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3 місяці тому+1
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Le premier lien du commentaire auquel vous avez répondu (ou dans la description en appuyant sur "plus". Une fois le lien suivi, vous allez dans outils>simulateur>simulateurs fiscal PER Au plaisir
Très bonne analyse. J'ajouterais que pour un investissement en actions via des etfs indiciels, l'assurance vie n'a d'intérêt que si le pea a atteint le plafond des versements, à cause des frais gestion de l'assurance vie.
Bonjour et merci pour votre commentaire ! En phase de capitalisation en vue d'une rente oui :) L'assurance vie à cependant d'autres avantages, notemment au niveau de la transmission, mais je n'ai pas abordé ces aspects dans la vidéo ! Merci pour votre retour, Au plaisir
Autre intérêt : lors des rééquilibrages du portefeuille , l assurance vie permet de rééquilibrer entre actifs sécurisés et action. Sans frottement fiscal et à faible frais
Pourriez vous m'expliquer pourquoi vous déconseillez le per avec une tmi à 11%? Même en partant du principe d être toujours à 11% à la retraite, on a bien décaler l impôt dans le temps et fait fructifier cette somme non ?
T’es trop fort Julien, tu réponds exactement à la question que je me posais depuis une semaine 😅. J’ai ouvert un PER Linxea suite à ta vidéo sur les meilleurs PER
@@JulienLR une question (simpliste) qui me vient : est il obligatoire de déboucler le PER à la retraite? Peut-on le laisser travailler autant qu’on veut?
Tu peux garder le PER aussi longtemps que tu veux. Aucune obligation de solder. D'ailleurs une optimisation de folie : tu transmets ton PER à tes enfants : les plus values sont alors gommées lors de la transmission ;) Simple et efficace, tu ne payes jamais l'addition ^^ si jamais...
Très bonne vidéo, Merci Julien. Perso , ayant déjà investi en Immobilier, je me tourne (à 47 ans) désormais à fond sur les marchés actions (du PEA) et je vais commencer à mettre en DCA dans un PER pour défiscaliser (je suis dans la tranche à 30%) jusqu'à ma retraite. Dans mon PER, je compte placer dans un ETF et ne plus m'en soucier. Merci encore pour toutes vos vidéos très claires et tjs très pertinentes.
Bonjour Nico, un grand merci pour votre commentaire (une nouvelle fois!); Effectivement pour une TMI 30% et à 15-20 ans de la retraite, et avec une gestion passive via ETF, le PER est très pertinent 💪💪 Au plaisir
Super vidéo informative et claire! Que pensez-vous du PER chez Amundi? Mon entreprise passée m'en a ouvert un mais je ne savais pas ce que c'était et je n'ai rien versé encore...J'ai une ass vie et je pensais que ça serait le meilleur choix :) j'en apprends tous les jours. Encore merci
Bonjour, pouvez vous préciser comment sera calculé l'imposition du capital épargné (pas les interêts qui seront imposés à la flat tax) lors du déblocage du PER à la retraite en cas de sortie de la TOTALITÉ du capital épargné ? Celui ci est il additionné aux revenus issus de la retraite, ce qui risquerait de faire passer à des tranches d'imposition élevées (41 45%) ? Car si c'est le cas cela perdrait tout son interêt.
Bonjour, et merci pour la question. Dans le cas de base, oui c'est bien cela : les sommes versées sur le PER tout au long de sa vie viendraient grossir mes revenus de l'année du retrait, faisant potentiellement passer les TMI supérieures (41/45). Cependant, il existe une subtilité fiscale en France que vous pouvez appliquer lorsque vous recevez des revenus exceptionnels. Il s'agit du système de quotient. En gros l'administration calcule l'impôt classique sur votre revenu habituel. Ensuite elle prend 1/4 du revenu exceptionnel et calcule l'impôt supplémentaire généré par cette somme venant s'ajouter à vos revenus. Puis vous prenez 4 fois cette somme et il s'agira de l'impôt à payer. Ce mécanisme permet de "lisser" l'impôt du à des revenus exceptionnels en evitant de changer de tranche (il est peu probable qu'1/4 des sommes versées vous fasse basculer sur une TMI 41 ou 45% sauf si vous êtes déjà à la limite, d'autant que, comme expliqué dans la video, il est probable que les limites des TMI aient drastiquement augmentees d'ici 20 ans). Je vous laisse creuser cela ;) Cependant le plus simple reste de retirer un revenu regulier de son PER plutôt que tout retirer d'un coup. Et il est aussi possible de faire une donation de votre PER à votre enfant, ce qui efface les plus values. Bref les possibilités sont multiples ! Au plaisir !
Question technique : Je suis frontalier Suisse, je paie mes impôts directement à la source, donc prélevés sur mon salaire Suisse chaque mois. En épargnant sur un P.E.R en France, comment l'économie d'impôts s'opère t'elle ? 2e question technique : Est-il possible de passer sous la tranche inférieure de la TMI en déposant assez sur notre P.E.R ?
Bonjour et merci pour votre commentaire ! Si vous êtes résident fiscal suisse, le PER ne vous sert à rien. Si vous êtes résident fiscal Français (si vous déclarez chaque année vos revenus en France) alors le PER vous aidera à passer à une TMI inférieure selon les montants déposés. Au plaisir
Bonjour et merci pour votre commentaire; Les PERO (PER obligatoire d'entreprise - le successeur du PER83) sont composés de 2 types de versement : -obligatoires -facultatifs Souvent ces contrats sont vraiment peu compétitifs (j'ai eu le cas de quelqu'un qui en a un dans ma formation, c'est une vraie catastrophe : des frais énormes, et impossible de sortir en capital > rente obligatoire). Je ne peux que vous suggérer de ne faire que les versements obligatoires sur ce type de PER et d'en ouvrir un 2eme à côté qui sera optimisé et vous permettra de récupérer votre capital au moment de la retraite. A part cela, le mécanisme est relativement similaire à ce qui est décrit dans la vidéo. Concernant les prélèvements obligatoires, attention à bien prendre l'option "réduction d'impôt à l'entrée" uniquement si vous êtes en TMI 30% !! Sinon vous vous retrouverez en sortie à payer plus d'impôts que ce que vous avez évité, notemment si votre TMI augmente. Au plaisir
Merci pour cette vidéo. J'ai une question comment justifier et prouver l'achat de sa résidence principale pour être éligible au rachat de la somme placer sur PER avent la retraite svp ? Merci
Bonjour et merci pour le commentaire. En règle générale, lorsque vous êtes en recherche de RP, vous contactez votre assureur, il vous indiquera la marche à suivre. En général vous envoyez le compromis de vente dès que vous l'avez signé. Vous avez en général 2 mois avant l'acte définitif donc l'assureur débloque les fonds durant cette période! Au plaisir
Vidéo éclairante et on en ressort en ayant compris le PER et quand s en servir. Par ailleurs si la somme depasse le plafond PER, meme logique faut atteindre le plafond et si reste en AV ? PS : le lien sur les PER ne concerne que ceux en gestion pilotée et pas libre. Merci
Bonjour et merci pour votre commentaire sympa ! Oui j'ai bien sûr une vidéo sur les meilleurs PER en gestion libre que vous trouverez ici : ua-cam.com/video/EAH-kHSPLrg/v-deo.htmlsi=AqPYIMOh-q_Q38W2/?sub_confirmation=1 Bon visionnage ! Au plaisir
@@Maverick75014@Maverick75014 si à tout hasard vous mordez sur les tranches 41% et 45% d'impots, il n'y a pas à hesiter, mettez le maximum sur PER pour gommer ces tranches, le placement est imbattable a ce niveau. Si vous etes simplement bien haut sur la tranche 30%, il faut voir si vous etes loin de la retraite (>10 ans). A mon sens si tel est le cas et que vous etes pret a bloquer ces sommes, vous pouvez aller au maximum sur le PER (jusqu'a vos plafonds chaque annee). L'economie d'impots fera le reste, à effort d'epargne constant, vous serez gagnant vs. Assurance vie. Enfin dernier cas ou vous pouvez maxer le PER : si vous etes à 30%, proche de la retraite, et que vous savez que votre TMI diminuera sous peu. Cela vous permet d'economiser la difference entre les 2 TMI en quelques annees à peine (en plus de faire travailler plus d'argent)! Au plaisir
@@JulienLR merci bcp ! Dernier point il serait bien de reconvertir en TRI annualisé quand vous comparez les 2 options (avec genre 7-8% mis etf) Et puis ça permet de voir le rendement final d un PER vs autres placements. Merci
@@Maverick75014Vous avez raison, le TRI eut été pertinent ici. (mais peu de personnes maîtrisent cet indicateur, cela m'est plus simple de parler en montants). Mais vous avez tout à fait raison sur le fond. Merci pour le retour, Au plaisir
Bonjour Julien, Très belle analyse. Par contre il ne faut pas oublier de spécifier que les sommes investies dans le PER et qui sont défiscalisées lors du versement ne seront pas prises en compte pour le calcul de la retraite. 200€/mois en moins (si la personne investi 200€ tous les mois dans son PER) auront un impact sur le calcul du montant de la retraite avec pour conséquence une pension qui sera moins élevée le jour J. Si l'on tient compte de ce critère, je ne suis pas sûr que le PER soit si intéressant que cela ...
Bonjour Vincent, je vous remercie pour votre commentaire ! Je suis un peu dubitatif sur ce que vous dites. Soit je suis passe a coté de quelque chose d'important, soit nous ne parlons pas de la meme chose : De quel type de PER parlez vous ? Le PER individuel dont je parle ici et que tout le monde peut souscrire (sans toutefois être obligé d'y faire des versements), n'impacte PAS, à ma connaissance, votre pension de retraite versée par l'état. Pouvez vous préciser (cela m'interesse) ou me donner un lien qui source cette information? Merci Au plaisir
@@JulienLR Autant pour moi, je pense que c'est plutôt moi qui suis passé à côté de quelque chose. La pension de retraite est calculée (selon les cas) sur le salaire annuel moyen brut des 25 meilleures années et non en rapport au net imposable des 25 meilleures années. Donc le fait de défiscaliser des versements dans un PER individuel n'a aucun impact sur le calcul de la retraite. (je peux supprimer mon commentaire si besoin 🙂)
@@Vince-Dbs Merci pour votre retour ! Aucun soucis, je me trompe parfois également :) Non, laissez votre commentaire, cela est très bien, si quelqu'un d'autre se pose la question ! Au plaisir
Bonjour. Merci pour ce travail de qualité et toutes les infos qui sont ainsi accessibles. Petite question: il y a t'il un intérêt (autre que le gain de temps) à avoir un PER en gestion pilotée plutôt qu'en gestion libre si on est un investisseur averti? Si on connait déjà bien les rouages et que l'on investit dans un PEA et CTO, éliminer une partie des frais permet de favoriser encore plus la rentabilité du PER non? Merci encore pour le partage de tes connaissances.
Bonjour, merci pour ce commentaire sympa ! Pour un investisseur aguerri, qui maîtrise déjà de solides notions en allocation d'actifs, alors effectivement autant se passer de la gestion pilotée et des frais qui vont avec, vous avez totalement raison ! Il est vrai que j'ai redirigé vers un comparatif PER en gestion pilotée, j'aurai pu orienter vers un PER en gestion libre : ua-cam.com/video/EAH-kHSPLrg/v-deo.htmlsi=cCrEODncFizNlyq1/?sub_confirmation=1 Merci pour votre retour, Au plaisir !
8:09 Oula ! Certe les tranches d'imposition sont en général relevées. Mais pas tous les ans ! Ça dépend du bon vouloir du gouvernement. On va voir cette année d'ailleurs. Mais tu oublies de dire qu' a l'entrée on économise en impôt sur les versements. En sortie, on est taxé sur les versements + les intérêts. La base de calcul est plus élevée en sortie ! Alors même si les seuils ont augmenté, ça n'aura pas d'effet. Pour moi, le PER est un placement pour les plus riches : ceux qui sont dans le taux marginal d'impôt le plus élevé (41%) et qui, à la retraite, BAISSE leur TMI. Sinon, tout le reste c'est du blabla....et rien ne vaut l'assurance vie, bien gérée (par soi-même pour éviter les frais).
Je vous remercie pour votre commentaire. Même en cette année de déficits exceptionnels, les tranches vont être rehaussees selon l'inflation. Les chiffres que je présente sur l'évolution des TMI proviennent de Wikipedia, je vous invite à aller y jeter un coup d'œil car la tendance est claire : les TMI augmentent massivement suivant l'inflation. Selon les tranches, depuis l'année 2000, elles ont doublé voire triplé. Ce n'est pas une science exacte, mais vous pouvez etre sûr que dans 20 ou 30 ans, celles ci seront au minimum au double d'aujourd'hui. Cela a pour conséquence que 1000€ aujourd'hui ont une incidence bien moindre que dans 20 ans car ces 1000€ représenteront peut être 1/100eme de la tranche du moment contre 2 ou 3% aujourd'hui. Donc moins d'impact. Après vous avez raison, cela n'est pas une science exacte, mais c'est tout de même ce qui se produit depuis plusieurs décennies. Si on pousse le résultat un peu loin, sur 50 ans ou 1 siecle, 1€ ne représentera quasiment plus rien (en pouvoir d'achat mais aussi en terme de tranches d'impots). Le dollars à perdu 95% de sa valeur sur de telles périodes (et je ne parle même pas du franc, le dollar étant la monnaie qui a le plus conservé sa valeur sur la période recente). Par ailleurs, je vous invite à revoir la vidéo car je parle spécifiquement de l'economie d'impôts à l'entrée, ou plutôt du décalage de l'impôt sur les sommes versées qui sera payé en sortie (à la TMI), ainsi que les gains capitalistiques imposés à la flat tax. Je vous confirme que j'ai bien pris tout cela en compte, et j'ai considéré que la TMI restait constante à 30% entre entrée et sortie (donc hypothèses pénalisantes vu l'inflation des tranches comme expliqué plus haut. Je maintien, dès la tranche 30% le PER est plus intéressant que l'AV, sauf les 2 exceptions mentionnées dans la vidéo. Au plaisir
@@JulienLR Les tranches d'impôt pour les revenus de 2024 vont être revalorisé de 2%, c'est confirmé depuis 2 ou 3 jours et on le voit partout sur internet. La tranche à 30% commence à 29.374€
Bonjour, merci pour ce contenu très intéressant ! Pour un versement de 3000 € sur un PER en décembre, quand la première économie d'impôt de 900 € est-elle effective l'année suivante ? Et pour les 270 € de la seconde économie ? Je peine un peu à comprendre le déroulement sur une année. Cela dépend-il de la mensualisation (ou non) des impôts ? D'avance merci beaucoup pour votre éclairage.
Bonjour et merci pour le commentaire; Dites-vous que si vous êtes prêt à faire un effort d'épargne de 3000€ et que votre TMI est de 30%, alors vous faites 3000/(1-0.3)= 4 286€. Donc en année N vous pouvez verser cette somme sur votre PER. Votre prélèvement à la source dès janvier de l'année suivante sera adapté et vous serez prélevé de 1 286€/12=107€ en moins chaque mois. Et si le prélèvement a la source s'adapte mal, dans le pire des cas vous aurez 1 286€ en moins sur votre imposition, qui seront régularisés en septembre de l'année suivante. Donc si je résume : si vous versez en fin d'année 4 286€, vous récupérez au plus tard 9 mois plus tard 1 286€ (en tous cas vous paierez ça en moins en impots). Donc vous aurez 4286€ qui auront travaillé pour "seulement" 3000€ versés (après récupération de la différence 9 mois plus tard). Je ne sais pas si cela est plus clair ? Au plaisir
Merci@@JulienLR de prendre le temps de répondre ! Le calcul de l’avantage fiscal (versement * TMI ou effort d’épargne / (1-TMI)) est clair. Concernant sa prise en compte l’année suivante, faut-il une déclaration particulière pour ajuster le prélèvement à la source, ou est-ce automatique ? Y a-t-il des raisons pour lesquelles cela pourrait mal s’adapter ? En y réfléchissant, arrêter la mensualisation des impôts ne serait-il pas plus intéressant ? On ne paie pas les 8 premiers mois, puis seulement les impôts réduits de l'avantage fiscal sur les 4 derniers mois. Il faut bien sûr anticiper (p.ex. un versement mensuel sur un livret à hauteur du prélèvement à la source), mais sinon, je ne vois pas vraiment d'inconvénient. Encore merci d'avance 🙏
@@FatosScientia@FatosScientia Vous ne pouvez plus arreter la mensualisation à ma connaissance car l'impot est prélevé à la source desormais 😅😅 Au final vous n'avez un decallage que la première année car à partir de l'année 2, vous recuperez votre impot en septembre au plus tard ( les fameux 1200€) avec lesquels vous completez vos 3000€ annuels. Bien sur tout peut se faire mensuellement. Mais au plus tard, tout sera reglé en septembre donc disponible pour le versement sur l'annee en cours :) Vous ne faites l'avance des 1200€ que la premiere annee ! Au plaisir
@@JulienLR Merci encore pour votre retour, c'est clair ! L'arrêt de la mensualisation est encore possible pour les professionnels, mais plus pour les particuliers, erreur de ma part. Au plaisir également
Merci pour ce contenu de qualité ! Petite question sur l'abattement annuel des assurances vie. Est-ce que l'abattement de 4600 euros est sur l'ensemble de mes contrats détenus ou sur chaque contrat ? Par exemple si j'ai 3 contrats d'assurance vie, l'abattement total est de 4600x3 = 13800 par an ?
Bonjour, l'abattement est en cumulé sur tous vos contrats ;) Par contre si vous avez différentes assurances vies, vous pourrez vendre en priorité celle le moins en plus value pour maximiser les sommes sorties (il s'agit d'un abattement de 4600 sur la plus value !) Et si vous êtes marié, l'abattement fait x2 ! Au plaisir
Bjr, j ai un PER entreprise a la banque postale (isr action100, 30 et 70). Etant arrivee a la retraite vivant seule, et n en ayant pas besoin et ne payant que tres peu d impots, dois je le transferer sur un PER moins cher ou placer l argent ailleurs?
5:50 les 4800 euros ou 9600 euros, c'est l'abattement sur les intérêts ! Donc il ne faut pas dire que c'est la somme max à retirer avant fiscalité plus penalisante. Le calcul que tu fais ensuite sur le rythme des retraits (43 ans pour retirer la somme totale) est complètement faux.
Oui vous avez raison c'est 4600/9200€ et cela concerne les plus values uniquement. Donc si vous avez un PER avec 50% de plus value, vous pouvez sortir 18 400€ par an (donc 9 200€ de plus values exonérées). Merci pour la précision. A noter que lorsque votre assurance vie est ancienne (30 ans comme dans l'exemple), celle ci est constituée en majorité de plus values. Merci pour toutes ces précisions, je suis allé un peu vite ! (même si cela ne change rien au résultat et au fond de la vidéo!) Au plaisir
@@damienfaudot9448Je ne pense pas que cela soit pertinent ! Car en sortant vous payez 17.2% de prélèvements sociaux. même si vous évitez 7.5% d'impôts, cela ralenti énormément vos intérêts composés sur le long terme ! Qu'en pensez vous ? Est ce que je rate quelque chose ? Au plaisir !
Bonjour, il vous suffit d'appuyer sur "rachat total" de l'interface en ligne de votre assurance vie, et se suivre les instructions. L'argent sera viré vers le compte courant de votre choix. Au plaisir
Salut Julien, merci pour cette vidéo toujours qualitative ! Petite question : à TMI équivalente à la retraite (hypothèse de 30%), la diminution du quotient familial (par exemple 2 enfants à charge en moins) vient-elle influer sur la pertinence/rentabilité du placement PER à la retraite une fois que l'on veut retirer les sommes ?
Bonjour et merci pour le commentaire; Oui, le départ des enfants du foyer fiscal impacte potentiellement votre TMI. L'idéal étant de faire la simulation sur le simulateur avec la situation que vous imaginez, et regarder sur quelles TMI vous vous situez. En prenant en compte un revenu amputé de 30% mais avec 2 parts en moins refaites la situation et regardez où vous en êtes (considérant que les bornes des tranches d'impôts augmenteront à peu près suivant l'inflation, de même que vos revenus). Au plaisir ! Et si votre tranche d'impôt est haute, cela signifie que vos revenus sont restés bons, donc peut être qu'une solution toute simple est de faire donation de votre PER à vos enfants qui gommera toute plus value ! Vos enfants pourront alors le débloquer lors de l'achat de leur résidence principale, ce qui leur évite de faire n'importe quoi. Du coup prévoir 2 PER distincts :) Au plaisir !
Bonsoir, bonne vidéo ! Petite question qui est rarement traitée sur le gain d'impôt lors de versement sur un PER. Si on verse 10.000€ sur le PER et qu'on est dans la tranche à 30%, mais que nous avons atteint la tranche à 30% uniquement grâce aux 2000 derniers euros de rémunération, est-ce que l'on bénéficie d'une réduction d'impôt de 30% sur les 2000 puis 11% sur les 8000€ restants du versement ou étant donné que nous avons atteint la tranche à 30% (peu importe de combien on dépasse le seuil), bénéficie-t-on de la réduction d'impôt des 30% sur l'intégralité des 10000€ versés ?
Bonjour et merci pour votre commentaire. La réponse à votre exemple est 2000€ à 30% et 8 000€ à 11%. Dans cet exemple, il serait judicieux de placer 2000€ sur le PER et 8000€ sur l'assurance vie ;) Au plaisir
@@JulienLR OK merci pour la réponse. C'est bien ce qui me semblait. Du coup comme on compare sur les tranches TMI pour une part, si on est 3 parts dans le foyer fiscal, on peut multiplier les 2000€ par 3 donc 6000€ pour bénéficier de la tranche à 30% pour l'ensemble du foyer fiscal ou cela ne fonctionne pas pour les versements PER ?
@@trti2695@trti2695 Si vous avez 3 parts fiscales, je vous suggere d'utiliser le simulateur dont j'ai mis le lien dans le premier commentaire, cela sera plus simple. Mais en resumé avec 3 parts la tranche des 30% commence 3 fois plus haut que pour une personne seule. Donc il vous faudra gommer les revenus au dela de 60k€ comme vous dites, pour gommer les revenus de la tranche 30%. (sachant qu'en realite, l'economie d'impots est plafonnee à 1678€ par demi part supplementaire. Donc à 3356€ pour 1 part en plus. Donx votre TMI 30% commencera en realité au maximum à 28 798€x2+3356/0.3= 68 782€. Donc rien ne sert de gommer vos revenus sous cette somme). Au plaisir
Bonjour Julien, Je suis en train d'ouvrir Lucya Cardif avec le taux bonifié et en utilisant ton code parrain. Dans quoi puis-je investir les 35 % minimum d'UC obligatoires sans trop prendre de risques ? Un ETF monde ou un ETF monétaire ? Merci beaucoup. Fabien
Bonjour Fabien, un grand merci pour ta confiance et l'utilisation de mon code parrain :) Un ETF monde est une possibilité qui a rapporté historiquement sur le long terme environ 10%/an mais il comporte des risques de perte en capital ! (environ -50% sur les grandes crises précédentes). Donc si tu pars sur cette option, assure toi d'avoir un horizon long terme (>8 ans) Un ETF monétaire est également une option : ton capital n'est normalement pas à risque, et actuellement sur l'euro on doit être autour de 3.5% (de mémoire) annuels mais ce chiffre sera amené à baisser dans les mois à venir. Les 2 options sont viables, à toi de voir ce qui te correspond le mieux !! Au plaisir
@@lefabos j'avoue ne pas spécifiquement l'avoir étudiée, mais forcément cela implique des frais supplémentaires ! (je pense compris entre 1 et 2%/an si l'on inclus frais direct+ indirect)
Bonjour, si lors du déblocage du PER je choisis une sortie en capital je n’ai pas bien compris comment était calculé l’imposition sur la part correspondant aux versements volontaires. Prenons un exemple pour une personne seule, imaginons un PER sur lequel j’ai versé au total 100’000€ ayant généré 15’000€ d’intérêts (qui seront imposés à part à la Flat tax de 30%). Si je décide de tout sortir, avec une retraite admettons de 24000€/an (ce qui correspondrait à une TMI à 11%) quel sera mon revenu fiscal imposable ? Retraite + capital soit 124’000€ auquel cas taxé à 41% ou bien simplement 24000€ de retraite puis on applique 11% sur les 100000€ de capital ? Merci d’avance pour votre réponse.
Bonjour, et merci pour la question. Dans le cas de base, oui c'est bien cela : les sommes versées sur le PER tout au long de sa vie viendraient grossir mes revenus de l'année du retrait (donc 124 000€ dans votre exemple), faisant potentiellement passer les TMI supérieures (41/45). Cependant, il existe une subtilité fiscale en France que vous pouvez appliquer lorsque vous recevez des revenus exceptionnels. Il s'agit du système de quotient. En gros l'administration calcule l'impôt classique sur votre revenu habituel. Ensuite elle prend 1/4 du revenu exceptionnel et calcule l'impôt supplémentaire généré par cette somme venant s'ajouter à vos revenus. Puis vous prenez 4 fois cette somme et il s'agira de l'impôt à payer. Ce mécanisme permet de "lisser" l'impôt du à des revenus exceptionnels en evitant de changer de tranche (il est peu probable qu'1/4 des sommes versées vous fasse basculer sur une TMI 41 ou 45% sauf si vous êtes déjà à la limite, d'autant que, comme expliqué dans la video, il est probable que les limites des TMI aient drastiquement augmentees d'ici 20 ans). Dans votre exemple vous aurez 24 000€ + 25k€ (1/4 de 100k€) donc un revenu total de 49k€. Avec l'augmebtatikb des limites des TRI au cours du temps, il est proble qu'avec ces montants dans 20 ans, vous soyiez encore en TMI 11% ! Je vous laisse creuser cela ;) Cependant le plus simple reste de retirer un revenu regulier de son PER plutôt que tout retirer d'un coup. Et il est aussi possible de faire une donation de votre PER à votre enfant, ce qui efface les plus values. Bref les possibilités sont multiples ! Au plaisir !
Bonjour Christelle, Si vous n'êtes pas imposable, oubliez le PER, cela ne sert à rien pour vous ! Provilegiez l'assurance vie (pour la transmission ou le fond euro) ou le compte titre (pour les placements boursiers) Au plaisir
Notons que le simulateur de Linxea a du mal avec les subtilité du calcul de la TMI. Il faut non seulement calculer l’imposition en prenant compte toutes les demi-parts dont le foyer fiscal à droit, procéder au calcul de l’impôt sur le revenu en ne prenant pas compte des demi-parts octroyés par les enfants. Mais il faut aussi diminuer l’impôt calculé de 1 678 euros par demi-part dont le couple a le droit pour les enfants, ce que ne fait vraisemblablement pas ce calculateur. Le montant de l’impôt à retenir est le plus grand total obtenu parmi les 2 montants. La TMI applicable est celle du montant d’imposition retenu. Le calculateur Linxea ne tient pas compte de ce plafond, et peut sous estimer votre TMI, vous faisant ainsi une mauvaise surprise...
Bonjour Yann, je vous remercie pour votre commentaire très pertinent ! En effet je pensais que le simulateur prenait cela en charge, je suis allé un peu vite ! La formule réelle pour un couple ayant une TMI 30% avec des enfants est 2x28 798 + (1678 x nombre d'enfants)/ (1-0.3) Tout ce qui dépasse est imposé à 30% donc à gommer. Le calcul peut aussi s'effectuer sur les tranches supérieures. Il faut remplacer 28 798 par la borne basse de la TMI et diviser par (1-TMI). Le nombre d'enfant est aussi à adapter ! Mon calcul vous semble-t-il correct ? Pour l'explication vous avez parfaitement résumé, je n'aurai pas mieux fait ! Au plaisir
Merci pour la vidéo ! Ta comparaison des sommes versées avec les intérêts composés plus importants sur le PER n’est pas claire. Tu verses 3000 € / an sur AV et PER, mais tu dis qu’au final tu auras plus sur le PER car les intérêts composés seront plus important grâce à l’économie d’impôts, J’imagine que tu voulais dire que tu prends l’économie d’impôts générée et que tu la reverses chaque année en plus sur le PER? Donc en gros tu verses 3900 EUR chaque année sur le PER versus 3000 EUR sur l’AV? C’est pas clairement dit ainsi dans la vidéo
Bonjour et merci à toi pour le commentaire. Sincèrement désolé si cette partie n'est pas claire. Effectivement tu as bien résumé : L'économie d'impôts est dans mon hypothèse, reversée sur le PER : On fait un effort d'épargne de 3000€ dans les 2 cas (AV et PER), mais dans un cas cela permet d'obtenir 3000€ sur l'AV (normal, aucun avantage à l'entrée) et 4 286€ sur le PER composé de 3 000€ de versements + 1 286€ d'économie d'impôts dont je fais l'hypothèse qu'ils sont également placé sur le PER. C'est cette somme supplémentaire placée annuellement qui fait la différence par rapport à l'assurance vie, puisque les supports sont exactement les mêmes. Est-ce clair avec ce complément ? (que ce commentaire serve également aux autres personnes dans ce cas !) Au plaisir
5:50 La somme de 4800 euros (pour une personne seule) c'est l'abattement sur les intérêts. Pas le capital ! Donc on n'est pas limité (avant fiscalité plus importante) à 4800 euros de retrait en fait !
Bonjour. Il est aussi possible de faire PER et AV: 3000 euros sur le PER, et en septembre de l'année suivante, lorsque la reduction d'impot est remboursée mettre 900 euros sur l'AV.
@@ericw4942oui tout à fait, vous avez raison. Même si en réalité un contrat d'assurance vie ancien est en immense majorité constitué de plus values (plus de 80% sur 25 ans). Et même si votre AV n'est constituée "que" de 50% de plus value, cela vous donne droit de retirer 18400€ par an au max si marié, donc cela prends plus de 20 ans. Pas certain que ce soit réaliste non plus ! Dans tous les cas j'ai pris la fourchette haute et basse dans ma simulation, donc chaqun prend le chiffre qui lui convient. Mais vous avez raison sur la précision apportée, je suis passé un peu vite ici. Au plaisir !
►Lien vers le simulateur :
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► Mon assurance vie LUCYA CARDIF : 50€ offerts (CODE PARRAIN : JULE21089 )
bit.ly/LucyaCardif
► Ma gestion pilotée (PER+AV) : Pour être efficace en tout automatique : jusqu'à 500€ offerts (CODE PARRAIN: JULIEN500 ) sur vos frais RAMIFY :
bit.ly/jRamify
►Mon Plan Epargne Retraite : 50€ offerts PER LINXEA (CODE PARRAIN: INVESTIR FORT) :
bit.ly/JLinxeaPER
Je ne trouve pas le simulateur... il y a un lien noyé dans la page vers laquelle renvoi ton lien?
Le premier lien du commentaire auquel vous avez répondu (ou dans la description en appuyant sur "plus". Une fois le lien suivi, vous allez dans outils>simulateur>simulateurs fiscal PER
Au plaisir
Encore beaucoup de travail pour nous tous ... merci pour ces explications comme d habitude très claires 👍 de très bons.conseils
Merci pour le commentaire 🙏🙏
A bientôt !
Très bonne analyse. J'ajouterais que pour un investissement en actions via des etfs indiciels, l'assurance vie n'a d'intérêt que si le pea a atteint le plafond des versements, à cause des frais gestion de l'assurance vie.
Bonjour et merci pour votre commentaire ! En phase de capitalisation en vue d'une rente oui :)
L'assurance vie à cependant d'autres avantages, notemment au niveau de la transmission, mais je n'ai pas abordé ces aspects dans la vidéo !
Merci pour votre retour,
Au plaisir
Autre intérêt : lors des rééquilibrages du portefeuille , l assurance vie permet de rééquilibrer entre actifs sécurisés et action. Sans frottement fiscal et à faible frais
@@noradreVous voulez dire aucun interet pour qui/quoi?
Au plaisir !
@@JulienLR je veux dire que de pouvoir switcher entre fond euro et etf actions sans frottement fiscal lors des rééquilibrages est un vrai avantage
@@JulienLR ma priorité est de remplir le PEA mais j ai une poche etf sur mon spirit 2 afin de rééquilibrer tous les ans
La video la plus claire que j’ai trouvée … merci julien !
Avec grand plaisir ! Merci à toi pour le commentaire au top !!!
Au plaisir !
Je me suis intéressé au PER mais étant "peu" imposé (11%) j'ai préféré l'AV et votre vidéo confirme mon choix. Merci!
Avec plaisir 😀 Cela semble en effet être une sage décision !
Au plaisir
Pourriez vous m'expliquer pourquoi vous déconseillez le per avec une tmi à 11%? Même en partant du principe d être toujours à 11% à la retraite, on a bien décaler l impôt dans le temps et fait fructifier cette somme non ?
T’es trop fort Julien, tu réponds exactement à la question que je me posais depuis une semaine 😅. J’ai ouvert un PER Linxea suite à ta vidéo sur les meilleurs PER
Haha excellent timing alors, en effet 💪💪 (enfin peut être une semaine trop tard ^^)
Merci pour ta confiance et ton commentaire !
Au plaisir
@@JulienLR une question (simpliste) qui me vient : est il obligatoire de déboucler le PER à la retraite? Peut-on le laisser travailler autant qu’on veut?
Tu peux garder le PER aussi longtemps que tu veux. Aucune obligation de solder. D'ailleurs une optimisation de folie : tu transmets ton PER à tes enfants : les plus values sont alors gommées lors de la transmission ;) Simple et efficace, tu ne payes jamais l'addition ^^ si jamais...
@@JulienLR merci Julien
@@legrillon78avec plaisir !
Très bonne vidéo, Merci Julien. Perso , ayant déjà investi en Immobilier, je me tourne (à 47 ans) désormais à fond sur les marchés actions (du PEA) et je vais commencer à mettre en DCA dans un PER pour défiscaliser (je suis dans la tranche à 30%) jusqu'à ma retraite. Dans mon PER, je compte placer dans un ETF et ne plus m'en soucier. Merci encore pour toutes vos vidéos très claires et tjs très pertinentes.
Bonjour Nico, un grand merci pour votre commentaire (une nouvelle fois!); Effectivement pour une TMI 30% et à 15-20 ans de la retraite, et avec une gestion passive via ETF, le PER est très pertinent 💪💪
Au plaisir
Excellent sujet !!! Merci pour cette vidéo exhaustive Julien !
Avec plaisir ! Un grand merci à toi surtout pour le commentaire de soutien !!
Au plaisir !
@@JulienLRJe n'arrête pas de la regarder surtout les dernières parties de ta vidéo concernant les calculs de réduction d'impôts... Au top 👍🏼👌🏼
@@Xtra_ciD@Xtra_ciD Avec plaisir ! Ravi de voir que cela est utile !!
Au plaisir
Très bonne vidéo, merci beaucoup
Merci pour le commentaire !
Au plaisir
très bien expliqué , merci !!
Avec plaisir 😉 Merci pour le commentaire !
Super vidéo informative et claire! Que pensez-vous du PER chez Amundi? Mon entreprise passée m'en a ouvert un mais je ne savais pas ce que c'était et je n'ai rien versé encore...J'ai une ass vie et je pensais que ça serait le meilleur choix :) j'en apprends tous les jours. Encore merci
Merci pour la vidéo 👍🏾
Bonjour David, c'est moi qui te remercie pour ton commentaire de soutien, très apprécié 💪💪
Au plaisir
Bonjour, pouvez vous préciser comment sera calculé l'imposition du capital épargné (pas les interêts qui seront imposés à la flat tax) lors du déblocage du PER à la retraite en cas de sortie de la TOTALITÉ du capital épargné ? Celui ci est il additionné aux revenus issus de la retraite, ce qui risquerait de faire passer à des tranches d'imposition élevées (41 45%) ? Car si c'est le cas cela perdrait tout son interêt.
Bonjour, et merci pour la question. Dans le cas de base, oui c'est bien cela : les sommes versées sur le PER tout au long de sa vie viendraient grossir mes revenus de l'année du retrait, faisant potentiellement passer les TMI supérieures (41/45). Cependant, il existe une subtilité fiscale en France que vous pouvez appliquer lorsque vous recevez des revenus exceptionnels. Il s'agit du système de quotient. En gros l'administration calcule l'impôt classique sur votre revenu habituel. Ensuite elle prend 1/4 du revenu exceptionnel et calcule l'impôt supplémentaire généré par cette somme venant s'ajouter à vos revenus. Puis vous prenez 4 fois cette somme et il s'agira de l'impôt à payer.
Ce mécanisme permet de "lisser" l'impôt du à des revenus exceptionnels en evitant de changer de tranche (il est peu probable qu'1/4 des sommes versées vous fasse basculer sur une TMI 41 ou 45% sauf si vous êtes déjà à la limite, d'autant que, comme expliqué dans la video, il est probable que les limites des TMI aient drastiquement augmentees d'ici 20 ans). Je vous laisse creuser cela ;)
Cependant le plus simple reste de retirer un revenu regulier de son PER plutôt que tout retirer d'un coup. Et il est aussi possible de faire une donation de votre PER à votre enfant, ce qui efface les plus values. Bref les possibilités sont multiples !
Au plaisir !
Une masterclass
Bonjour, un immense merci pour votre commentaire très sympa, qui m'aide beaucoup !!!
Au plaisir !
Un grand merci !
Merci à vous surtout pour le commentaire ! Au plaisir !
Question technique : Je suis frontalier Suisse, je paie mes impôts directement à la source, donc prélevés sur mon salaire Suisse chaque mois. En épargnant sur un P.E.R en France, comment l'économie d'impôts s'opère t'elle ?
2e question technique : Est-il possible de passer sous la tranche inférieure de la TMI en déposant assez sur notre P.E.R ?
Bonjour et merci pour votre commentaire ! Si vous êtes résident fiscal suisse, le PER ne vous sert à rien. Si vous êtes résident fiscal Français (si vous déclarez chaque année vos revenus en France) alors le PER vous aidera à passer à une TMI inférieure selon les montants déposés.
Au plaisir
Bonjour, cette vidéo concerne aussi les PER obligatoire d'entreprise article 83? Cordialement
Bonjour et merci pour votre commentaire;
Les PERO (PER obligatoire d'entreprise - le successeur du PER83) sont composés de 2 types de versement :
-obligatoires
-facultatifs
Souvent ces contrats sont vraiment peu compétitifs (j'ai eu le cas de quelqu'un qui en a un dans ma formation, c'est une vraie catastrophe : des frais énormes, et impossible de sortir en capital > rente obligatoire). Je ne peux que vous suggérer de ne faire que les versements obligatoires sur ce type de PER et d'en ouvrir un 2eme à côté qui sera optimisé et vous permettra de récupérer votre capital au moment de la retraite.
A part cela, le mécanisme est relativement similaire à ce qui est décrit dans la vidéo. Concernant les prélèvements obligatoires, attention à bien prendre l'option "réduction d'impôt à l'entrée" uniquement si vous êtes en TMI 30% !! Sinon vous vous retrouverez en sortie à payer plus d'impôts que ce que vous avez évité, notemment si votre TMI augmente.
Au plaisir
Merci pour cette vidéo. J'ai une question comment justifier et prouver l'achat de sa résidence principale pour être éligible au rachat de la somme placer sur PER avent la retraite svp ? Merci
Bonjour et merci pour le commentaire. En règle générale, lorsque vous êtes en recherche de RP, vous contactez votre assureur, il vous indiquera la marche à suivre. En général vous envoyez le compromis de vente dès que vous l'avez signé. Vous avez en général 2 mois avant l'acte définitif donc l'assureur débloque les fonds durant cette période!
Au plaisir
Vidéo éclairante et on en ressort en ayant compris le PER et quand s en servir. Par ailleurs si la somme depasse le plafond PER, meme logique faut atteindre le plafond et si reste en AV ? PS : le lien sur les PER ne concerne que ceux en gestion pilotée et pas libre. Merci
Bonjour et merci pour votre commentaire sympa !
Oui j'ai bien sûr une vidéo sur les meilleurs PER en gestion libre que vous trouverez ici :
ua-cam.com/video/EAH-kHSPLrg/v-deo.htmlsi=AqPYIMOh-q_Q38W2/?sub_confirmation=1
Bon visionnage !
Au plaisir
@@JulienLRok. Et votre reco est d aller jusqu au plafond PER si on est loin du seuil mini 30% avant de mettre en AV ?
@@Maverick75014@Maverick75014 si à tout hasard vous mordez sur les tranches 41% et 45% d'impots, il n'y a pas à hesiter, mettez le maximum sur PER pour gommer ces tranches, le placement est imbattable a ce niveau. Si vous etes simplement bien haut sur la tranche 30%, il faut voir si vous etes loin de la retraite (>10 ans). A mon sens si tel est le cas et que vous etes pret a bloquer ces sommes, vous pouvez aller au maximum sur le PER (jusqu'a vos plafonds chaque annee). L'economie d'impots fera le reste, à effort d'epargne constant, vous serez gagnant vs. Assurance vie.
Enfin dernier cas ou vous pouvez maxer le PER : si vous etes à 30%, proche de la retraite, et que vous savez que votre TMI diminuera sous peu. Cela vous permet d'economiser la difference entre les 2 TMI en quelques annees à peine (en plus de faire travailler plus d'argent)!
Au plaisir
@@JulienLR merci bcp ! Dernier point il serait bien de reconvertir en TRI annualisé quand vous comparez les 2 options (avec genre 7-8% mis etf) Et puis ça permet de voir le rendement final d un PER vs autres placements. Merci
@@Maverick75014Vous avez raison, le TRI eut été pertinent ici. (mais peu de personnes maîtrisent cet indicateur, cela m'est plus simple de parler en montants). Mais vous avez tout à fait raison sur le fond.
Merci pour le retour,
Au plaisir
Bonjour Julien,
Très belle analyse. Par contre il ne faut pas oublier de spécifier que les sommes investies dans le PER et qui sont défiscalisées lors du versement ne seront pas prises en compte pour le calcul de la retraite.
200€/mois en moins (si la personne investi 200€ tous les mois dans son PER) auront un impact sur le calcul du montant de la retraite avec pour conséquence une pension qui sera moins élevée le jour J. Si l'on tient compte de ce critère, je ne suis pas sûr que le PER soit si intéressant que cela ...
Bonjour Vincent, je vous remercie pour votre commentaire ! Je suis un peu dubitatif sur ce que vous dites. Soit je suis passe a coté de quelque chose d'important, soit nous ne parlons pas de la meme chose : De quel type de PER parlez vous ?
Le PER individuel dont je parle ici et que tout le monde peut souscrire (sans toutefois être obligé d'y faire des versements), n'impacte PAS, à ma connaissance, votre pension de retraite versée par l'état.
Pouvez vous préciser (cela m'interesse) ou me donner un lien qui source cette information?
Merci
Au plaisir
@@JulienLR Autant pour moi, je pense que c'est plutôt moi qui suis passé à côté de quelque chose. La pension de retraite est calculée (selon les cas) sur le salaire annuel moyen brut des 25 meilleures années et non en rapport au net imposable des 25 meilleures années. Donc le fait de défiscaliser des versements dans un PER individuel n'a aucun impact sur le calcul de la retraite.
(je peux supprimer mon commentaire si besoin 🙂)
@@Vince-Dbs Merci pour votre retour !
Aucun soucis, je me trompe parfois également :)
Non, laissez votre commentaire, cela est très bien, si quelqu'un d'autre se pose la question !
Au plaisir
Je restais sceptique des explications 😅, merci d'avoir laissé le commentaire
@@stephanetrebosc7474 comme quoi, tout fini par être utile :) Merci pour le retour,
Au plaisir
Bonjour.
Merci pour ce travail de qualité et toutes les infos qui sont ainsi accessibles.
Petite question: il y a t'il un intérêt (autre que le gain de temps) à avoir un PER en gestion pilotée plutôt qu'en gestion libre si on est un investisseur averti? Si on connait déjà bien les rouages et que l'on investit dans un PEA et CTO, éliminer une partie des frais permet de favoriser encore plus la rentabilité du PER non?
Merci encore pour le partage de tes connaissances.
Bonjour, merci pour ce commentaire sympa ! Pour un investisseur aguerri, qui maîtrise déjà de solides notions en allocation d'actifs, alors effectivement autant se passer de la gestion pilotée et des frais qui vont avec, vous avez totalement raison !
Il est vrai que j'ai redirigé vers un comparatif PER en gestion pilotée, j'aurai pu orienter vers un PER en gestion libre : ua-cam.com/video/EAH-kHSPLrg/v-deo.htmlsi=cCrEODncFizNlyq1/?sub_confirmation=1
Merci pour votre retour,
Au plaisir !
8:09 Oula ! Certe les tranches d'imposition sont en général relevées. Mais pas tous les ans ! Ça dépend du bon vouloir du gouvernement. On va voir cette année d'ailleurs. Mais tu oublies de dire qu' a l'entrée on économise en impôt sur les versements. En sortie, on est taxé sur les versements + les intérêts. La base de calcul est plus élevée en sortie ! Alors même si les seuils ont augmenté, ça n'aura pas d'effet.
Pour moi, le PER est un placement pour les plus riches : ceux qui sont dans le taux marginal d'impôt le plus élevé (41%) et qui, à la retraite, BAISSE leur TMI. Sinon, tout le reste c'est du blabla....et rien ne vaut l'assurance vie, bien gérée (par soi-même pour éviter les frais).
Exact
Je vous remercie pour votre commentaire. Même en cette année de déficits exceptionnels, les tranches vont être rehaussees selon l'inflation. Les chiffres que je présente sur l'évolution des TMI proviennent de Wikipedia, je vous invite à aller y jeter un coup d'œil car la tendance est claire : les TMI augmentent massivement suivant l'inflation. Selon les tranches, depuis l'année 2000, elles ont doublé voire triplé. Ce n'est pas une science exacte, mais vous pouvez etre sûr que dans 20 ou 30 ans, celles ci seront au minimum au double d'aujourd'hui. Cela a pour conséquence que 1000€ aujourd'hui ont une incidence bien moindre que dans 20 ans car ces 1000€ représenteront peut être 1/100eme de la tranche du moment contre 2 ou 3% aujourd'hui. Donc moins d'impact. Après vous avez raison, cela n'est pas une science exacte, mais c'est tout de même ce qui se produit depuis plusieurs décennies. Si on pousse le résultat un peu loin, sur 50 ans ou 1 siecle, 1€ ne représentera quasiment plus rien (en pouvoir d'achat mais aussi en terme de tranches d'impots). Le dollars à perdu 95% de sa valeur sur de telles périodes (et je ne parle même pas du franc, le dollar étant la monnaie qui a le plus conservé sa valeur sur la période recente).
Par ailleurs, je vous invite à revoir la vidéo car je parle spécifiquement de l'economie d'impôts à l'entrée, ou plutôt du décalage de l'impôt sur les sommes versées qui sera payé en sortie (à la TMI), ainsi que les gains capitalistiques imposés à la flat tax. Je vous confirme que j'ai bien pris tout cela en compte, et j'ai considéré que la TMI restait constante à 30% entre entrée et sortie (donc hypothèses pénalisantes vu l'inflation des tranches comme expliqué plus haut. Je maintien, dès la tranche 30% le PER est plus intéressant que l'AV, sauf les 2 exceptions mentionnées dans la vidéo.
Au plaisir
@@JulienLR Les tranches d'impôt pour les revenus de 2024 vont être revalorisé de 2%, c'est confirmé depuis 2 ou 3 jours et on le voit partout sur internet. La tranche à 30% commence à 29.374€
Ça va je ne raconte pas trop de bêtises alors :)
Merci pour votre retour,
Au plaisir
Bonjour, merci pour ce contenu très intéressant !
Pour un versement de 3000 € sur un PER en décembre, quand la première économie d'impôt de 900 € est-elle effective l'année suivante ? Et pour les 270 € de la seconde économie ? Je peine un peu à comprendre le déroulement sur une année. Cela dépend-il de la mensualisation (ou non) des impôts ?
D'avance merci beaucoup pour votre éclairage.
Bonjour et merci pour le commentaire;
Dites-vous que si vous êtes prêt à faire un effort d'épargne de 3000€ et que votre TMI est de 30%, alors vous faites 3000/(1-0.3)= 4 286€.
Donc en année N vous pouvez verser cette somme sur votre PER. Votre prélèvement à la source dès janvier de l'année suivante sera adapté et vous serez prélevé de 1 286€/12=107€ en moins chaque mois. Et si le prélèvement a la source s'adapte mal, dans le pire des cas vous aurez 1 286€ en moins sur votre imposition, qui seront régularisés en septembre de l'année suivante.
Donc si je résume :
si vous versez en fin d'année 4 286€, vous récupérez au plus tard 9 mois plus tard 1 286€ (en tous cas vous paierez ça en moins en impots). Donc vous aurez 4286€ qui auront travaillé pour "seulement" 3000€ versés (après récupération de la différence 9 mois plus tard).
Je ne sais pas si cela est plus clair ?
Au plaisir
Merci@@JulienLR de prendre le temps de répondre !
Le calcul de l’avantage fiscal (versement * TMI ou effort d’épargne / (1-TMI)) est clair.
Concernant sa prise en compte l’année suivante, faut-il une déclaration particulière pour ajuster le prélèvement à la source, ou est-ce automatique ? Y a-t-il des raisons pour lesquelles cela pourrait mal s’adapter ?
En y réfléchissant, arrêter la mensualisation des impôts ne serait-il pas plus intéressant ? On ne paie pas les 8 premiers mois, puis seulement les impôts réduits de l'avantage fiscal sur les 4 derniers mois. Il faut bien sûr anticiper (p.ex. un versement mensuel sur un livret à hauteur du prélèvement à la source), mais sinon, je ne vois pas vraiment d'inconvénient.
Encore merci d'avance 🙏
@@FatosScientia@FatosScientia Vous ne pouvez plus arreter la mensualisation à ma connaissance car l'impot est prélevé à la source desormais 😅😅
Au final vous n'avez un decallage que la première année car à partir de l'année 2, vous recuperez votre impot en septembre au plus tard ( les fameux 1200€) avec lesquels vous completez vos 3000€ annuels. Bien sur tout peut se faire mensuellement. Mais au plus tard, tout sera reglé en septembre donc disponible pour le versement sur l'annee en cours :)
Vous ne faites l'avance des 1200€ que la premiere annee !
Au plaisir
@@JulienLR Merci encore pour votre retour, c'est clair !
L'arrêt de la mensualisation est encore possible pour les professionnels, mais plus pour les particuliers, erreur de ma part.
Au plaisir également
Merci pour ce contenu de qualité ! Petite question sur l'abattement annuel des assurances vie.
Est-ce que l'abattement de 4600 euros est sur l'ensemble de mes contrats détenus ou sur chaque contrat ?
Par exemple si j'ai 3 contrats d'assurance vie, l'abattement total est de 4600x3 = 13800 par an ?
Bonjour, l'abattement est en cumulé sur tous vos contrats ;)
Par contre si vous avez différentes assurances vies, vous pourrez vendre en priorité celle le moins en plus value pour maximiser les sommes sorties (il s'agit d'un abattement de 4600 sur la plus value !)
Et si vous êtes marié, l'abattement fait x2 !
Au plaisir
Bjr, j ai un PER entreprise a la banque postale (isr action100, 30 et 70). Etant arrivee a la retraite vivant seule, et n en ayant pas besoin et ne payant que tres peu d impots, dois je le transferer sur un PER moins cher ou placer l argent ailleurs?
5:50 les 4800 euros ou 9600 euros, c'est l'abattement sur les intérêts ! Donc il ne faut pas dire que c'est la somme max à retirer avant fiscalité plus penalisante.
Le calcul que tu fais ensuite sur le rythme des retraits (43 ans pour retirer la somme totale) est complètement faux.
Je comprends pas
L abattement est de 4600 euros ou 9200 pour un couple . Julien s est trompé sur ces chiffres là
Oui vous avez raison c'est 4600/9200€ et cela concerne les plus values uniquement. Donc si vous avez un PER avec 50% de plus value, vous pouvez sortir 18 400€ par an (donc 9 200€ de plus values exonérées). Merci pour la précision. A noter que lorsque votre assurance vie est ancienne (30 ans comme dans l'exemple), celle ci est constituée en majorité de plus values.
Merci pour toutes ces précisions, je suis allé un peu vite ! (même si cela ne change rien au résultat et au fond de la vidéo!)
Au plaisir
C’est pour cela qu’il faut sortir 4600€ d’intérêt par an après 8ans pour les réinjecter en prime dans ton AV...
@@damienfaudot9448Je ne pense pas que cela soit pertinent ! Car en sortant vous payez 17.2% de prélèvements sociaux. même si vous évitez 7.5% d'impôts, cela ralenti énormément vos intérêts composés sur le long terme !
Qu'en pensez vous ? Est ce que je rate quelque chose ?
Au plaisir !
Bonjour Julien,
Comment récupérer la totalité de son argent, lors du rachat total de son assurance vie d'un compte en ligne ?
Bonjour, il vous suffit d'appuyer sur "rachat total" de l'interface en ligne de votre assurance vie, et se suivre les instructions. L'argent sera viré vers le compte courant de votre choix.
Au plaisir
Merci Julien de vos réponses.
Bonne continuation !
Salut Julien, merci pour cette vidéo toujours qualitative ! Petite question : à TMI équivalente à la retraite (hypothèse de 30%), la diminution du quotient familial (par exemple 2 enfants à charge en moins) vient-elle influer sur la pertinence/rentabilité du placement PER à la retraite une fois que l'on veut retirer les sommes ?
Bonjour et merci pour le commentaire;
Oui, le départ des enfants du foyer fiscal impacte potentiellement votre TMI. L'idéal étant de faire la simulation sur le simulateur avec la situation que vous imaginez, et regarder sur quelles TMI vous vous situez. En prenant en compte un revenu amputé de 30% mais avec 2 parts en moins refaites la situation et regardez où vous en êtes (considérant que les bornes des tranches d'impôts augmenteront à peu près suivant l'inflation, de même que vos revenus).
Au plaisir !
Et si votre tranche d'impôt est haute, cela signifie que vos revenus sont restés bons, donc peut être qu'une solution toute simple est de faire donation de votre PER à vos enfants qui gommera toute plus value ! Vos enfants pourront alors le débloquer lors de l'achat de leur résidence principale, ce qui leur évite de faire n'importe quoi. Du coup prévoir 2 PER distincts :)
Au plaisir !
@@JulienLR merci beaucoup pour ta réponse et ta proposition pertinente au niveau de la donation 😉
Bonsoir, bonne vidéo !
Petite question qui est rarement traitée sur le gain d'impôt lors de versement sur un PER.
Si on verse 10.000€ sur le PER et qu'on est dans la tranche à 30%, mais que nous avons atteint la tranche à 30% uniquement grâce aux 2000 derniers euros de rémunération, est-ce que l'on bénéficie d'une réduction d'impôt de 30% sur les 2000 puis 11% sur les 8000€ restants du versement ou étant donné que nous avons atteint la tranche à 30% (peu importe de combien on dépasse le seuil), bénéficie-t-on de la réduction d'impôt des 30% sur l'intégralité des 10000€ versés ?
Bonjour et merci pour votre commentaire. La réponse à votre exemple est 2000€ à 30% et 8 000€ à 11%. Dans cet exemple, il serait judicieux de placer 2000€ sur le PER et 8000€ sur l'assurance vie ;)
Au plaisir
@@JulienLR OK merci pour la réponse. C'est bien ce qui me semblait. Du coup comme on compare sur les tranches TMI pour une part, si on est 3 parts dans le foyer fiscal, on peut multiplier les 2000€ par 3 donc 6000€ pour bénéficier de la tranche à 30% pour l'ensemble du foyer fiscal ou cela ne fonctionne pas pour les versements PER ?
@@trti2695@trti2695 Si vous avez 3 parts fiscales, je vous suggere d'utiliser le simulateur dont j'ai mis le lien dans le premier commentaire, cela sera plus simple. Mais en resumé avec 3 parts la tranche des 30% commence 3 fois plus haut que pour une personne seule. Donc il vous faudra gommer les revenus au dela de 60k€ comme vous dites, pour gommer les revenus de la tranche 30%. (sachant qu'en realite, l'economie d'impots est plafonnee à 1678€ par demi part supplementaire. Donc à 3356€ pour 1 part en plus. Donx votre TMI 30% commencera en realité au maximum à 28 798€x2+3356/0.3= 68 782€. Donc rien ne sert de gommer vos revenus sous cette somme).
Au plaisir
Bonjour Julien,
Je suis en train d'ouvrir Lucya Cardif avec le taux bonifié et en utilisant ton code parrain.
Dans quoi puis-je investir les 35 % minimum d'UC obligatoires sans trop prendre de risques ? Un ETF monde ou un ETF monétaire ?
Merci beaucoup.
Fabien
Bonjour Fabien, un grand merci pour ta confiance et l'utilisation de mon code parrain :)
Un ETF monde est une possibilité qui a rapporté historiquement sur le long terme environ 10%/an mais il comporte des risques de perte en capital ! (environ -50% sur les grandes crises précédentes). Donc si tu pars sur cette option, assure toi d'avoir un horizon long terme (>8 ans)
Un ETF monétaire est également une option : ton capital n'est normalement pas à risque, et actuellement sur l'euro on doit être autour de 3.5% (de mémoire) annuels mais ce chiffre sera amené à baisser dans les mois à venir.
Les 2 options sont viables, à toi de voir ce qui te correspond le mieux !!
Au plaisir
@JulienLR Merci Julien. Et que penses-tu de la gestion pilotée de Lucya Cardif ? Bonne journée.
@@lefabos j'avoue ne pas spécifiquement l'avoir étudiée, mais forcément cela implique des frais supplémentaires ! (je pense compris entre 1 et 2%/an si l'on inclus frais direct+ indirect)
Bonjour, si lors du déblocage du PER je choisis une sortie en capital je n’ai pas bien compris comment était calculé l’imposition sur la part correspondant aux versements volontaires. Prenons un exemple pour une personne seule, imaginons un PER sur lequel j’ai versé au total 100’000€ ayant généré 15’000€ d’intérêts (qui seront imposés à part à la Flat tax de 30%). Si je décide de tout sortir, avec une retraite admettons de 24000€/an (ce qui correspondrait à une TMI à 11%) quel sera mon revenu fiscal imposable ? Retraite + capital soit 124’000€ auquel cas taxé à 41% ou bien simplement 24000€ de retraite puis on applique 11% sur les 100000€ de capital ? Merci d’avance pour votre réponse.
Selon ma comprehension , j imagine plutot tmi 41% et là ça change tout . Apres j attend des confimations
Bonjour, et merci pour la question. Dans le cas de base, oui c'est bien cela : les sommes versées sur le PER tout au long de sa vie viendraient grossir mes revenus de l'année du retrait (donc 124 000€ dans votre exemple), faisant potentiellement passer les TMI supérieures (41/45). Cependant, il existe une subtilité fiscale en France que vous pouvez appliquer lorsque vous recevez des revenus exceptionnels. Il s'agit du système de quotient. En gros l'administration calcule l'impôt classique sur votre revenu habituel. Ensuite elle prend 1/4 du revenu exceptionnel et calcule l'impôt supplémentaire généré par cette somme venant s'ajouter à vos revenus. Puis vous prenez 4 fois cette somme et il s'agira de l'impôt à payer.
Ce mécanisme permet de "lisser" l'impôt du à des revenus exceptionnels en evitant de changer de tranche (il est peu probable qu'1/4 des sommes versées vous fasse basculer sur une TMI 41 ou 45% sauf si vous êtes déjà à la limite, d'autant que, comme expliqué dans la video, il est probable que les limites des TMI aient drastiquement augmentees d'ici 20 ans). Dans votre exemple vous aurez 24 000€ + 25k€ (1/4 de 100k€) donc un revenu total de 49k€. Avec l'augmebtatikb des limites des TRI au cours du temps, il est proble qu'avec ces montants dans 20 ans, vous soyiez encore en TMI 11% ! Je vous laisse creuser cela ;)
Cependant le plus simple reste de retirer un revenu regulier de son PER plutôt que tout retirer d'un coup. Et il est aussi possible de faire une donation de votre PER à votre enfant, ce qui efface les plus values. Bref les possibilités sont multiples !
Au plaisir !
@@JulienLR merci pour votre réponse
@Larionda Avec plaisir
Bonjour je ne suis pas imposable est il rentable pour moi d'investir dans un per ?
Bonjour Christelle,
Si vous n'êtes pas imposable, oubliez le PER, cela ne sert à rien pour vous !
Provilegiez l'assurance vie (pour la transmission ou le fond euro) ou le compte titre (pour les placements boursiers)
Au plaisir
Notons que le simulateur de Linxea a du mal avec les subtilité du calcul de la TMI. Il faut non seulement calculer l’imposition en prenant compte toutes les demi-parts dont le foyer fiscal à droit, procéder au calcul de l’impôt sur le revenu en ne prenant pas compte des demi-parts octroyés par les enfants.
Mais il faut aussi diminuer l’impôt calculé de 1 678 euros par demi-part dont le couple a le droit pour les enfants, ce que ne fait vraisemblablement pas ce calculateur.
Le montant de l’impôt à retenir est le plus grand total obtenu parmi les 2 montants. La TMI applicable est celle du montant d’imposition retenu. Le calculateur Linxea ne tient pas compte de ce plafond, et peut sous estimer votre TMI, vous faisant ainsi une mauvaise surprise...
Bonjour Yann, je vous remercie pour votre commentaire très pertinent ! En effet je pensais que le simulateur prenait cela en charge, je suis allé un peu vite !
La formule réelle pour un couple ayant une TMI 30% avec des enfants est 2x28 798 + (1678 x nombre d'enfants)/ (1-0.3)
Tout ce qui dépasse est imposé à 30% donc à gommer.
Le calcul peut aussi s'effectuer sur les tranches supérieures. Il faut remplacer 28 798 par la borne basse de la TMI et diviser par (1-TMI). Le nombre d'enfant est aussi à adapter !
Mon calcul vous semble-t-il correct ?
Pour l'explication vous avez parfaitement résumé, je n'aurai pas mieux fait !
Au plaisir
Merci pour la vidéo !
Ta comparaison des sommes versées avec les intérêts composés plus importants sur le PER n’est pas claire.
Tu verses 3000 € / an sur AV et PER, mais tu dis qu’au final tu auras plus sur le PER car les intérêts composés seront plus important grâce à l’économie d’impôts, J’imagine que tu voulais dire que tu prends l’économie d’impôts générée et que tu la reverses chaque année en plus sur le PER? Donc en gros tu verses 3900 EUR chaque année sur le PER versus 3000 EUR sur l’AV? C’est pas clairement dit ainsi dans la vidéo
Bonjour et merci à toi pour le commentaire.
Sincèrement désolé si cette partie n'est pas claire.
Effectivement tu as bien résumé :
L'économie d'impôts est dans mon hypothèse, reversée sur le PER : On fait un effort d'épargne de 3000€ dans les 2 cas (AV et PER), mais dans un cas cela permet d'obtenir 3000€ sur l'AV (normal, aucun avantage à l'entrée) et 4 286€ sur le PER composé de 3 000€ de versements + 1 286€ d'économie d'impôts dont je fais l'hypothèse qu'ils sont également placé sur le PER.
C'est cette somme supplémentaire placée annuellement qui fait la différence par rapport à l'assurance vie, puisque les supports sont exactement les mêmes.
Est-ce clair avec ce complément ? (que ce commentaire serve également aux autres personnes dans ce cas !)
Au plaisir
5:50 La somme de 4800 euros (pour une personne seule) c'est l'abattement sur les intérêts. Pas le capital ! Donc on n'est pas limité (avant fiscalité plus importante) à 4800 euros de retrait en fait !
Bonjour. Il est aussi possible de faire PER et AV: 3000 euros sur le PER, et en septembre de l'année suivante, lorsque la reduction d'impot est remboursée mettre 900 euros sur l'AV.
@@ericw4942oui tout à fait, vous avez raison. Même si en réalité un contrat d'assurance vie ancien est en immense majorité constitué de plus values (plus de 80% sur 25 ans). Et même si votre AV n'est constituée "que" de 50% de plus value, cela vous donne droit de retirer 18400€ par an au max si marié, donc cela prends plus de 20 ans. Pas certain que ce soit réaliste non plus ! Dans tous les cas j'ai pris la fourchette haute et basse dans ma simulation, donc chaqun prend le chiffre qui lui convient.
Mais vous avez raison sur la précision apportée, je suis passé un peu vite ici.
Au plaisir !
@@lionelroux3923oui bien sûr, cela est tout à fait possible !
Le retour du Téléboutique achat ! 😂😂Mais ou est Marié -Ange !
Merci pour votre commentaire ! Flatté d'être comparé aux présentateurs TV (quoique... 😅😅)
Au plaisir
Pfffff on se demande ce qui vous interesse. retournez sur.M6 boutique.. vous serez plus pertinent pour mettre un avis !!!