Votre assurance-vie est mauvaise ? Pourquoi et comment changer ?
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- Опубліковано 5 вер 2024
- Le mardi 16 avril à 13h30, Marc Fiorentino reçoit Patrick Thiberge, Directeur Général de Meilleurtaux Placement, pour un webinaire dédié à l'assurance-vie, les critères à regarder pour bien choisir son contrat, quand faut-il conserver un vieux contrat et quand s'en débarasser.
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comment changer ?
@@martialblochet9877 Merci pour votre question. Il faudrait d'abord voir si vous devez changer. Performance trop faibles ? Frais trop important ? Supports pas assez variés. Y a t'il un possibilité de changer de contrat chez l'assureur ? Dans de nombreux cas, il est judicieux de clôturer son contrat, payer un peu de fiscalité (mais profiter d'abattements si le contrat a plus de 8 ans), pour en ouvrir un nouveau et bénéficier d'une meilleure performance et de nouveaux avantages fiscaux dans 8 ans. Exemple : vous avez 50 ans, votre objectif est de préparer votre retraite, et la performance de votre contrat est très décevante.
@@martialblochet9877 La première chose à voir est si vous DEVEZ changer votre contrat. La performance est elle décevante ? Est il possible de l'améliorer en changeant les support ? Les frais sont ils trop élevés ? Allez vous perdre les avantages en termes de succession que vous ne pourrez pas récupérer (plus de 70 ans). Regardez aussi auprès de votre assureur s'il est possible de changer votre contrat sans perdre l'antériorité fiscale (loi pacte). Dans de nombreux cas, il est judicieux de cloturer son contrat, payer un peu de fiscalité (mais en bénéficiant d'avantages fiscaux), et reverser dans un nouveau contrat qui offrira une meilleure performance à long terme et de nouveaux avantages fiscaux au bout de 8 ans. Exemple : vous avez 50 ans, un objectif de préparation de votre retraite, un profil sécuritaire et un fonds euros peu performant.
Super contenu !
Je me suis toujours demandé l intérêt d une assurance vie, d une part compte tenu des frais dont vous parlez à juste raison, et d autre part pour des personnes qui n ont pas un patrimoine dépassant les 100k d abattement par enfant (150k lors de mes réflexions) Du coup je me suis contenté d un peu d immobilier et de pea.
l'intérêt c'est déjà de ne pas payer d'impôts à chaque vente ou arbitrage tant que vous ne retirez pas d'argent de votre contrat (comme pour votre PEA). Avantage fiscal sur les plus values (au bout de 8 ans en cas de retrait), je passe le côté transmission dans votre cas, mais imaginez que vous n'avez pas d'enfants vous pouvez directement choisir vos héritiers via la close bénéficiaire (tout en conservant le barème avantageux de l'assurance vie)). Disponibilité d'un fonds en € au capital garanti, ainsi qu'un large choix de classes d'actifs permettant d'avoir un contrat diversifié. Possibilité de faire des versements automatiques ou des versements libres hors horaires de marchés, bref cela peut être complémentaire d'un PEA pour vos investissements hors actions ou pour ceux qui ont plus de 150 000 € à investir en actions...
Merci @@henrihenri4300 pour cette réponse détaillée et tout à fait juste. On n'aurait pas dit mieux !
Merci pour votre réponse :-)
Il y a aussi une grosse difference dont on ne parle pas qui est le type de propriete. Un compte titre ou un PEA vous etes proprietaire des titres. Une assurance vie comme son nom l'indique est un contrat entre l'assureur et vous. Vous n'etes pas proprietaire de ce qui est dans le contrat.
Bonjour @@s20f merci pour votre commentaire.
Vous avez raison, c'est une petite différence qui aurait d'impact qu'en cas de faillite.
Sur un compte titres, comme vous êtes propriétaire de vos titres, vous devez les récupérer en cas de faillite, sauf si la banque les a utilisés ce qu'elle n'a pas en pratique le droit de faire.
Dans le cas d'une assurance-vie, vous n'êtes pas sûr de récupérer vos titres. Mais vous avez un fonds de 70 000 euros par assurés (le même principe que sur un livret ou un compte à terme à la banque mais là c'est une garantie à 100 000 euros).
On vous recommande surtout de sélectionner une banque et un assureur solide, qui ne fera pas faillite sauf cataclysme financier.
Bjr y aura t-il un replay car je me suis connectée tardivement
Bonjour, le taux de votre assurance vie est de combien s'il vous plaît ? Merci
Bonjour @fredsky78, merci pour votre question.
Nous avons actuellement une offre à 4,60% sur 2024 et 2025 : placement.meilleurtaux.com/assurance-vie/meilleure-assurance-vie/meilleurtaux-allocation-vie.html#tab3
Bonjour, si le souscriteur est en vie au terme du contrat d'asurance vie actif, les fonds peuvent-il ètre versé aux beneficiaires ? merci
Bonjour @agudigital5619, merci pour votre question.
Le bénéficiaire ne reçoit les fonds qu'en cas de décès de l'assuré.
À noter que la plupart des contrats d'assurance-vie, ceux que nous commercialisons notamment, sont à durée viagère. Donc leur terme correspond au décès de l'assuré et donc au versement des sommes aux bénéficiaires.
Bonjour, vous avez évoqué l'inflation et la fiscalité , en effet il est important d'obtenir des performances stables qui dépassent en résultat net le taux d'inflation, les prélèvements obligatoires et distribuent une rente de 4 à 6 % lorsque l'on est retraité , si l'on considère 3 % d'inflation , 0,9 % de frais de gestion je néglige le taux de prélèvements obligatoires très faibles sur les plus values d'assurance vie et je constate qu'il faut décemment une performance d'environ 10% brut .
Mais la plus part des assureurs sont très médiocres et restent bien en dessous de ces objectifs et s'autocongratulent pour une pauvre performance brute de 3 %... la gestion conseillée permet elle d'obtenir de manière récurrente 10 à 12 % brut annuel ?
Bonjour @leoncharles7032, merci pour votre question.
Il y a deux visions, qui ne s'opposent pas forcément et peut se cumuler : la première consiste à chercher les meilleurs taux sans risque. Livret A (3% net), assurance vie (entre 3 et 4% net pour les meilleurs), certains livrets ou compte à terme. Certes, ces rendements sont inférieurs à l'inflation en 2023 (environ 5%) et donc en valeur réelle vous auriez perdu de l'argent. Mais malheureusement, il n'y a pas de meilleur rendement sans risque. Il vaut mieux donc parfois, selon votre profil, accepter un 3 ou 4% net malgré l'inflation à 5% que de prendre des risques pour viser plus de 5% et finir par perdre 5% ou plus.
Notez aussi que l'inflation est ressortie à 5% en 2023 mais elle est attendue sous les 3% en 2024.
La deuxième vision, la vôtre a priori, est qu'un épargnant ne doit pas se contenter d'un rendement inférieur à l'inflation et doit donc chercher de meilleurs rendements. Mais il doit donc prendre une part de risque. Cela correspond donc à des profils équilibrés ou dynamiques. Pour obtenir plus de 5% de rendement, vous n'êtes pas obligé de prendre des risques importants, mais il faudra prendre des risques quand même : vous avez des fonds obligataires qui peuvent rapporter plus de 5% net, les SCPI (pierre papier) aussi peuvent dépasser les 5 voire les 6% nets. Et il y a également les produits structurés au profil assez équilibré. Par contre, si vous cherchez un "10% de rendement net" comme vous l'indiquez, là vous allez être obligé de prendre des risques importants. Investir en actions, en private equity ou encore des produits structurés au profil dynamique.
Concernant notre gestion conseillée, le profil dynamique vise à générer ce type de gain. Mais il peut réaliser des pertes surtout en cas de baisse des indices boursiers.
mon pere a une assurance vie avec obligation francaise, est il possible qu il demande au C AGRI de transformer avec des actions ?
Bonjour @philippevaillant2465, merci pour votre question.
C'est possible. Mais vous devez d'abord voir si le contrat est "monosupport" ou "multisupport". "Multisupport" signifie que c'est un contrat avec plusieurs supports. Il faut donc voir s'il y a des supports en actions disponibles et réaliser un "arbitrage" (c'est à dire un changement partiel ou total de supports). "Monosupport" signifie qu'il n'y a un qu'un seul support, le fonds euros, investi majoritairement en obligations françaises. Dans ce cas, pour investir en actions, il faudra donc changer de contrat.
Depuis la loi Pacte 2019, il est possible de demander à l'assureur un transfert de votre contrat monosupport vers un contrat multisupport de sa gamme. Cependant, il n'est pas obligé d'accepter. S'il refuse ou s'il n'a pas de contrat multisupport de qualité (notamment de bons fonds actions), dans ce cas votre père doit se poser la question de racheter son vieux contrat. Il y a quand même un cas où il doit nécessairement conserver son vieux contrat : s'il a plus de 70 ans, un objectif de transmission et qu'il a besoin d'utiliser l'abattement de 152 500 euros par bénéficiaire sur les droits de succession pour les sommes versées avant 70 ans. Mais si ce n'est pas son cas, alors il faut qu'il étudie sérieusement la possibilité de racheter son contrat.
Certes, il payera une fiscalité, mais celle-ci est souvent faible, car elle ne s'applique que sur les gains du contrat. Si le contrat a moins de 8 ans, les gains devraient être faibles (probablement moins de 10%) et l'impôt serait donc inférieur à 2%. Si le contrat a plus de 8 ans, peut être que les gains sont importants, mais avec la fiscalité douce de l'assurance-vie après 8 ans, il est fort possible que votre père puisse faire un rachat total, ou partiel, sans payer plus de 2% d'impôt. Il pourra alors placer cet argent dans un bon contrat, sans frais d'entrée, avec des supports de qualité (un fonds euros plus performant, des supports en actions et autres actifs pour diversifier, etc.) qui lui permettra d'obtenir un surplus de performance de 2%... par an
La gestion pilotée ne peut pas battre le s&p500 sur le long terme.
Même si j'aime bien Marc
Qui est responsable lors d'une erreur de calcul de plus-value entre MP et Generali ? Car depuis que j’ai vendu mes UC de 3640 € en février, Generali m’a compté une plus-value de 2667 euros complètement injustifiée (et par conséquent des prélèvements sociaux de 792 euros), car je n’ai jamais reçu cette plus-value. Depuis plus d’un mois j’attends la rectification de cette erreur. Merci pour votre réponse.
Bonjour @hermelindekienberger2219, nous ne pouvons vous identifier avec votre pseudo.
Pour des questions de confidentialité, nous ne pouvons vous demander votre nom ou adresse email ici.
Vous pouvez contacter votre conseiller qui sera le plus à même de vous répondre pour ce cas personnel.
Ou contacter notre équipe de conseillers par téléphone : 01 47 20 33 00 (service et appel gratuits) et par email : placement@meilleurtaux.com
Bon avec tous ces commentaires je propose le financement participatif comme le crowdfunding qui consiste à prêter de l'argent dans l'immobilier et aussi le crowdlending, prêter de l'argent à des entreprises. Les taux sont intéressants entre 10% et 13%. On parle de plus 2 milliards d'euros levés en 2023.
L'assurance vie est bien en dessous et pourquoi pas inclure l'assurance vie dans le crowdfunding ?
Bonjour @fredysky78, merci pour votre nouveau commentaire.
Difficile de comparer assurance-vie et Crowdfunding.
Certes, la proposition du crowdfunding est alléchante sur le papier avec des taux de rendement de 7%, 8%, 10% voire plus. Mais c’est aussi beaucoup plus risqué, avec un taux de défaut moyen autour de 10%. Par ailleurs, vous n’avez pas les avantages fiscaux et successoraux de l’assurance-vie, ni la capacité à diversifier sur tout (fonds euros, fonds actions, private equity, immobilier) pour une mise de départ plus faible.
Au final, nous dirions que l’assurance-vie doit être le placement de base pour votre épargne de long terme, et que le crowdfunding doit être une solution de diversification pour ceux qui veulent prendre un peu de risques pour viser un meilleur rendement.