società versa nel fondo pensione il 2,2%. Interessante l'idea negli ultimi anni di aumentare la percentuale personale versata!!!
Molto chiaro, concordo soprattutto con la nota finale sull'erogazione del montante, se possibile sempre prendere il più possibile subito. Infine credo che più che "anni alla pensione" sarebbe più corretto "anni di permanenza nel fondo"
Aggiungo un "dettaglio" che ho approfndito anche con il mio HR. Per i Metalmeccanici (non eslcudo possa essere diverso per altre categorie) il calcolo del contirbuto volontario e di quello aziendale, non va fatto sulla RAL ma sul minimo tabellare del proprio livello di appartenenza. Sempre nel mio caso, aderendo invece ad un FPA il calcolo della percentuale viene fatto sulla retribuzione valida ai fini TFR, se, come nel mio caso, si ha qualche elemeno della retribuzione che non concorre al TFR, come ad esempio la mia indennità di reperibilità, va escluso dalla base di calcolo.
Paolo, complimenti per il lavorone. Piccola correzione sulla rendita (art.11 comma 3 d.lgs. 252/2005): fino al 50% puoi sempre scegliere di prenderlo in conto capitale (cash), il restante 50% va in rendita a meno che (con un calcolo astruso) non si verifichi di aver accumulato troppo poco.
Diciamo che fino a circa 90.000 € di montante, si può SEMPRE SCEGLIERE DI AVERE TUTTO CASH SENZA RENDITA. E poi c'é il caso della RITA che qualcuno ha già citato (stesso articolo comma 4).
grazie mille. Ho visto le regole di un fondo e le ho messe nel messaggio iniziale
Salve e complimenti per il tuo canale. Secondo lei ha senso aderire ad un fondo pensione con linea azionaria(volatile) o altre linee meno redditizie con meno di 15 anni dalla pensione oppure lasciare il TFR in azienda con un orizzonte temporale non così lunghissimo?(rendimento1,5%+0,75%dell'inflazione). Grazie
Grazie professore per la lezione che ci offre e per la chiarezza.
Mi permetto una considerazione: tra le tante incertezze (inflazione, rendimenti, ecc...) ce n'è una che a mio parere ci deve accompagnare nella scelta se investire o no nel fondo pensione. Sto parlando dell'incertezza della durata della vita.
Il fondo pensione, come ha ben spiegato lei, eroga una rendita, non un capitale. Se la mia vita si conclude un mese dopo il pensionamento ho perso praticamente tutto (in primis ho perso la vita). Il vero rischio che il fondo pensione mi copre è il rischio lunga vita e la necessità di una sua sostenibilità in qualunque momento fino alla fine. Se campo fino a 110 anni la rendita mi accompagnerà sempre erogando ben oltre quello che ho maturato.
Concludendo: la mia scelta è di versare nel fondo pensione quello che mi serve per avere una rendita, che unita alla pensione INPS, mi serve per garantire una vecchiaia dignitosa indipendentemente dalla durata. Il resto me lo investo per i fatti miei.
Complimenti come sempre. Una precisazione sul TFR lasciato in una azienda "ballerina" che eventualmente potrebbe fallire. In caso di fallimento il TFR verrebbe interamente rimborsato al dipendente dall Inps, previa insinuazione nella procedura fallimentare tramite un patronato o avvocato di fiducia. Certo, con ulteriori spese e stress psicologico, ma.comunque non si perde.
grazie mille. Me lo hanno fatto notare e ho subito aggiornato il primo commento "di correzione"
Ciao Paolo, hai tenuto in considerazione il fatto che una persona fisica che non ha diritto alla deduzione del fondo pensione può richiedere alla compagnia assicurativa che venga tenuto in considerazione l'ammontare dei versamenti in periodo di indeducibilità al fine di non subire la tassazione sul versato al momento della liquidazione del fonto (ovvero quel 9-15% viene tolto per quella somma versata nei momenti di vita in cui non è presente il vantaggio fiscale), Ciao e, avanti tutta, sei un grande. e grazie per tutto quello che fai.
Grazie davvero di cuore per il servizio che rende alle persone con contenuti come questo tanto rigorosi quanto spiegati con semplicità e logica. Spero che non si stanchi mai di crearne.
concordo pienamente. Paolo risponde alle domande che mi pongo da sempre con una chiarezza davvero rara
Sono detentore di due fondi pensione “aperti” ma entrambi sponsorizzati dalle aziende per cui ho lavorato.
Sul primo ho iniziato a versare circa 35 anni fa piccole cifre quando per l’azienda non vi era obbligo di integrazione. Dopo 10 anni di anzianità si sono aggiunti i contributi aziendali.
Inizialmente non c’era la possibilità di scelta del profilo di investimento, che era puramente assicurativo e così ho mantenuto fino ad oggi (da ignorante in materia di investimenti). Al momento ho un montante di 130k.
Cambiando azienda 9 anni fa iniziai a versare su un altro fondo e scelsi un profilo a rischio medio. L’anno scorso ho perso circa un 10% del capitale ma vedo che sta recuperando rapidamente. Montante attuale circa 90k e arriverà sui 100k ad inizio 2024 quando conto di ritirarmi. Il consulente di questo fondo durante un intervento per illustrare i prodotti suggeriva correttamente (ora l’ho capito pure io!) di scegliere un profilo ad alto rischio (alias tutto azionario) per i giovani neoassunti, e di convertirlo a basso rischio (profilo “TFR” con capitale garantito ma rendita praticamente nulla) a ridosso della pensione.
Tra qualche mese dovrò prendere due scelte, per le quali chiedo un consiglio tecnico:
Ho scoperto che per beneficiare appieno della riduzione fiscale (irpef al 9%) occorre scegliere un solo fondo che acquisirà l’anzianità complessiva. Io avrei preferito mantenerne due con profili di rischio differenti.
Quale scegliere e con quale profilo? Entrambi i fondi hanno costi di gestione che mi sembrano simili, considerando che sono oggetto di convenzioni aziendali.
Input utile per l’analisi: se non ho sbagliato i conti e se l’inflazione futura non mi stronca la pensione, spero di non dover attingere a questo capitale (230k complessivi) per diversi anni.
Mi dispiacerebbe quindi veder erodere dall’inflazione il frutto dei miei risparmi. Quindi sarei tentato di scegliere come minimo un profilo di rischio medio, che posso modificare in qualunque momento.
Aggiungo una ulteriore mezza opzione: prelevo una parte consistente del capitale e la reinvesto. Ma il nuovo investimento dovrà essere sostanzialmente obbligazionario, perché con buona probabilità dopo una decina di anni potrei aver necessità di una parte di capitale (o di rendita nel caso decida quella opzione).
Insomma, sono un po' confuso. Ogni indicazione sui corretti criteri di scelta è gradito 😊
Prof. Coletti grazie per il video. È sempre gentile e puntuale. Credo che però, nel calcolo dei profitti, vada segnalato che il fondo pensione viene tassato annualmente con aliquote che vanno dal 20% per le azioni al 12,5% per i titoli di stato. Ne esita un blocco costante dell'interesse composto che cambia la convenienza dell'investimento in tempi brevissimi. Già sui 16 anni, con un aliquota del 35%, é più conveniente gestirsi i soldi da soli.. Se ha piacere Le invio un file excel che lo dimostra chiaramente.
Ciao paolo, saresti così gentile di condividere il file anche con noi? 🙏
Esiste il rischio che l azienda non versi anche parzialmente quanto dovuto nel fondo pensione quindi vanno fatti dei controlli. Per quanto riguarda versamenti aggiuntivi a fine periodo esiste il rischio di beccarsi un periodo di rendimenti non favorevoli come il 22
Grazie del video e delle spiegazioni! Forse sono uno che ha visto 20 minuti del video restante inutilmente :) sono a tempo indeterminato con tfr all inps (azienda con piu di 50 dipendenti) e vorrei aderire al fondo di categoria (cometa) e in quel caso il datore di lavoro verserebbe anche il 2%. Ho altri 30 anni da lavorare e, dopo essermi iscritto al fondo pensione, vorrei iniziare a versare poco per poi versare molto di piu alla fine (se posso ovviamente)... è un buon ragionamento? Ps: non penso di investire in altri modi, max conto deposito :-)
Ciao Paolo. Grazie per il lavoro. Sono imbattuto in questo video un po' per caso dato che combinazione ho provato a fare anche io un file excel simulatore. In ufficio è nato un inside joke tra chi ha fatto il fondo pensione e chi no. Il mio simulatore aveva però uno scopo un po' diverso ovvero vedere oltre a sé conveniva o meno, capire in quanti anni chi ha fatto il fondo pensione supera chi non lo ha fatto.
Effettivamente anche dai miei calcoli il fondo conviene senza dubbio per un indeterminato. Ma la grossa differenza tra me (io ho fatto il fondo, sigla PG100) e il mio collega (non lo ha fatto, sigla MM) è che lui quei soldi li vedrà subito al momento della pensione ritirando il tfr ed avendo avuto un pochino più di stipendio non messo da parte negli anni.
Io invece convertendolo in rendita vitalizia non reversibile raggiungerò e poi supererò il mio collega da 80-82 anni in poi... sempre che ne sia consapevole.
Volevo chiederti dato che mi fido più dei tuoi calcoli che dei miei, se anche a te torna. A me l'incrocio tra le due curve PG100 e MM avviene non prima degli 80 anni, anche aumentando di parecchio il contributo..
In aggiunta ci siamo divertiti a capire se convengono strategie in cui lasciare al momento del pensionamento il 100% in rendita o solo il 50% (quasi tutti i fondi non permettono di ritirare di più al momento del pensionamento) oppure sono andato a sviscerare il significato contorto della frase 70%capitale 50% 'assegno sociale per poter comunque ritirare tutto...
Se i calcoli sono giusti un ritiro del 50%del capitale (PG50) al momento della pensione e poi rendita vitalizia del residuo, permette di superare MM già a circa 70-72 anni. PG50 verrà poi superato da PG100 a 88-90 anni.
Volevo chiederti se torna anche a te e se quindi un buon compromesso sia appunto fare il fondo e poi svuotarlo per il 50% al momento della pensione.
grazie per un tuo parere
PS: nel simulatore ho anche inserito l'aumento della RAL nel tempo, ma forse è qualcosa che non cambia le carte in tavola... che ne pensi?
PPS: ho fatto fatica a capire quanto venissero tassati i soldi ritirarti dal fondo, ho messo un 23% ma forse sono tassati anche questi al 9-15%...
Video interessantissimo e completo. Volevo aggiungere: 1. Versando su Fondi Fonte (commercio), il minimo versamenti del dipendente è 0,55% e il datore è obbligato a versare 1,55%,
2. Il tetto massimo accumulato sul fondo pensione che al raggiungimento della pensione ti permette di ritirare il 100% del capitale, si ricava da una formula che dioende dalla pensione sociale. Al momento tale limite si pone intorno ai 80k. Per ora, la legge consente di avere più fondi pensione e conviene fare in modo che singolarmente non raggiungano il limite per il ritiro del 100% del capitale. Quindi, si versa il tfr in uno di essi e poi si versa qualcosa volontariamente negli altri due fondi pensione (io ne ho tre) fino a saturare i 5.164 euro di deducibilità,
3. Recentement ho scoperto che oltre i 5164 euro di deducibilità annui, si possono anche dedurre i bonus aziendali versati direttamente dal datore di lavoro nel fondo pensione, fino a un max di 2k annui,
4. Quanto accantonato nel fondo pensione non è pignorabile, non entra nei calcoli isee, si può lasciare in eredità a chi si vuole e in caso di divorzio, non ruentra nei redditi per il calcolo degli alimenti.
Grazie mille!!!
Ciao. dove hai trovato l'indicazione per superare i 5164 euro deducibili annui?
io ho solo che concorre a tale importo la parte dipendente, la parte azienda ed eventuali altri versamenti liberali (sto parlando nello specifico di un fondo pensione aperto). Grazied
Buongiorno paolo, alcune considerazioni, con il fondo cometa che é il piú grande per i metalmeccanici, il datore di lavoro dà il 2% a fronte di un contributo minimo del 1,2% del lavoratore, quindi non é cosí strano che sia piú alto 😅, poi mi viene da dire che il 3° caso che hai considerato che una persona resti sempre con contratto a tempo determinato per 30 anni é un po' isolato onestamente, vuol dire cambiare lavoro ogni anno visto che con lo stesso datore, dopo un anno di determinato é obbligato a darti l'indeterminato, almeno nel settore privato, da quello che so....
Presente! Dipendente a tempo determinato dal 2011 presso lo stesso datore di lavoro che mi ha offerto un altro contratto fino al 2026 :-)
Però hai ragione, alla fine io il mio TFR non lo ho ancora visto e quindi sono ai fini del calcolo un tempo indeterminato. Ho sempre sperato che ritardassero il nuovo contratto di 1 giorno e così incassare un godurioso ammasso di soldi.
E' che capita che ci sia chi fa una serie di lavori a tempo determinato per lungo tempo, se il mio datore non avesse avuto bisogno di me io avrei cambiato spesso.
Grazie Prof. Coletti per i preziosi contenuti condivisi nei suoi video e per l'impegno che mette nel suo lavoro. Volevo approfittare di questa occasione per portare alla sua attenzione un interessante caso studio e suggerire un potenziale argomento per un video di approfondimento.
Dal video emerge chiaramente che per chi ha un lavoro a tempo indeterminato, probabilmente il fondo pensione rappresenta la scelta più vantaggiosa. Tuttavia, sorge una domanda interessante: se desidero accantonare fino a 5000 € all'anno (circa la quota limite per la deducibilità fiscale), qual è la scelta migliore? È conveniente investire in un fondo pensione per beneficiare delle agevolazioni fiscali, oppure è preferibile investire in modo autonomo, avendo una solida formazione finanziaria?
Dai miei calcoli, prendendo spunto dal suo materiale, sembrerebbe che la regola sia questa: conviene optare per il fondo pensione se i risparmi sulle tasse recuperati annualmente vengono reinvestiti in modo autonomo. Tuttavia, noto che questa opzione non è inclusa nei suoi fogli di calcolo. Mi piacerebbe quindi suggerirle di realizzare un video di approfondimento su questo caso studio, esplorando le possibili implicazioni e vantaggi di questa strategia di investimento.
Grazie di questo supervideo
Preciso e puntuale come sempre Paolo. Tu pensa che il mio fondo di categoria hai il profilo aggressivo con solo il 35% di azionario, tant’è che facendo le mie analisi ho fatto il conto che mi conviene rinunciare al contributo volontario del datore di lavoro e aprirmene uno al 100% azionario che ho trovato con Allianz insieme che costa solo lo zero 80% annuo
come hai fatto l'analisi?
@@andreaferrato5929 su un foglio Excel con tutte le simulazioni del caso, arco temporale, costi , rendimenti ….
Buongiorno Paolo e grazie per il tuo lavoro. Nel tuo file indichi come valore dell'inflazione 3%, in realtà la media dal 2007 (se non ricordo male quando è partita la "campagna" dei fondi pensione) è del 1,94%, ma anche considerando gli ultimi 30 anni è del 2,29%, forse per una stima più corretta sarebbe meglio usare 2-2,5% come tasso di inflazione.
Buongiorno, Vinci però il premio pignolazzo dell'anno. non è che posso rifare il video ogni 6 mesi per adeguarlo all'inflazione, mettete voi il numero che vi pare. 😘
Ottimo video ma soprattutto ottimo excel per fare le simulazioni. Segnalo un errore nel calcolo aliquota media TFR, per correggerlo basta mettere il divisore finale tra parentesi nella cella L16 - da L2*(100%-10,19%) a (L2*(100%-10,19%)) che sottostima l'aliquota specie per i redditi più alti .
Grazie mille, controllo!
Buonasera prof, io 30 anni e ho lavorato per 5 anni accumulando un tfr di circa 12000 che ho prontamente investito in ETF azionari ben diversificati (percentuali simili agli indici mondiali ma riducendo al 50% il peso degli stati uniti). non saprei se entrare o no in un fondo pensione visto che prevedo di cambiare azienda ogni 5 anni e probabilmente anche di farmi assumere anche all'estero in futuro
Professore buonasera, io però non capisco se lei faccia riferimento alla previdenza complementare( II pilastro) o alla previdenza integrativa (III pilastro). In particolare, la questione della deducibilità è valida sui pip, ma lì non entra in discussione il versamento del TFR. Così come la quota a carico del datore di lavoro.
@PaoloColetti
Ottimo video e molto chiaro. Ho una domanda pratica però considerando il fatto di avere un fondo pensione privato linea azionaria (costi 1,3% annuo non poco ma rendimenti medio buono 5,5%) ha veramente senso aderire al fondo pensione di categoria dove versi il TFR che però vedrai solo come rendita (Nel mio caso Fondo Sirio Perseo dei dipendenti pubblico sanità) non prevede nemmeno la trasferibilità ad altro fondo. Considerando che da qui a 30-33 anno mio orizzonte temporale ci manderanno in pensione a 70 anni ha davvero senso? Ti ringrazio in anticipo per la tua risposta
ciao Paolo e complimenti per la semplicità nell'esposizione dei calcoli e per la tua grande simpatia. C'è però un particolare che non è stato trattato, ovvero quello di ritirare tutto il capitale dal fondo all'atto del pensionamento e siccome la norma dice che:"La possibilità di ricevere totalmente in capitale la somma maturata nel fondo pensione è consentita solo nel caso in cui, convertendo in rendita vitalizia il 70% del montante finale, il risultato risulti inferiore al 50% dell'assegno sociale" sarebbe davvero utile se facessi un foglio di calcolo per capire quanto sia la somma da non superare per avere appunto la possibilità di riprendersi tutto il capitale versato. Grazie per l'attenzione
Grazie per la segnalazione che ho messo nel commento iniziale.
Anche il foglio per non montare troppo :-) Pare rischioso perché non sappiamo quanto sarà l'assegno sociale, quanto guadagneranno gli investimenti e soprattutto quali regole saranno in vigore.
Bravo. Ad oggi l'assegno sociale è di 530 euro . Aumenta ogni anno . Se hai 90 k depositati al momento del pensionamento e ti danno il 5% annuo ti danno 4500 annui e quindi 375 al mese . Il 70 % fa 262 euro al mese . Che quindi è minore della metà dell'assegno sociale. È giusto il mio conto ? Quindi puoi richiedere tutti i 90 k . Adisopra di questa cifra al massimo metà cash e poi metà in rendita . Ho capito bene?? Grazie mille
@@guidorogno7818 ah, io ormai ho gettato la spugna a indagare nei mille anfratti di come e quando puoi ritirare. Magari Pietro però risponde...
@@PaoloColetti Innanzitutto GRAZIE . Se tu ci fossi stato nel 2000 non avrei perso 13 anni di duro risparmio da operaio e l'eredità di mio padre ( rip ) . Sei molto bravo Paolo , sempre preciso e preparato . Quanto a me ti assicuro che devo sapere bene come funziona il fondo . Mi mancano 10 anni alla pensione ma 20 li ho passati in cantiere con buldozzer ed esplosivo e vorrei anticipare ... Magari con la RITA .... Ho 60 k nel fondo ( 60/40 ) ed è il mio principale risparmio ... Continua cosi !! Ti stimo .
Ottimo video e ottima spiegazione, io ho fatto tutto a gestione separata x non rischiare nulla, ma non ho nemmeno rendimento, forse pure troppo diffidente da tutte le casistiche😅
Come non detto, avevano gia risposto (Per recuperare il TFR lasciato in azienda che fallisce, non c'è il Fondo di Garanzia INPS?)
Sei fantastico!
Mi scusi professore, avevo capito che per le realtà con almeno 50 dipendenti il datore di lavoro versa il Tfr maturato al Fondo tesoreria Inps. In questo caso è più sicuro? Inoltre se il momento della pensione coincide con un momento di forte perdita del fondo cosa succede alla pensione? Grazie
Grazie per il lavoro svolto, è sicuramente un ottimo strumento. Mi pare che quest'analisi non prenda in considerazione i costi dei singoli fondi di previdenza integrativa. Una volta stabilito che il fondo pensione è obbligatorio per un dipendente, ci si trova a scegliere a quale fondo pensione aderire. Il sito COVIP offre una panoramica dei costi riassunti in una percentuale denominata ISC. L'ISC varia di parecchio tra fondi pensione di categoria, aperti o PIP ed il COVIP stesso precisa che una differenza di 1 punto percentuale di ISC può implicare una riduzione del capitale anche del 18%. Io non ne capisco una mazza e sarebbe molto utile avere una spiegazione di questo concetto. Grazie a prescindere.
Prof. non mi torna la "Aliquota media IRPEF per TFR" rispetto a calcolatori online. La formula nel foglio Excel nettizza qualcosa? Perché mi viene più bassa rispetto a quello che mi aspetto e ricavo con i calcolatori online dell'irpef. Grazie
Buongiorno professore e tutti. In caso di dipendente a tempo indeterminato come mai non conviene poi così tanto versare i 5000€ di deduzione del reddito imponibile? Mi pare dai video di interpretare così… Grazie a chi risponderà
Buongiorno Professore, ma il tfr in azienda non viene versato dall'azienda presso il fondo tesoreria inps quindi?
C'è la possibilità per chi ha fatto anche un solo giorno di lavoro prima del 28/4/1993 di versare un minimo del tfr del 30% e prendere anche il contributo del datore che nel caso del settore legno arredo è del 2.3% con un minimo del lavoratore del 1.3%
Inotre i contributi sono sull imponibile inps e non sul ral
Nel caso dei 35k l imponibile previdenziale è circa 40k.
Il 2.3% dell azienda è poco meno di 1000 euro che non è male. È
solo una precisazione
Grazie e la seguo sempre con interesse
Buongiorno, ottima analisi. Mi chiedevo se conviene aprire 2 fondi pensione, uno quello negoziale in cui versare TFR + contributo datore + contributo minimo e un fondo aperto che, seppur hanno costi maggiori, hanno comparti molto più rischiosi, fino anche 100% azionario (i migliori sembrano quelli di Amundi e Alianz, considerando costi e % azionaria).
Nel fondo pensione aperto si metterebbe contributi per massimizzare fino al massimo deducibile (5k) avendo comunque un rendimento competitivo dato la grossa componente azionaria (in linea di massima il rendimento netto tra quello del fondo e quello fatto da proprio dovrebbe essere simile).
Poi a tot anni dalla pensione (ad esempio 5 o 10), quando si vuole un po' ridurre il rischio, si potrebbe chiudere questo secondo fondo per far convergere tutto in uno unico. Cosa ne pensa?
Ciao. Non pensare che il rendimento fatto da te e quello del fondo siano simili, altrimenti non avrei fatto il video. Purtroppo i fondi pensione sono spesso molto costosi e la loro gestione costosa non porta a rendimenti superiori rispetto ad una allocazione completamente passiva fatta senza conoscenze dei mercati.
Poi puoi spostare il tipo di allocazione anche durante la vita del fondo, la scelta non è per sempre. Quindi puoi farlo anche avendo un solo fondo.
Hai ragione se il tuo fondo di categoria non ammette gestioni aggressive (se vogliamo chiamare in 100% azionario "aggressivo"), se vuoi sfruttare tutta la deduzione e i tuoi investimenti non surclassano il fondo allora conviene. Più che chiudere il smetterei di versare o meglio vederti solo il minimo, giusto per essere sicuro di avere gli anni di contribuzione ai fini della tassa che scende dal 15 al 9
Buonasera, io ho aderito al fondo pensione negoziale Fonchim nel giugno del 1998.
Ho appena cambiato lavoro. Valutando l'inflazione del prossimo anno mi conviene lasciare il TFR in azienda e spostarlo l'anno prossimo sul fondo?
Un bel lavoro, complimenti.
C'è però credo una imprecisione: calcoli la tassazione sulla RAL mentre va calcolata sull'Imponibile Irpef.
Per calcolare l'imponibile Irpef occorre prima dedurre i contributi versati dal lavoratore all'INPS (9,19% + 1% di contributo IVS sulla parte eventualmente eccedente la prima fascia di retribuzione pensionabile, nel 2023 pari a € € 52.190,00). Una RAL di 30.000 viene ad esempio a corrispondere ad un Imponibile Irpef inferiore a € 28mila, quindi lo scaglione da applicare è più basso di quello estratto nel foglio di calcolo.
(In realtà, possono poi concorrere a ridurre l'imponibile Irpef proprio i versamenti alla previdenza - ma questo è ciò che il tuo foglio va a calcolare - ed i versamenti a fondi/casse/polizze di assistenza sanitaria)
Grazie a te e alle altre persone che me lo hanno segnalato. Aggiorno il foglio. Gli scaglioni saranno sempre una approssimazione purtroppo, anche perché c'è gente che passa di scaglione con il contributo mentre io lo considero sempre in quello più alto. A spanne farò quindi il calcolo degli scaglioni su 10,19% più bassi
Bel video...avevi iniziato con un po' di polemica sterile ma poi ne sei uscito con un bel contenuto. Grazie!
Beh, sterile, se dai conti mi veniva che non conviene, è polemica utile 😁
Ma quasi sempre conviene
Video davvero utile e ben fatto! Allora con Cometa posso dire di essere fortunato, io verso l'1,3% mentre il mio datore di lavoro il 2%. Il problema è che il comparto più "rischioso" ha il 56% di azionario...
Facendo questo video e leggendo le risposte ho scoperto che di fortunati come te ce ne sono tanti e che sono io lo sfortunato che ho 0% di contributo del datore di lavoro! Il problema grosso dei fondi pensione è che hanno allocazioni inefficienti e soprattutto spese enormi senza motivo
Ti ho conosciuto con questo video e sono rimasto scioccato dalla mole di dati! ottimo lavoro. Io sto utilizzando il fondo pensione. Noto che hai messo un rendimento medio del 3.5%. il mio fondo mi fa scegliere tra 3 comparti. Garantito Bilanciato e Dinamico. Io visto l'arco temporale aihme oltre i 15 anni ho scelto il dinamico e incrocio le dita...ma da quello che ho capito se uno scegliesse il garantito che in pratica prevede rendimenti quasi nulli non conviene assolutamente. Eppure la maggior parte dei colleghi vedo che scelgono quello perche "sai non voglio perdere soldi". P.S il comparto dinamico nel 2022 ha fatto il -11! Zio bonO!
Effettivamente il loro problema principale sono costi alti e gestione non ottimale. I tuoi colleghi puntano sono al risparmio fiscale, cioè non pagare tasse ora e pagarle dopo al 9%. Se una persona non sa investire soldi propri (cioè metti 0 il tuo rendimento), anche così è più conveniente che non farlo 😬
@@PaoloColetti beh il mio non è altissimo come costo gestionale..sul dinamico c'è uno 0.25% annuo.. costa come un etf . Il garantito sei sui 0.60. cmq si per chi non sa investire per me è ottimo e per quel mi riguarda tra sgravi fiscali e contributo datore di lavoro è da fare.
il garantito va bene se mancano meno di 4-5 anni alla pensione, altrimenti meglio scegliere qualcosa di un po' più spinto
Scusami ma io non ho capito perche nell'excel nelle colonne del tempo determinato e indeterminato hai aggiunto, in tasse sullo stipendio, il contributo dell'azienda (hai anche messo una nota con scritto "ATTENZIONE che metto anche la tassazione del contributo aziendale in quanto pure quello è deducibile!"). Come puo' esserci una tassa su una cosa che in realta non c'e' (visto che l'azienda se non aderisco al fondo non mi da quei soldi)? Grazie!
Ciao Paolo, cosa succede al mio fondo pensione integrativo e ai contributi inps se mi trasferisco all’estero (rimanendo in Unione Europea)? Posso liquidare il fondi pensione maturati fino ad ora? Quando e se dovessi tornare in Italia avrò comunque diritto alla pensione per anzianità?
Buonasera prof, ottima analisi come sempre. Io forse sono un caso anomalo rispetto alla media, essendo entrato nel mondo del lavoro solo da un anno e con almeno 40 anni alla pensione. Considerando che una volta che si apre un fondo pensione non si può più tornare indietro al TFR in azienda e l'elevata inflazione degli ultimi mesi, ho deciso per il momento di non aprire un fondo pensione, ma di farlo quando l'inflazione tornerà a valori più normali. Pensa che sia una strategia valida? Grazie mille ancora
Controlla che non puoi "spegnere" e iniziare a maturare il TFR, io non sono molto informato su questo.
Se non si può, effettivamente è un po' un azzardo iniziare a 40 anni!
@@PaoloColetti bel video, ma confermo che anche nel mio caso puoi entrare nel fondo ma non ne puoi uscire a meno di non cambiare completamente settore (e quindi contratto)
puoi aprire un fondo pensione privato dove non è obbligatorio versare il tfr e acquisire intanto l'anzianità. poi quando sarà ora (cioè sarai disposto a versare il nuovo tfr al fondo) passa a quello di categoria che ha costi molto più bassi, ma puoi sempre lasciare il tfr pregresso in azienda se inflazione alta persiste
con genertllife ho firmato un accordo PIP che dura 30 anni..Mi chiedo se potrò pretendere la rendita/capita le a scadenza contrattuale come temo avrò bidogno, o se dovrò attendere di avere i requisiti (infiniti e ingiusti) di legge per la pensione pubblica. Qualche esperto sa dirmi?
Ammappala che video.... Devo dire che dovrò guardarlo almeno un paio di volte perché sono state inserite talmente tante variabili (ovviamente), che mi sono perse di strada non poco. La scena finale è a dir poco epica. Io ho cambiato lavoro nel 2015, aderendo da quel momento ad un fondo pensione. mi mancano ora 10 anni alla pensione, quindi verosimilmente verserò per 17/18 anni, la mia azienda mette 1,2%, io verso il 3% e mi viene versato il 16% del Tfr, quindi sono tutto un programma e proverò a ricalcolare il tutto 😅😅 povero me!!
Suuuuuuuuuuuper GRAZIE 🙏
Eccolo, lo sapevo che c'era chi versava solo una percentuale del tfr. A 10 anni alla pensione potrebbe essere una buona idea buttarci 5k l'anno di stipendio, soprattutto se hai aliquota alta
@@PaoloColetti infatti. È proprio quello che avevo intenzione di fare, e il tuo video è stato ILLUMINANTE!! 🤩🤩🤩🤩
@@metamax2608 considera che il fondo parte investendo il tuo stipendio E LE TUE TASSE. Ha già un 38% in più gratis. Più il contributo del datore di lavoro è un altro 50% gratis.
I poveri investimenti personali faticano non poco!
@@PaoloColetti Allora, ho fatto ora una simulazione , con i seguenti parametri (RAL 44K, anni alla pensione 10, contributo personale 3%, contributo aziendale 1,4%, % TFR versata nel fondo 16%), e per un tempo indeterminato come me il fondo è vincente anche con un rendimento personale netto all'7,5%. Mi sembra strano, è pure dall'analisi questo è il risultato che mi da 🙄🙄Quindi se così fosse, e non ho motivo di pensare diversamente, fondo pensione tutta la vita, ovviamente per la sola parte dei miei investimenti che dedicherò alla pensione. GRAZIE!!! P.S. immagino che se poi la RAL aumenti negli ultimi anni, tale vantaggio tenda anche a crescere
Possiamo considerare un vantaggio di mantiene il proprio TFR in azienda, nell'ipotesi che questa sia finanziariamente solida, come "disaster recovery"?
Se il lavoratore subisce un licenziamento, quest'ultimo si ritrova una liquidità adeguata per affrontare "serenamente" il periodo di transizione al nuovo lavoro che può comportare anche il trasferimento in un'altra località. Diversamente bisognerebbe allocare una parte del proprio capitale in strumenti finanziariamente poco redditizi per questa eventualità.
Effettivamente sì! Metterlo nel fondo pensione ne snatura il suo scopo di ammortizzatore sociale per chi viene licenziato. Però puoi tirare fuori il 30% per esigenze personali, quindi un po' ce la fai
Formidabile come sempre, hai risposto a tutte le domande che ancora non ti avevo fatto. Hai lasciato fuori i fondi pensione volontari, quelli che puoi fare con i soliti intermediari finanziari e che sono indicati, con spese e rendimenti sul sito del covip. Con la p finale. Cosa ne pensi di loro? Credo che quasi tutto quello che hai detto sia pari pari valido. Te lo chiedo solo per curiosità e per lo stesso motivo mi piacerebbe sentire la tua opinione sul sito covip e sul test che c'è sul sito. Ps fai bene a far presente che per molti 35k sono un miraggio. Infine, una domanda ulteriore, perché non usi R studio per fare questi calcoli?
Video da far vedere nelle scuole…
Sarebbe molto utile un altro per capire quanto e quando versare nel fondo pensione, ovvero il minimo per avere il contributo del datore di lavoro o il max deducibile? Forse conviene cominciare versando il minimo deducibile e versare il max con l’avvicinarsi della pensione?
Beh, penso che molti dei giovani avranno un sistema di fondo pensione non italiano oppure diverso visto il cambiamento di normativa. Poveri giovani tediarti così 😅
Buongiorno Prof, ho visto con interesse il suo video, le pongo una domanda. Nel caso di un libero professionista puro, con aliquota IRPEF massimale e che volesse versare i 5.164 euro annuali, sarebbe corretto considerare sia il risparmio IRPEF all'aliquota più alta che quello derivante dal risparmiato versamento nella cassa previdenziale ( un 19.5%)? Il fondo pensione permetterebbe di investire tutto il capitale, anche se in modo non ottimale, posticipando la tassazione ed evitando di versare il contributo previdenziale? O è un ragionamento errato?
Leggo di tanti che aprono più fondi per ovviare al limite della cifra da poter prelevare quando si raggiunge la pensione che se non ho capito male è 80k€, può avere senso avere quello negoziale per tfr e contributo e un altro (o altri) su cui maturare l'anzianità? e poi ripartire le rendinete?
Secondo me una cosa da considerare è il costo di gestione del fondo pensione, anche paragonato ad un eventuale costo della gestione del patrimonio. Perché nel lungo incide parecchio. Io per esempio ho 0.86 annuo sul fondo di gestione, mentre i fondi che compro con la consulenza dell'Arancia hanno un costo di gestione tra il 2 e il 2.5%.
Salve Prof e complimenti per i video. Consiglia il Fondo Pensione Espero per un docente di Scuola Secondaria ? Grazie
I motivi per non farlo sono:
- il datore di lavoro non ti dà alcun contrubuto
- mancano tanti anni alla pensione E sai investire bene
Se sussistono entrambi allora valuterei la possibilità di non farlo o di entrarci solo con il minimo minimo per accumulare anni (abbassano la tassazione). Altrimenti dalle simulazioni il vantaggio fiscale è tanto tanto
Buongiorno Paolo, molto interessante la tua analisi. Io sono nella categoria indeterminato che non investe bene il capitale dunque dovrei aderire al fondo pensione da quanto hai fatto capire. Ma questo vale anche se mi mancano circa 8-10 anni alla pensione? Cosa mi consigli?
Sì. Avrai il 15% di tassazione invece del 9% ma è un grosso vantaggio rispetto ad aliquote del 38% o del 41% o ad un 30% sul tfr. Non conviene se guadagni poco o se investi veram6alla grande, rendimento da bitcoin.
Inoltre siccome avrai poco soldi prenderai tutto all inizio pensione invece di prendere mese per mese.
Intanto complimenti per il canale e per i contenuti, da "analfabeta finanziario" li trovo veramente ben fatti e lineari da seguire.
Detto questo ho una domanda, che magari è irrilevante: considerando l'idea di voler re-investire il TFR mettendolo in quello chiamato 2 pilastro (spese impreviste) e vincolarlo su un conto deposito, avrebbe ancora senso fare un fondo pensione?
Grazie e complimenti ancora,
Maurizio
Andrebbero fatti i calcoli simulando l'inflazione dai che il tfr rende quanto l'inflazione, ma visto che l'inflazione a lungo è imprevedibile è un terno al lotto
@@PaoloColetti "makes sense", come direbbero gli anglofoni. Resto fedele alla lezione di matematica finanziaria e preferisco avere i soldi subito 🤣
Grazie per aver risposto!
se verso il TFR dal 2022 e il resto sta in azienda, come posso fare che il mio datore versi tutto pregresso nel fondo pensionistico?
Molto interessante anche questo video. Mi permetto di sottolineare un aspetto che secondo me manca nel video. La deduzione non è solo sul contributo volontario ma anche sull'1% del datore di lavoro.
Intendi dire che dalle tasse del lavoratore viene scontata anche quello che versa il datore di lavoro? Sei la prima persona che me lo fa notare, sapevo solo che anche quello che versa il datore dilavoro contribuisce al massimale
@@PaoloColetti le tasse vengono scontate o meglio restituite in sede di 730. Questa cifra viene calcolata sommando il contributo volontario del lavoratore e quello del datore fermo restando il limite dei 5mila all'anno. Stando all'esempio del tuo video dunque il lavoratore non solo recupera sui 350 euro che ha versato 123 euro di tasse ma recupera ulteriori 123 euro sui 350 euro versati dal datore. E questi sono davvero soldi in più non solo uno sconto sulle tasse.
Se immaginiaml stipendi più alti il vantaggio poi creece ancora di più perché non parliamo più del 35% ma del 43%.
La vera stortura del sistema sta nel fatto che più guadagni più ci guadagni (perdona il gioco di parole). Non solo l'1% del tuo datore sarà più alto ma sarà anche più alto il guadagno in sede di 730. 23% per i "poveracci", 43% per chii guadagna bene.
@@tow2100 ma di cosa stiamo parlando.. 43% di tasse x avere una miseria di servizi! ma per favore, sono noccioline queste !!!!!!!! 43% di tasse !!!!
Ciao Paolo.
Puoi fare stessa simulazione per liberi professionisti? A seconda dello scaglione e della distanza dalla pensione? Grazie
ho un grave problema: non ho idea delle regole :-)
buongiorno Paolo; cortesemente, l'importo relativo al TFR che compare nel cedolino è quello effettivamente restante o è al lordo di eventuali prelievi precedenti consentiti dalla normativa? grazie mille 👍🙏👋
mi cogli impreparato purtroppo!
@@PaoloColetti vai tranquillo, mancherebbe...sei fin troppo in gamba!!! complimenti per i tuoi contenuti, buona giornata! 👍🔝🙏👋
Grazie mille Professore, video molto educativo. Mi chiedevo se fosse possibile aggiornare il foglio per simulare la situazione di un lavoratore con p.IVA in regime forfettario (che ho letto non poter dedurre il contributo versato annualmente) rispetto ad una p.IVA in regime ordinario, sempre rapportandolo all'investimento personale. Grazie ancora, un saluto
Purtroppo NON HO IDEA di come funziona non avendo mai aperto partita iva e conoscendo solo "casellanti" che lavorano come dipendenti :-)
Ciao Paolo! Domando: Dal momento che sono iscritto al fondo pensione da ben 16 anni, a partire dal 2007, e avendo richiesto un Anticipo di -15.862,95 € nel 2016, con una RAL come descritta nel tuo video, qual'è l'importo della mia situazione attuale? Chiedo gentilmente un'approssimazione, considerando le circostanze. Tks
Se avessi versato nel fondo pensione 12/13 anni e decidessi di uscire per dimissioni, considerando che si può fare ma nessuno lo dice, investire il tutto su un unico etf fino alle pensione, può essere una soluzione? Grazie e complimenti per il video e l'impegno
Quindi se ho capito bene ad un tempo indeterminato non conviene versare il 10% se manca più di 30 anni alla pensione giusto?
Ottimo video come sempre. Per chi è in regime forfettario e non può sfruttare la deducibilità fiscale pertanto la migliore soluzione è fare un PAC in etf da riversare poi nel fondo pensione all'avvicinarsi di questa? Ringrazio anticipatamente chi mi darà lumi.
Perché riversi nel fondo pensione? Non puoi banalmente continuare con i tuoi investimenti?
@@PaoloColetti hai ragione. Credevo di avere un qualche vantaggio fiscale ma non è così. Grazie
Una domanda: esiste la possibilità di mettere il TFR un anno nel fondo pensione un anno dopo invece lasciarlo in azienda e dopo cambiare ancora?
Video spettacolare ed esaustivo, complimenti. Mi piace e ti seguirò. Io dalla mia, a 23 anni dalla pensione, sto iniziando un pac di 500 euro su etf msci world a distribuzione creando praticamente una pensione integrativa con un montante che cresce nel lungo periodo e che mi garantisce una rendita passiva sempre crescente. Dato che l'orizzonte è lungo, la diversificazione e il profilo azionario saranno decisivi per garantirmi un bel ritorno. A questo aggiungo dividendi ed investimento in azioni. Ma x chi non ha voglia, tempo o pazienza per gli investimenti il fondo pensione è sicuramente un investimento passivo che non porta via tempo e fatica. Spero condividerai il mio punto di vista ed il mio modo di operare ad oggi. Grazie ancora del magnifico contributo.
Ottima simulazione. Solo un appunto sulla fase terminale di riscatto. Alle regole attuali la RITA permette dopo un anno dalla fine del rapporto di lavoro di rientrare di tutta la cifra ad aliquota agevolata in 5 anni fino a esaurimento. Nel caso questa opzione non venisse attuata comunque il 50% viene restituito sotto forma di capitale e il resto a rendita come indicato (sempre a tassazione agevolata).
grazie mille, la Rita e tutti i riscatti strani mi erano sfuggiti, li ho indicati nel primo commento. Ma tranquilli che se sono io ministro delle finanze li abolisco anche retroattivamente :-)
dalla esposizione mi pare dicapire che si puo "uscire" dalfondo quando sivuole. non mi risulta. Comunque chiedo se COMETA non si differenzi, come a me pare, da tanti aspetti negativi esposti per i fondi in generale.
In ottica di un semi-fire (lasciare il lavoro da dipendente e contiuare con partita iva con orari ridotti fa una certa eta'), avere un fondo pensione impedisce di usufruire della renditafinche' non si chiude la partita iva, mentre il tfr ti arriva alla dimissione nella sua interezza potendolo investire o utilizzare per progetti esterni. Questo mi sembra l'unico reale vantaggi odel tfr anche sul lungo periodo
Complimenti per l'analisi. Personalmente ho sottoscritto un PIP (ho 40 anni) causa desiderio di usufruire dell'incentivo fiscale. Vorrei porre l'attenzione sullo spread a dir poco disumano che ha ravvisato tramite comparatore Covip tra ISC (indici sintetici di costo) dei PIP. Il mio (non faccio pubblicità) costa circa 1,04% annuo, il più caro il 3,44%. Parliamo dello stesso comparto (azionario)...
Ottimo il tuo!
Si, gener...life, però ho il timore scappino coi soldi prima del 2052 oppure che io tiri le cuioia prima dei 90 anni (molto più probabile...)...
Buongiorno Professore: riguardo alla tassazione dei rendimenti del fondo pensione, questi vengono tassati anno per anno oppure alla fine dei 30 anni ( con tassazione agevolata 20% ) ?
Di questa tassazione, assieme ai costi di gestione del fondo, ne è stato tenuto conto nel rendimento netto al 3,5% ?
Chiedo perché magari mi è sfuggito, grazie
I rendimenti vengono tassati al 20% (invece che 26%) ma anno per anno. Lo fa il fondo e sono INCLUSI, nel senso che tu vedi il rendimento netto al netto dei costi e delle tasse. Quel 3,5% quindi è netto netto.... forse un po' ottimista.
Ciao Paolo, il fondo pensione di poste italiane (tanto per fare un esempio) versa il 2,3% :) ma questa situazione è molto diffusa in tutti i "baracconi" all'italiana. Per chi è così fortunato da lavorare per CDP(Cassa Depositi e Prestiti) o Banca d'Italia ti assicuro che quelle percentuali salgono e anche di molto.
Eh?? Che significa che il fondo versa il 2,3? Ti piacerebbe 😁 oppure traduci meglio che non si è capito. 🤗🤗
@@elyros6155 Se versi almeno l'1% Poste ti ti versa il 2.3%. Per Banca d'Italia si supera il 5%!
Ma può essere più conveniente versare all inps sia tfr che contributi volontari?
Molto interessante. Io però ho valutato differentemente al momento di fare la scelta obbligata anni fa. Ho reputato che avere una rendita al momento della pensione per vari anni non fosse per me interessante quanto tenere i soldi senza versamenti ed avere poi tutto il tfr da reinvestire con margini superiori, e così sto facendo.
Confesso che anche io ho fatto quella scelta
ciao Paolo, prima di Pasqua (visto che paga la cedola giorno 11) ci fai un video sulla convenienza di comprare il BTP.iTALIA 11.4.24 ? GRAZIE
Stavo giusto giusto per pensare a quale video potevo fare per il pesce d'aprile 😂😂😂
Hai ragione, una live un paio di giorni prima ci sta tutta!
23 anni, 45 k ral. Vorrei aderire a fondo cometa, 2% di azienda ed 1,2% mio. Dai miei calcoli conviene arrivare a saturare i 5164 euro no? oltre a un piccolo montate superiore netto hai anche quasi 50k di deducibilita durante i 39 anni. Cosa c'è di negativo che non sto vedendo? rischio di destinare troppi soldi alla pensione visto che ce un gap tra mio versamento e deducibilita guadagnata di 700 euro ...?
Scusate alcune cose, magari sbagliando:
- la % del dipendente è sulla RAL lorda mentre la % dell'azienda è sul netto.
- conviene versare mensilmente che fare aggiunte spot a fine anno per raggiungere il max deducibile.
La domanda mia è un'altra, se avessi un surplus mensile conviene investirlo o metterlo nel fondo pensione? 😂
mi trovo in una situazione in cui devo decidere se tenermi un immobile con mutuo ancora attivo per altri 23 anni e metterlo in affitto(importo affitto uguale importo mutuo, quindi le spese sono a carico totale), ma poi dopo i 23 anni avere l'affitto pulito oppure vendere subito(ho già una prima casa) e investire su fondo pensione. Il punto è che la mia paura è morire prima e lasciare tutto al fondo e no, non devo lasciare niente a nessuno. Cosa consigli? Affitto o Fondo pensione? grazie e like al video
Complimenti Paolo per l'ottimo lavoro. Ho un dubbio sul calcolo dell'aliquota sul versato al fondo. Il calcolo che fai dovrebbe essere riferito alla tassazione della rendita che si percepirà sul versato al fondo quando si andrà in pensione e non come tassazione nel corso della costruzione del montante. Altro dubbio per l'aliquota marginale. Credo che non debba essere quella del RAL ma quella del reddito imponibile che corrisponde al RAL al netto dei contributi per cui per un RAL di 50000 € dovrebbe essere al 35% e non al 43 %
Secondo me quella è la tassa sul CAPITALE VERSATO, mentre il guadagnato è tassato già dal fondo stesso. E io lo applico alla fine, dopo gli anni indicati.
ehhh lo so, sulla aliquota marginale c'è il problema di chi sta a cavallo degli scaglioni... non volevo imbarcarmi in fare mezzo e mezzo....
@@PaoloColetti Ho riverificato da più fonti e l'aliquota del 15-9 % viene trattenuta in fase di erogazione rendita e non di accumulazione per cui andrebbe esclusa dal calcolo.
Per quanto riguarda l' aliquota marginale si potrebbe aggiungere una cella in cui venga riportato il reddito imponibile e su quello applicare la corretta aliquota.
@@alessandromoscariello993 eh, io infatti la applico alla fine, dopo i 30 anni (o quel che è). Io applico la corretta aliquota (se vedi la calcolo in base alla RAL usando una tabellina dove sono i parametri), ma effettivamente è un po' approssimata. Se vuoi, ti do il permesso di migliorarmi la formula 🙂